אם אינך יודע מהי משכנתא סגורה , אתה לא לבד. אבל הבנת הפרטים הקטנים של המשכנתא אינה צריכה להיות מסובכת יתר על המידה. כל עוד תעשו שיעורי בית, תוכלו לדעת למה לצפות מהתהליך ולקבל את הדיל הטוב ביותר עבור הבית החדש שלכם.

 

הנה מה שאתה צריך לדעת כשקונים את המשכנתא הראשונה שלך:

 

מהי משכנתא?
גלה מה אתה יכול להרשות לעצמך
כיצד לקבל אישור מראש
חפש משכנתא
כיצד להגיש בקשה למשכנתא

 

 

מהי משכנתא?

 

משכנתא, המכונה גם הלוואת בית , היא חוזה ללוות סכום כסף ממלווה, כך שאתה יכול להרשות לעצמו בית, דירה, דירה או סוגים אחרים של נכסים.

 

 

גלה מה אתה יכול להרשות לעצמך

 

משכנתא היא דרך נהדרת להשיג בית שאי אפשר להרשות לעצמך בתשלום מזומן אחד. אבל רק בגלל שאתה מקבל הלוואה זה לא אומר שאתה צריך לתכנן לקנות אחוזה. הלוואה זו תוחזר בתשלומים חודשיים, אז תהיי מציאותית לגבי הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך. אל תשכח שבנוסף לתשלומי המשכנתא, אתה תהיה אחראי לעלויות אחרות של להיות בעל בית, כמו ביטוח בעלי בתים , ארנונה וכלי שירות.

 

אם אינך בטוח כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך, עבור על יחס החוב להכנסה (DTI). זהו תמונת מצב של תשלומי החוב החודשיים שלך חלקי ההכנסה החודשית ברוטו שלך. המלווים משתמשים ביחס זה כדי להבין אם תוכל לבצע את התשלומים החודשיים הדרושים להחזר הכסף שאתה מתכוון ללוות.

 


אז אם אתה משלם 1,500 $ לחודש עבור המשכנתא שלך ועוד 100 $ לחודש כנגד
הלוואות הסטודנטים שלך , ו -400 $ לחודש עבור שאר חובותיך, תשלומי חוב חודשיים שווים 2,000 $. אם ההכנסה החודשית ברוטו שלך היא 6,000 $, אז יחס ה- DTI שלך הוא 33 אחוזים.

 

יחס חוב להכנסה של 43 אחוזים הוא בדרך כלל המלווים הגבוהים ביותר למשכנתא שיקבלו משכנתא. כל מלווה יקבע דרישת יחס חוב להכנסה משלו; יחס של 20 אחוז נחשב נמוך, ואילו הפדרל ריזרב רואה בכל דבר שמעל 40 אחוז סימן למתח פיננסי. אם המתמטיקה לא הייתה הנושא האהוב עליך בבית הספר, מחשבון DTI יעזור לך להבין את היחס שלך.

 

דרך נוספת להבין כיצד ייראו התשלומים החודשיים העתידיים שלך היא להשתמש במחשבון משכנתא . זה גם יעזור לך להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך עבור המקדמה שלך. אל תרגיש בלחץ אם אינך יכול לבצע 20% מקדמה. בעוד שרוב המלווים דורשים 20 אחוז מהמשכנתא, הלוואות מסוימות (הלוואות FHA, למשל) דורשות רק 3.5 אחוזים. מרבית בעלי הבתים הראשונים (72 אחוזים) שלקחו משכנתא בשנת 2018 שילמו מקדמה של 6 אחוזים ומטה, לפי SmartAsset.

אם אתה תוהה כמה מהחסכונות שלך אתה צריך להוציא למקדמה, מתווך משכנתאות מקוון Morty [ 19459007] ממליץ לא לבזבז כל סנט מהחיסכון שלך על מקדמה, כדי לוודא שתוכל להשתמש במזומן שנשאר במקום אחר.

 

 

כיצד לקבל אישור מראש

 

אל תתבלבלו עם קבלת הסמכה מראש, אישור מראש הוא הצעה רשמית של המלווה שאומרת לך כמה הם יכולים להלוות לך. המבצע פג בדרך כלל לאחר 90 יום. לעומת זאת, קבלת הכשרה מוקדמת היא תהליך לא פורמלי ואלטרנטיבה טובה אם אינך מוכן לעבור את תהליך האישור המוקדם.

בשני המקרים, אתה ניגש למלווה ונותן להם תיעוד אודות האשראי, החוב, ההכנסה והנכסים שלך. המלווה אחר כך מחליט אם אתה זכאי להלוואה. אם אתה זכאי, הם יספקו לך הערכה של מה שהם חושבים שאתה יכול להרשות לעצמך למשכנתא. באישור מראש, המלווה יאמת רשמית את כל התיעוד שלך, כך שהוא חשוב יותר מאשר הסמכה מראש.

 

 

חפש משכנתא

 

רק בגלל שקיבלת אישור מראש ממלווה אחד לא אומר שאתה צריך להישאר איתם. מתווכים מקוונים כמו Morty הפכו קל מאוד לקבל הצעות מחיר ממספר המלווים בקלות יחסית – כך שתוכל להשוות בין מספר הצעות מקוונות כדי לוודא שאתה בוחר את הבחירה הטובה ביותר.

 

ברגע שאתה מתיישב עם המלווה, תצטרך לבדוק את הפרטים – כמו לבחור הלוואה בריבית קבועה או בריבית מתכווננת.

 

יש אנשים שרוצים לשלם סכום זהה בכל חודש, בעוד שאחרים רוצים לוודא שהם משלמים כמה שפחות במהלך חיי ההלוואה. יהיו קונים אחרים שאכפת להם לשלם כמה שפחות מראש, מכיוון שזה הבית הראשון שלהם והם עדיין לא הוקמו הרבה הון עצמי.

 

אז אם אתם מתכננים להישאר בבית עד סוף חייכם ורוצים לשלם את אותו המחיר בכל חודש, לכו על הלוואה ל 30 שנה בריבית קבועה. לחלופין, אם אתה מתכוון שהמקום הראשון שלך יהיה יותר בית סטארט-אפ ואתה מוכן לשלם יותר כדי לקבל ריבית כוללת נמוכה יותר, הלוואה בריבית מתכווננת היא הדרך ללכת.

 

ברגע שתחליט כיצד לבנות את המשכנתא שלך ולתת למלווה את האור הירוק, הם יתחילו בתהליך שנקרא חיתום. הם אוספים את כל המידע הכספי הרלוונטי שלך, ישלחו שמאי לביתך וודאו כי המקדמה הופקדה בחשבון נאמנות.

 

Btw – המלווה למשכנתא אינו זהה למתווך. מלווה הוא בנק, או חברה פיננסית המספקת את ההלוואה, ומתווך פועל כמתווך ועוזר לך לחפש אחר המלווה הטוב ביותר.

 

 

כיצד להגיש בקשה למשכנתא

 

קניות למשכנתא הנכונות אינן הישג קטן, אך אל תתייאש לגלות שאתה עדיין בתחילת התהליך. כעת עליכם להתחיל בהליך בקשת המשכנתא.

 

שלב 1: מלא טופס בקשה למשכנתא

 

חיפוש לפחות שלוש הצעות מחיר חלופיות למשכנתא יכול לחסוך לך אלפי דולרים באמצעות ריביות נמוכות יותר ודמי בנק נמוכים יותר, השונים ממלווה למלווה.

 

יישומים ישאלו לגבי הנכסים, התעסוקה, הכספים והחובות שלכם – צפו שיהיה קל יותר מאשר בקשות המכללה שלכם.

FYI – אין השפעה על ציון האשראי שלך אם אתה מגיש יותר מאפליקציה אחת, כמו כל עוד תשלים את כולם בתוך חלון של 45 יום.

 

לאחר שתגיש את בקשתך והמלווה או המתווך הפוטנציאלי שלך יקבלו גישה לציון האשראי שלך, תוצג לך אומדן הלוואה. זה עשוי לקחת מספר ימים לעיבוד.

 

אומדן ההלוואה יחלק את העלויות שלך, כולל מה שצריך לשלם לצדדים שלישיים, המקדמה, המסים, הביטוח ודמי המלווה, ומגביל אותם לדמות אחת הנקראת “מזומנים לסגירה.”

אם אתה לא בטוח מה להשוות כדי להבין איזו הערכת הלוואה היא הטובה ביותר, עיין בעמוד שלוש של הערך היכן תמצאו את אפריל אפריל (אחוז שנתי) ועלויות הלוואה.

 

 

שלב 2: עבוד עם המלווה או המתווך שלך

 

לאחר שתשווי את כל אומדן ההלוואות, בחר במלווה שאתה סומך עליו. אם אתה מחפש כיוון נוסף, בדוק את מערכת הרישוי הלאומית למשכנתא (NMLS), מסד נתונים עם כל המלווים המורשים והרשומים. אתה יכול גם לבדוק באתר החברה שלהם הסמכה Better Business Bureau , או לחפש דירוגים ב- Zillow.

 

המלווה שלך יבקש דוח אשראי, אשר בדרך כלל עולה לך כ- $ 12, ושמאות בדרך כלל עולה $ 400- $ 500. הבנק יתאם עבורך את אלה, אך אתה תהיה אחראי לתשלומים.

 

עיבוד בקשת המשכנתא שלך ייקח שבועיים-שלושה, וייתכן שתתבקש לספק מסמכים נוספים. כל שאלה שתענה עליה תיבדק כפולה מול רישומי המס ותשלומי השכר. המלווה שלך יתחיל אז בתהליך החיתום. החתם מעריך את הסיכון להלוואת כספים עבור הנכס שלך. הם רוצים לוודא שאתה מבצע את תשלומי המשכנתא החודשיים במועד, וכי ציון האשראי שלך יבדוק.

 

שלב 3: סגירה

 

ברור לסגירה הן מילות הקסם שתרצה לשמוע מהמלווה שלך. זה אומר שכל מה שנבדק והמשכנתא שלך ניתנה רשמית. מזל טוב!

 

שלושה ימים לפני מועד הסגירה שלך, צפו לקבל את גילוי הסגירה, אשר יראה את עלויות הסגירה (כמה עלויות נוספות מעבר לאלה רשום באומדן ההלוואות שלך). לאחר שהחלטתם להמשיך לחתום על החוזה, הגיע הזמן להתחיל את תהליך הסגירה. זה כרוך בחבורה של ניירת, אז רשימת המשימות תהיה שימושית כדי שלא תשכחו כלום:

 

כל תהליך המשכנתא יכול להיות ארוך ומלא בירוקרטיה, אבל יש לך את זה! השוואת משכנתא שונה ומספר הצעות מחיר ממלווים יכולה לעשות את כל ההבדל בכמה שתשלמו לטווח הארוך.

 

אם אתה בסוף תהליך המשכנתא, מגיע לך הפסקה שהשתכרה היטב. קניית בית היא אחת ההשקעות הגדולות שתעשו אי פעם, אך הבטחת המשכנתא שתתאים לסגנון החיים והתקציב שלכם תשתלם לטווח הארוך.

 

כעת נותר רק להבין אילו פריצות DIY אתה רוצה להשתמש בכדי למקסם את המרחב שלך.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב telegram
שיתוף ב email

תגובות פייסבוק

תגובות חשבון וורדפרס

כתיבת תגובה