הנה דבר אחד שכולנו יכולים להסכים עליו: לשלם הלוואות סטודנטים די מבאס. לאחר שסיימנו את מה שרבים מכנים ‘ארבע השנים הטובות ביותר בחיינו’, אנו שמחים לעבור לעיר חדשה, לשכור מקום טרי ולנחות את מקומות העבודה הראשונים שלנו. אחד הדברים האחרונים שאנו רוצים לדאוג להם הוא תשלום החוב.

 

אם אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך, אתה לא לבד.

שבעה מכל עשרה אנשים נמצאים בשלב כלשהו של פירעון הלוואות הסטודנטים שלהם.

ציוץ זה!

  
 

למעשה, בדרגת הממוצע של 2016 יש חובות של מעל 37,000 $ (כולל כאלה שסיימו את החוב ללא חובות). ( פורבס )

 

לשלם אלפי דולרים איננה משימה קלה, אך בעזרת כלכלה התנהגותית אתה יכול לשפר את האסטרטגיה שלך באופן משמעותי. להלן 5 טיפים מגובים במדע שיעזרו לך להיפרד מחובות הסטודנטים ושלום לחופש כלכלי.

 

1. לשלם באופן אוטומטי כל חודש

 

דמיין את זה: אתה חוזר הביתה מיום עמוס בעבודה ונזכר בטנה כסופה – יש לך את המשכורת שלך היום! אתה פותח אותו באושר, ומתחיל לדמיין דרכים חדשות ומרתקות להוציא את כספך החודש. אבל אז אתה זוכר שאתה צריך להשתמש בנתח ענק של השינוי הזה כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך … womp womp.

 

אתה מתחיל לחשוב על כמה להפריש כשמחשבת מפתה מתגנבת: ‘אני פשוט אשלם את הסכום הכי קטן שיכולתי, כדי שאוכל לרכוש את אותם גניבות אדידס חדשות מדהימות שראיתי. ‘

 

זה נקרא היוון היפרבולי, בכלכלה התנהגותית מדברים. אנו נוטים לבחור תגמולים קטנים יותר כעת על פני גדולים יותר בהמשך. הסיבה לכך היא שקל לנו להבין כיצד ייראה ותרגיש תגמול נוכחי, ואילו תגמולים מאוחרים נראים מטושטשים ומופשטים.

 

Hyperbolic discounting

 

קשה למוחנו לחשוב על עצמנו העתידיים . למעשה, המוח שלך מראה את אותה פעילות נוירולוגית כשאתה חושב על העצמי העתידי שלך כמו כשאתה חושב על זר גמור. (Hershfield, Hal & Wimmer, G Elliott & Knutson, Brian. 2008 – via ResearchGate ) אז כשניתנת לך לבחור בין נעלי ספורט חדשות לעצמך, או חופש כלכלי עבור זר, בטח תלך עם הנעליים.

 

זה אומר שקיצוץ כסף עבור הלוואות הסטודנטים שלנו הוא קשה מבחינה קוגניטיבית. כיצד נוכל לעשות זאת ללא מאמץ יותר?

 

תעלו את מוחכם על ידי שמירה אוטומטית

 

“הלקח של כלכלה התנהגותית הוא שאנשים חוסכים רק אם זה אוטומטי. אם אנשים פשוט ישללו מה שנשאר בסוף החודש, זה מתכון לכישלון, “מסביר כלכלן ההתנהגות ריצ’רד ת’אלר. ( WSJ )

 

מספר מחקרים הראו את כוחה של חיסכון אוטומטי. על פי מחקר שנערך על בית הספר למנהל עסקים של הרווארד , עובדים מגדילים באופן דרסטי את חסכונותיהם לטווח הארוך כאשר הם נרשמים אוטומטית לתכניות פרישה. המחקר מצא שכאשר ההרשמה האוטומטית לא הייתה קיימת, לעיתים רחוקות הייתה לעובדים תוכנית חיסכון. כשזה קרה, מספר העובדים שהשתתפו בתוכנית החיסכון קפץ ל -95% עצומים, רק בגלל שהוא היה אוטומטי.

 

אז הטריק כאן הוא להפוך את תשלומי הלוואות הסטודנטים שלך לאוטומטיות. איך? אתה יכול לעכב את המשכורת שלך באמצעות ניכויים אוטומטיים של שכר, או להגדיר משיכות אוטומטיות מחשבון הבנק שלך. ככה, ההחלטה תתקבל עבורך.

 

בונוס: כל המלווים הממשלתיים וחלק מהמלווים הפרטיים גובים ריבית נמוכה מעט אם תשלם את התשלומים החודשיים שלך בדרך זו. ציון!

 

2. שלם יותר ממה שאתה צריך

 

אבל כמה מזומנים אתה צריך להפריש, אתה שואל?

 

נסקור כיצד הלוואות הסטודנטים עובדות. בכל חודש אתה מקבל הצהרה שמציינת לך את התשלום המינימלי שעליך לבצע. שיחה אמיתית: המלווה שלך רק רוצה לשלם את הסכום המינימלי, ותו לא. הסיבה לכך היא שככל שלוקח לפרוע את ההלוואות זמן רב יותר, הריביות מצטברת וככל שהכספים מרוויחים יותר לטווח הרחוק – וזה נהדר עבורם, אבל לא כל כך טוב בשבילך.

 

כדי להשקיע פחות בסך הכל, שילם הלוואות סטודנטים במהירות

 

לכן עליכם לשלם את הלוואות הסטודנטים שלכם במהירות האפשרית. מה הדרך הטובה ביותר לעשות זאת? הגענו לתחתית זה בשבת עם קצין ההתנהגות הראשי שלנו, דן אריאלי. העצה שלו?

 

“הגדל את התשלום הכולל שלך – נניח שאתה חייב 500 דולר, הפוך אותו ל -550 דולר. נוסף על כך, מעת לעת, כשיש לך כסף נוסף, העבר אותו לקראת הלוואות סטודנטים. זה יקטין את הסכום שאתה משלם ויעזור לך להרגיש שאתה מתקדם. “

 

 

קביעת תשלום מעל הסכום המינימלי

 

בואו נשבר את זה. ראשית, כאשר הגדרת את התשלום האוטומטי שלך, הגדר אותו מעל את הסכום המינימלי. יצירת ברירת מחדל זו תעשה יותר מאשר רק תסיר את המאמץ הקוגניטיבי להחליט כמה לשלם בכל חודש – זה גם יעלה מחדש את התשלומים החודשיים שלך.

 

ברירות המחדל משנות את האופן בו אנו מפרשים את האפשרויות שלנו, על פי מחקרים בכלכלה התנהגותית. ( האקדמיה הלאומית למדעים ) אם ברירת המחדל שלך היא לשלם את הסכום המינימלי על הלוואות הסטודנטים שלך , לשלם יותר מכפי שייראה כמו הישג מרגש (ונדיר). אבל אם ברירת המחדל שלך היא לשלם מעל את הסכום המינימלי, תשלום פחות או יותר יסביר כנראה רגשות אשם וחוסר כשירות. תתפתה הרבה פחות לשלם רק את הסכום המינימלי אם הדבר יגרום לך להרגיש אשמה.

 

Rewards and the default payment of student loans

 

עכשיו, אחרי שיש לנו את ההסדר הזה, בואו להבין כמה יותר אתה צריך לשלם בכל חודש. ראשית, החליטו על המטרה שלכם. כמה מהר תרצה לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך? כמה אתה מחפש לחסוך? לאחר מכן השתמש במחשבון שימושי זה על ידי גיבור הלוואת סטודנטים כדי לקבוע כמה תצטרך לחסוך בכל חודש כדי להגיע ליעדים שלך, כך שתוכל צור תוכנית שתעבוד עבורך.

 

לדוגמא, אם יש לך חוב של 37,000 $ (הממוצע הארצי), הגדלת התשלום שלך ב -10% תחסוך לך כמעט 1,000 $ בריבית ותאפשר לך לסיים לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך שנה וחודשיים קודם לכן. . בום.

 

3. הפסק רווחים בלתי צפויים

 

בוא נעבור לטיפ השני של דן אריאלי – נניח מעת לעת קצת כסף נוסף להלוואות סטודנטים. אבל איך אתה יכול לעשות זאת בלי להשפיע על היום יום שלך? אחרי הכל, כנראה שיש לך טונות של שטרות אחרים לשלם, ואתה רוצה לצאת לארוחת ערב, לסרט או להופעה מדי פעם.

 

אסטרטגיה טובה כאן היא להניח בצד כסף שקיבלת באופן בלתי צפוי, שנקרא ‘נפילות מזומנים’. אלה כוללים החזרי מס, בדיקת הפתעה מסבתא שלך, החזרת מזומנים מפיקדון, או הסדר מתביעה או תביעת ביטוח.

 

מדוע נפילות במזומן?

 

על פי מחקר שנקרא The Psychology of Windfall Gains , אנו נוטים להוציא כסף מסוג זה הרבה יותר חסר אחריות מאשר רווחים אחרים . זה קשור ל’חשבונאות נפשית ‘, שזו הנטייה שלנו להפריד כסף לקטגוריות נפשיות שונות ולהוציא אותם באופן שונה בהתאם לקטגוריה. אנו נוטים להציב נפילות מזומנים בחשבון ‘כסף מהנה’, ולא בחשבון ‘הכנסה’, כך שסביר להניח שנבלה אותו בדרכים לא הגיוניות.

 

לדוגמא, נניח שסבתא שלך נותנת לך בדיקת הפתעה של 100 דולר (מפל מזומנים). יש סיכוי גבוה יותר שתוציא את הכסף הזה בחופשיות, אולי על זוג אוזניות חדש או על ארוחה מהודרת, בלי לחשוב הרבה על עלות ההזדמנות. אבל ברגע שנשאר לך הכסף מהארנק שלך, סביר להניח שתחזור להרגלי ההוצאות הרגילים שלך. מכיוון שיש לך חשבונות שונים למקורות הכסף השונים, אתה תפנה להוצאות שלך באופן שונה.

 

אז הנה הטריק: במקום לבזבז את המזומנים הבלתי צפויים האלה על דברים שלא תזכרי אפילו, נסה לשים את זה לכיוון הלוואות הסטודנטים שלך.

 

חופש פיננסי ירגיש הרבה יותר טוב מטלוויזיה גדולה יותר, מכונית טובה יותר או מחשב נייד חדש.

ציוץ זה!

   

 

אנו מבטיחים.

 

4. חתוך את התקציב שלך בדרך החכמה

 

מחפש להניח אפילו עוד מזומן בצד הלוואות הסטודנטים שלך? נסה לקצץ בהוצאות , אך עשה זאת תוך התחשבות בהטיות שלך. חשוב על כמה פעמים אמרת לעצמך שאתה מבלה פחות החודש בלי לעבור. אם אתה כמו רוב האנשים, זה כנראה יותר מפעם אחת.

 

“אם אתה צריך לקצץ באורח החיים שלך, אנו מגלים שבאופן כללי קל יותר לאנשים פשוט לנתק את הדברים כקטגוריה”, מייעץ פרופסור אריאלי. ( צפחה ) אז במקום להפחית את הסכום שאתה מוציא על קניות מכולת, רכיבה על Lyft ולילות בחוץ, בחר קבוצה אחת של הוצאות מיותרות וחסל אותה כליל .

 

החלט היכן להפסיק לבזבז

 

איפה האזור הכי טוב לנתק? “הרעיון של ‘הטוב ביותר’ הוא פעילות שאנחנו יכולים לוותר עליה בלי להקריב יותר מדי את האושר שלנו ,” על פי לדן אריאלי. זה שונה לכל אדם. כדי להבין את השלמות שלך, התבונן בהצהרת כרטיס האשראי האחרונה שלך וסמן את הרכישות עליהן התחרטת ביותר. קבע לאיזו קטגוריה רוב אלה נופלים, ומחסל תחום זה.

 

ברגע שהחלטת, בכל פעם שאתה לא מוציא כסף על הדבר, האירוע, הפעילות או המינוי הזה, הכנס את המזומנים למעטפה או רשום את הסכום בטלפון שלך. רוב הסיכויים שיהיה לך נתח שינוי די נחמד בסוף החודש להעביר את הלוואות הסטודנטים שלך.

 

5. תהנה מהאסטרטגיה שלך

 

אם אינך נהנה להקדיש כסף להלוואות הסטודנטים שלך, אינך יכול להמשיך לעשות זאת. המדע הראה שוב ושוב שככל שאנו נהנים יותר ממשהו, אנו הופכים למוטיבציה יותר להמשיך. זה קשור לדופמין, שהוא המעביר העצבי שהמוח משחרר כשאתה חווה הנאה. כשדופמין דוקרני, אתה נהיה מוטיבציה מכיוון שאתה צופה שמשהו חשוב יקרה.

 

Dopamine (Happiness) and Motivation

 

אנו יכולים להשתמש במדע הדופמין כדי להערים על מוחנו ב- שרוצים להוציא יותר כסף להלוואות סטודנטים. אבל איך?

 

עשה משהו שאתה אוהב

 

טריק אחד הוא לקחת משהו שאתה מתלהב ממנו ולהפוך אותו למופע צדדי. אתה יכול לפתוח בלוג, ליצור עסק שיעורים, למכור את היצירות שלך ב- Etsy, עצמאי ב- Fiverr, או לפתוח עסק בתחום האפייה – בחר את הבחירה שלך. שים את הרווחים שלך ישר לתשלום הלוואות. זה לא רק יעזור לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך מהר יותר, אלא גם יאפשר לך להמשיך בתשוקה שלך בתהליך. זכה לנצח.

 

גישה נוספת היא להחליט על חייך. עבור רבים מאיתנו יש לדברים שבבעלותנו ‘משקל נפשי’ – הם תופסים מקום בבית שלנו ומחייבים המון TLC. להיפטר מהחפצים הלא רצויים שלך לא רק תפנה מקום – הן פיזית והן פסיכולוגית – אלא זה גם ייתן לך הזדמנות להרוויח קצת כסף נוסף. רשום את כל הדברים שאינך משתמש בהם ב- Craigslist, eBay או בקבוצת פייסבוק של קנייה / מכירה ומכניסים את כל הרווחים שלך לפירעון חובך הסטודנטים.

 

גרזן אחד אחרון הוא להפוך את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך למשחק. אתה יכול לעשות זאת בשתי דרכים. הראשון הוא להתמודד מול עצמך – צור יעדים אישיים, עקוב אחריהם והפוך את המטרה שלך לנצח אותם. דרך נוספת היא gamification. מתן הוא דוגמה נחמדה. זהו משחק טריוויה המעניק פרסים מדי יום על ידי הקהל במימון הלוואות סטודנטים. על ידי משחק המשחק, אתה יכול לצבור עד 50,000 $ למימון הלוואות הסטודנטים שלך. כן, קראת נכון.

 

מוסר הסיפור

 

לפרוע הלוואות סטודנטים אולי נראה מאיים, אבל זה יכול להיות הרבה יותר קל אם תשתמש בשיעורי כלכלה התנהגותית. אם אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך באופן אוטומטי, אסטרטגית ומחשבה, תעשה שקע בחוב שלך תוך זמן קצר. מוקדם משאתה חושב, תהיה לך החופש הכספי לעשות יותר ממה שאתה רוצה לעשות, לדאוג (ולחובות) בחינם.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב telegram
שיתוף ב email

תגובות פייסבוק

תגובות חשבון וורדפרס

כתיבת תגובה