ביטוח נכות קבוצתית ופרטנית

 

 

 

ביטוח נכות קבוצתית ופרטנית

 

 

 

 

 

 

 
 
 

הקפדה על הכנסות מספיקות לפרנסת משפחתך אם תאתגר פיזית ואינך יכול לעבוד במשך תקופה ממושכת זה חלק חשוב מכל תוכנית פיננסית. מחקרים של המינהל לביטוח לאומי מראים שרק יותר מאחד מכל ארבעה ילדים בני 20 יאתגרו פיזית לפני שיגיעו לפנסיה. מרבית האנשים מתאוששים מהנכות וחוזרים לעבודה, אך יש אנשים שנאלצים לעבוד בעבודות שונות עם הכנסות נמוכות יותר או שאולי לעולם לא יעבדו שוב.

 

 

 

קבוצה לעומת כיסוי בודדים

 

 

בכדי לסייע במתן הכנסה במקרה של נכות, מעסיקים רבים מציעים לעובדיהם במשרה מלאה קבוצת נכות לטווח הקצר והארוך כהטבה. אתה יכול גם לרכוש פוליסת הכנסות נכות אינדיבידואלית כדי להוסיף לתכנית קבוצתית או לספק כיסוי נוסף אם תוכנית קבוצתית אינה זמינה.

 

 

 

 

ישנם הבדלים רבים בין סיקור קבוצתי לפרט. כיסוי נכות קבוצתית קשור לעבודה שלך ואם תשנה או תאבד את מקום העבודה, הכיסוי אינו נייד . עלות הכיסוי הקבוצתי יכולה להשתנות גם משנה לשנה. בפוליסות נכות אינדיבידואלית בדרך כלל יש פרמיות גבוהות יותר, אך הן מציעות הטבות טובות יותר מכיוון שהמבקשים מחויבים באופן פרטני .

 

 

 

 

לעומת זאת, ההטבות הקבוצתיות מכסות את כל העובדים הזכאים, ללא קשר לבריאותם. לאחר ההנפקה מובטח חוזה לשפה, היתרונות והעלויות של פוליסת נכות פרטנית, אפילו אם תשנה את עיסוקך או עבודתך. פוליסות פרטניות יכולות להינתן גם עם אי הכללות המגבילות תביעות המגיעות לתנאים שקיימו .

 

 

 

הגדרות

 

 

תביעות נכות יכולות להיות מסובכות יותר ולעיתים קרובות לוקח יותר זמן לפתרונן מאשר ביטוח חיים. מה גם שרוב תביעות הנכות נובעות ממחלה או ממצב שלא נראה לעין – כמו בעיות בריאות שרירים, שלד או נפש – ולא מתאונה.

 

 

 

 

הנה הסיבה לכך. למשרות גבוהות יותר ומקצועיות צווארון לבן נוטות להיות בעלי הגדרות טובות יותר מאשר עבודות צווארון כחול. ולמדיניות קבוצתית נוטים להיות בעלי הגדרות חלשות יותר מאשר מדיניות אינדיבידואלית. ההגדרה הטובה ביותר של נכות היא כאשר אינך יכול לבצע את תפקידו של ” העיסוק שלך .” עם זאת, מדיניות מסוימת מגדירה נכות כחוסר יכולת לבצע ” כל עיסוק .” הגדרה רחבה יותר זו עשויה להעמיד חסרונות בחלק מהמבוטחים. חשוב גם לבדוק כמה זמן נמשכת הגדרת העיסוק עצמו. מדיניות מסוימת עוברת לכל עיסוק לאחר שהייתה בתביעה במשך שנתיים עד חמש שנים ואם קיימת שפה ספציפית לגבי תביעות הקשורות לתנאים שהיו קיימים ובעיות נפשיות או רגשיות.

 

 

 

 

יש להנפיק פוליסות אינדיבידואליות כחידוש בלתי ניתן לביטול ומובטח, מה שאומר שהמבטח לא יכול לשנות את הפוליסה ברגע שהיא יוצאת. מדיניות עשויה לאפשר גם חזרה הדרגתית לעבודה, בה אתה מתחיל לעבוד במשרה חלקית וממשיך לקבל גמלה חלקית, או אם אינך יכול למלא את תפקידי עיסוקך, לאפשר לך לעבוד בעיסוק אחר ועדיין לגבות הטבות מלאות.

 

 

 

 

שלא כמו ביטוח חיים, כאשר אם אתה נפטר המבטח משלם את התביעה אוטומטית, תביעות נכות מורכבות יותר. זו הסיבה שהתנאים וההגדרות בפוליסת נכות הם קריטיים. ככל שההגדרה מדויקת יותר, כך יהיה קל יותר להגיש תביעה.

 

 

 

הטבות

 

 

כיסוי הנכות הקבוצתית קשור בהכנסה שלך מ- W-2 או בשכר הבסיס שלך. בדרך כלל לא נכללים הטבות, בונוסים, עמלות, תרומות לתכנית הפרישה. מדיניות אינדיבידואלית היא ליברלית יותר ולעיתים מציעה מגוון מקורות פיצוי. אתה קונה גם סכום מוגדר של הטבה, כגון 5,000 $ לחודש, וייתכן שלא תצטרך לתעד את הכנסותיך כאשר אתה ממשיך בתביעה.

 

 

 

 

הטבות הקבוצה לטווח הקצר (GSTD) משתנות בסכום הדולר ששולם, חלקן משלמות 100% מהרווחים ועשויות להתחיל מיד או לאחר תקופת חיסול קצרה. לרוב הכיסוי הקבוצתי לטווח הארוך (GLTD) יש תקופת חיסול של 90 יום, אם כי מדיניות אינדיבידואלית מאפשרת תקופת חיסול ארוכה יותר. הטבות נכות מסוג GLTD מוגבלות בדרך כלל ל -50% -60% משכר הבסיס ולעיתים קרובות יש להם גמלה חודשית מקסימלית, ללא קשר לכמה אתם מרוויחים.

 

 

 

 

יש מעסיקים שמציעים אפשרות לקנות כיסוי נוסף עד 70% מהרווחים או המשכורת. אם אין כיסוי נוסף זמין, אתה יכול לקנות פוליסה פרטנית להשלמת התוכנית הקבוצתית. פוליסות אינדיבידואליות מציעות מגבלות הטבה חודשיות גבוהות יותר ויש בהן התאמות עלות מחיה ואפשרויות רכישה עתידיות.

 

 

 

שילוב עם יתרונות אחרים

 

 

תכניות נכות ארוכת טווח המועסקות על ידי מעביד משלבות בדרך כלל הטבות עם הביטוח הלאומי ביטוח נכות (SSDI). משמעות הדבר היא כי גמלת הנכות הקבוצתית שתקבל עשויה להיות מופחתת דולר לדולר על ידי הטבות אחרות שקיבלו. פוליסות נכות ארוכת טווח אינדיבידואליות משתנות בהתאם לחברה והיתרונות עשויים לא להיות כפופים להפחתה אם אתה מקבל SSDI. פרמיית הפוליסה תהיה גבוהה יותר, אך ההכנסה המשולבת שלך אם תאתגר פיזית תהיה ההטבות המשולבות. בדרך כלל, תכניות אינדיבידואליות המכסות צווארון כחול ועיסוקים בסיכון גבוה משתלבות עם SSDI.

 

 

 

השורה התחתונה

 

 

חשוב להבין כמה הכנסה אתה צריך כל חודש כדי לשלם את החשבונות שלך ומאיפה ההכנסה הזו תגיע. להלן כמה שאלות שכדאי לחשוב עליהן:

 

 

 

 
  • איזה סוג של נכות קבוצתית ו / או אישית יש לך?
  • כמה מהר אתה יכול להפחית את ההוצאות?
  • האם אתה מחזיק בכסף מזומן הולם?
  • האם למשק הבית שלך הכנסה אחת או שתיים?
  • האם יש לך מקורות הכנסה אחרים (נכסים להשכרה, השקעות וכו ‘)?

 

 

 

 

אף אחד לא אוהב לחשוב על להיות מאותגר פיזית. עם זאת, עליך להגן על הביטחון הכלכלי של משפחתך ולהסתמך על הטבות SSDI או פיצויים אינו מהווה אסטרטגיה נהדרת שכן טענות רבות נדחות. וגם אם אתה זכאי, עשויים לחלוף חודשים עד שתתחיל לקבל הטבות.

 

 

 
 
 
 
 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 
 

 

 

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב telegram
שיתוף ב email

תגובות פייסבוק

תגובות חשבון וורדפרס

כתיבת תגובה

סגירת תפריט