ביטוח חיים
אקדים ואומר, המלצות איפה ואיזה ביטוח חיים כדאי לכם לקנות לא תמצאו כאן. המלצות כאלה תוכלו לקבל מחברים, בני משפחה, מכרים עם ניסיון בתחום או סוכן ביטוח שאתם באמת שמים בו את מבטחכם. כל השאר מן הסתם מנסים למכור לכם ביטוח חיים נחות או לא תחרותי שעם קצת עבודת רגליים והתמקחות (ישראל או לא) כנראה תוכלו למצוא טוב ממנו. ביטוח חיים הוא לא מוצר פשוט לקנייה, וזאת בגלל כמה סיבות:
- זה סוג של ביטוח אמורפי, חסר צורה, כזה שלא ברור ללקוח הממוצע מתי הוא אמור לפדות אותו, כמה כסף יגיע לו או למוטבים שלו ברגע הפדיון ומה לאורך הדרך משפיע על גובה הפרמיה ועל גובה התגמולים.
- זה ביטוח מסובך להבנה, וככה בדיוק חברות הביטוח רוצות את זה. אם חשבון הסלולר נראה לכם כמו קוד קשה לפיצוח, נסו לקרוא את פוליסת ביטוח החיים שלכם. אני די בטוח שתתקשו לפענח את הסעיפים הקטנים בלי עזרה של מומחה מהתחום.
- זה ביטוח לטווח ארוך. קונים היום, משלמים מדי חודש מה שצריך, ולא זוכרים שיש אותו עד שממש צריכים, ואז זה לפעמים מאוחר מדי.
ישנם סוגי ביטוח שונים עם אלמנטים של חיסכון לטווח ארוך או כיסוי במקרה של מוות. ביטוח משכנתא הוא אחד הנפוצים שבהם. הוא נועד להבטיח שהבנק יקבל את מחיר הדירה שקניתם – הנכס המשמעותי ביותר עבור כל ישראלי ממוצע – אם במקרה אין לכם אפשרות להחזיר את מחיר המשכנתא במקרה של פטירה בנסיבות טבעיות, או אחרות, תלוי בתנאי פוליסת ביטוח המשכנתא שלכם זהו סוג של ביטוח חיים שאינו נושא איתו מרכיב של חיסכון ואי אפשר לפדות את כספי הביטוח למטרות אישיות. באופן כללי, ביטוח החיים מתחלק לשני סוגי ביטוח עיקריים:
סוגי הביטוח הקיימים
- ביטוח חיים ריסק (או ריזיקו) – שמאפשר למוטבים בפוליסת הביטוח – בדרך כלל בני משפחה או שותפים לחיים – לקבל תגמולי ביטוח שיאפשרו להם להמשיך ליהנות מנתח ההכנסה היחסי שלכם (למשל) במקרה מוות שאירע במהלך תקופת העבודה ולא לאחר גיל פנסיה.
- אובדן כושר עבודה או נכות – סוג זה של ביטוח חיים נועד להעניק הבטחת הכנסה במקרה שהמבוטח אינו יכול לעבוד יותר לפרנסתו כתוצאה מתאונה או מחלה (בהתאם לכתוב בפוליסה, כפי שחברות הביטוח אוהבות לנסח) לפי כמה כללי מפתח שיפורטו למטה. זהו סוג של ביטוח בעל מרכיב של חיסכון, כלומר המבוטח יוכל ליהנות מהחזר תשלום קבוע, חודשי, במידה וחלה, עבר תאונה או אינו יכול לעבוד עוד או הגיע לפנסיה – לפי התנאים שקבועים בפוליסת ביטוח החיים שלו. התנאים לתשלום הם כדלקמן:
- עד תום תקופת הביטוח כפי היא מוגדרת בפוליסה
- עד פטירתו של המבוטח
- עד חזרתו של המבוטח לעבודה
מרכיב של חיסכון לטווח ארוך
חיסכון לטווח ארוך, בדומה לקרן פנסיה, מטרתו לדאוג לצרכיו הכספיים של המבוטח לאחר גיל הפרישה עם תשלומים חודשיים שמגיעים מקופת החיסכון שצבר המבוטח במשך כל שנותיו כמבוטח בביטוח חיים. לא כל המבוטחים מודעים לזכותם לדרוש פיצוי כספי במקרה של הפעלת הביטוח או בהגיעם לגיל פנסיה, ורובם גם לא מודעים להבדלים השונים בין ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל ושאר מוצרי ביטוח בעלי מרכיבים פיננסיים שמנוסחים בלשון מעורפלת. בדיוק מסיבה זו המאמר מדגיש את העובדה שאין לרכוש ביטוחי חיים על גווניהם השונים, מבלי להתייעץ עם בעלי מקצוע מומחים שייעדו להסביר לכם במונחים פשוטים ועם מספרים ברורים: מה מרכיב החיסכון, כמה כסף תקבלו מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה או פנסיה וכמה כסף תקבלו אם חלילה תגיעו למצב של אובדן כושר עבודה. וכמובן מהם האחוזים השונים שמופרשים לקרן לטובת ביטוח פנסיוני או ביטוח במקרה מוות.
ביטוח מנהלים
למרות השם המפוצץ, ביטוח מנהלים הוא לא יותר מתת תחום של ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון, שמרבית מקומות העבודה בישראל כיום מספקים לעובדים שלהם (בין אם הם מנהלים או לא). ביטוח המנהלים כולל בתוכו מרכיבים שונים ובהם חיסכון ארוך טווח לפנסיה, פיצוי במקרה מוות או אובדן כושר עבודה וגם סוכריה קטנה למעביד ולעובד: הפרשה לטובת פיצויי פיטורין ביום הגזירה, אם וכאשר יגיע. סך ההפרשות לטובת ביטוח המנהלים מהמשכורת החודשית עומד על 23.83% מתוכם מפריש המעביד 8.33% לטובת פיצויי פיטורין. לקבלת תמונת מצב מלאה על ביטוח המנהלים כפי שהוא מוגדר במשרד האוצר מומלץ לבקר באתר של המפקח על הביטוח בתחום ביטוח המנהלים.
כדי לדאוג למבוטחים בהגיעם לגיל פרישה, חוקק בתחילת 2008 חוק הפיקוח על קופות גמל ושירותים פיננסיים – תיקון מספר שלוש (קובץ PDF) שמטרתו העיקרית היא מניעת משיכת הכספים מקופת הגמל או ביטוח המנהלים בבת אחת, ועידוד החוסכים לצבור עוד כספים לקראת יום פרישה, וזאת בעיקר כדי למנוע הזדקקות אפשרית לעזרה מהמדינה שתכביד על תקציבי האוצר. לאמור: חוסכים מבוגרים בעלי יכולת לצפות קשיים עתידיים עדיפים על חוסכים צעירים שממהרים לפדות את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלהם כדי לממן רכישות גחמניות כאלה ואחרות. המשמעות מבחינת משרד האוצר היא לקיחת התפקיד של מבוגר אחראי, ודרישה של המפקח על הביטוח, שליחו של המשרד, מהציבור לגלות אחריות לגבי התנהלותו הפיננסית בערוב ימיו, וזה דווקא דבר טוב – בעיקר לנוכח העובדה שהאוכלוסייה הולכת ומתבגרת בישראל, ומקורות הכנסה או מקומות עבודה שמוכנים להעסיק אותם הופכים להיות נדירים יותר ויותר.
ביטוח זה דבר מסובך, ביטוח חיים אפילו יותר
לא פשוט לבחור את ביטוח החיים המשתלם ביותר. עבור מבוטחים צעירים, בעיקר שכירים, מדובר במוצר שנתפר במיוחד עבורם על ידי סוכנויות גדולות כגון מבטח סימון, מעין ביטוח קולקטיבי שהם מרגישים מחויבים לחתום על תנאיו רק כדי לשמור על מקום העבודה שלהם, לפחות כך זה מוצג לעיתים. לעצמאיים יש יכולת בחירה רחבה יותר, אך זה לא אומר שרובם אכן עושים את הבחירה המושכלת והנכונה ביותר עבורם.
בגלל היותו תחום רווחי כל כך, חברות הביטוח השונות, אפילו החברות הישירות, מעסיקות סוכני ביטוח שיסגרו עבורן את פוליסות ביטוח החיים. למותר לציין שסוכנים אלה עובדים עבור עמלה, ושהאינטרס האישי שלכם לאו דווקא נמצא בראש מעניהם. בדיוק משום כך מומלץ להתייעץ, ולשוב ולהתייעץ, לפני שמתחייבים על רכישת ביטוח חיים לטווח ארוך.
חשוב לזכור: וודאו כי ביטוח החיים שלכם ניתן להעברה בלי פגיעה בזכויותיכם אם תרצו לעבור לחברת ביטוח אחרת.
האם כדאי לעשות ביטוח חיים?
לעניות דעתי הלא משוחדת, ביטוח חיים הוא מוצר חיוני עבור כל אדם שחי במדינת ישראל. המדינה אינה דואגת לאנשים שאינם חוסכים לגיל פרישה ומוטב להם לדאוג לעצמם – אפילו אם זה בא על חשבון מותרות אחרות. זהו חיסכון לטווח ארוך שאמור למנוע מכם חיי עוני ועליבות בגיל פנסיה, אבל מאידך הוא כאילו אפוף סוד ולאדם הפשוט קשה מאוד התמצא בו, וכן עלותו יקרה יחסית ונתפסת לעיתים ככזו "שלא שווה את המחיר" – בעיקר עבור צעירים שמתקשים לתכנן לגילאי פרישה.
מה מציעות חברות הביטוח
ביטוח חיים הוא אחד מתחומי הביטוח הרווחיים ביותר עבור חברות הביטוח. המבוטח נשאר איתן לאורך עשרות שנים, וברוב המקרים נוטה שלא להפעיל את הפוליסה – אם בגלל חוסר מודעות לזכויותיו ואם בגלל שלא זכה להגיע לגיל או לתנאים בהם הוא או המוטבים שלו זכאים לקבלת תשלומי הביטוח. לא לחינם מגדל היא חברת הביטוח הגדולה בארץ, היא הפכה לכזו בעיר תוך התמקדות בביטוחי חיים וביטוחי בריאות נלווים, ולא בביטוחים עונתיים, חד פעמיים או מתחדשים כגון רכב דירה או נסיעות.
באופן כללי, חברות הביטוח לא מנסות להקל על חיי המבוטחים ומציעות מגוון גדול – גדול מדי – של פוליסות ביטוחי חיים שונות ומשונות שהאדם הממוצע יתקשה להבדיל ביניהן ולבחור את האחת המתאימה בלי עזרה של איש מקצוע (קרי, סוכן ביטוח). אם יש לכם זמן פנוי, תוכלו לטייל באתרי האינטרנט של החברות השונות ולקרוא לעומק, רוב הגולשים לדעתי לא נהנים מפריבילגיה של זמן מיותר, ולמען הנוחות אפרט כמה פוליסות ביטוח חיים של החברת הגדולות, אם כי אני בספק אם אדם ממוצע יידע לבחור איזה פוליסה מתאימה לו בעקבות הקריאה:
כלל ביטוח חיים
באתר האינטרנט של כלל ביטוח מקדישים 6 חלקים נפרדים לטובת ביטוח החיים, לכל אחד מהם מספר תת חלקים משל עצמו וחלקם קשורים יותר לתחום של ביטוח בריאות. החלוקה באתר כדלקמן, ואפשר להניח שתוכניות הביטוח השונות חופפות לפחות בחלקן ואת הכיסויים של תוכנית ביטוח אחת אפשר לקבל גם במסגרת תוכנית אחרת:
- ביטוח חיים למקרה מוות הכולל את תתי הביטוח הבאים:
- ברקת – תשלום חודשי בגין אובדן הכנסה.
- ספיר – תשלום חד פעמי בגין מות המפרנס הראשי.
- ביטוח נגד תאונות הכולל תשלום חד פעמי למוטבים כתוצאה ממות המפרנס בתאונה.
- שוהם – תשלום חד פעמי לפירעון הלוואה במקרה של פטירת הלווה.
- ביטוח חיים לכל אחד המיועד למבוטחים שמצבם הבריאותי רופף ואינו מאפשר רכישת ביטוח רגיל
- ביטוח חיים כנגד אובדן כושר עבודה:
- כנסה בטוחה – פוליסה המבטיחה החזר חודשי במצב של אובדן כושר עבודה (75% לפחות).
- הכנסה פלוס – עוד כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה.
- משלים לאובדן כושר הכנסה המיועד למנהלים, מנהלים על אמת, על אף שסכום הכיסוי לא ממש מבטא זאת עם תקרה של 5,000 ₪.
- ביטוח חיהים במקרה נכות:
- אתר כלל מפרט שלוש פוליסות המכסות מקרים של נכות רגילה, נכות מקצועית ונכות מתאונה (ההגדרות לקוחות מאתר החברה). השוני ביניהן נובע בעיקר מסוג הפגיעה שגרמה לנכות. שלושתן מציעות החזר כספי חד פעמי במקרה של הפעלת הביטוח.
- ביטוח נגד מחלות קשות:
- אחריות לחיים – פיצוי כספי חד פעמי בעקבות מחלה קשה.
- רפואה שלמה לילד – כיסוי כנגד מחלות נפוצות של ילדים.
- ביטוח מנהלים:
- פרופיל הדור החדש למנהלים – פוליסת ביטוח מנהלים מעורבת סטנדרטית עם מרכיבי חיסכון.
- הרחבות מיוחדות:
- ההרחבות כוללות את המפורט למעלה כולל ביטוח חיים לעצמאים.
עוד מציעה כלל באתר שלה מידע על שתי תוכניות ביטוח בשם "ביטוח חיים לכל אחד" ו-"כלל For Life" לכל המשפחה.
מגדל ביטוח חיים
בדומה לשפע המבלבל של תוכניות ביטוח חיים באתר כלל, גם לחברת הביטוח מגדל (ולרוב חברות הביטוח למעשה) יש היצע דומה של פוליסות לכל כיסוי מקרה מוות או נכות, והן לא מקלות על הצרכן הפשוט בבואו לבחור אחת מהן. למעשה, כפי שכבר כתבתי למעלה, לטעמי לעשות פוליסת ביטוח חיים בלי עצה ממומחה שקולה לטעמי למעשה לא אחראי. לבלבול תורמת גם העובדה שלעיתים גם המומחים (בעיקר כאלה מטעם עצמם) אינם מבינים מספיק או שיש להם מניע נסתר כגון הגדת הפרמיה לחברת הביטוח על חשבון עמלה שיקבל המתווך (משמע סוכן הביטוח)
להלן תקציר תוכניות ביטוח החיים של מגדל:
- ביטוחי ריסק לכיסוי במקרה של פטירת המבוטח:
- ביטוח אור – קבלת פיצוי כספי חד פעמי בהתאם לגובה הפוליסה למוטבים.
- ביטוח חיים למשכנתא – כיסוי סטנדרטי ללווים בעלי משכנתאות.
- מגדל הכנסה למשפחה – תשלום חודשי קבוע למוטבים בהתאם לגובה הפוליסה ולכתוב תנאיה.
- ביטוח נגד תאונות – תשלום חד פעמי למוטבים המופיעים בפוליסה עבור מות המבוטח בתאונה.
- פוליסות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון:
- מגדלור למחר – פוליסה גמישה יחסית המאפשרת למבוטח לבחור בין פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית בהתאם לבחירת המבוטח וכן בחירת אפיק חיסכון כספי להוצאות שונות של המשפחה.
- מגדל קשת, ביטוח וחיסכון לפרט – עוד תוכנית ביטוח חיים שהיא למעשה תחליף לאפיקי החיסכון בבנקים ומאפשרת לחסוך סכום כלשהו, לכל מטרה, ולכל טווח של זמן. המבוטח יכול למשוך את החיסכון באופן חד פעמי או בתשלומים.
- מגדלור למחר – חיסכון לטווח ארוך בנוסף על ביטוח פנסיוני ממקום העבודה (כמו סוגי ביטוח אחרים המפורטים כאן).
- ביטוחי אובדן כושר עבודה ויכולת השתכרות:
- שלווה – פיצוי חודשי שאפשר לרכוש גם כביטוח משלים לביטוח פנסיוני, התוכנית הבסיסית של מגדל למקרה של אובדן כושר עבודה.
- מגדל כושר – ביטוח המיועד לעובדים בעבודה מועדפת שעקב תאונה נשללים מהם 75% לפחות מכושר ההשתכרות שלהם. הפוליסה מבטיחה תשלומים חודשיים.
- פוליסת שחרור – ביטוח חיים עם גימיק, אינך נדרש לשלם את פרמיית ביטוח החיים אם נקלעת למצב בו אין לך יכולת להחזיר אותה, כל זאת במקביל לקבלת ההחזר הכספי החודשי.
- נכות מתאונה – הפוליסה כוללת החזר כספי חד פעמי בגין אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה הגורמת לנכות.
כמו אצל חברת כלל, גם בחברת הביטוח מגדל קיימות תוכניות ביטוח משלימות המספקות כיסויים נוספים, כמובן שעם עלויות נוספות בצידן.
הטבות במס
רכישת ביטוח חיים מזכה את המבוטח שונות ומשונות, בין אם הוא שכיר או עצמאי. המדינה רוצה כאמור לעודד השקעה בחיסכון פנסיוני ארוך טווח, והדרך שלה לתגמל את המבוטחים לטווח ארוך היא באמצעות הטבות מס. כדי ללמוד איזה הטבות מס מגיעות לך, אם בכלל, אני רק יכול להמליץ שוב על התייעצות עם מומחים בתחום, ולא דרך קריאה של מאמר באתר אינטרנט כזה או אחר.
באופן עקרוני, ביטוח החיים הוא ביטוח פרוגרסיבי שעלותו עולה מדי שנה או מדי תקופה מסוימת. ישנם גם לא מעט משתנים שמשפיעים על עלות הביטוח. אם אתם מעשנים או שותים אלכוהול באופן קבוע, סכום הפרמיה שלכם יהיה גבוה יותר, לפעמים באופן משמעותי. גם לגיל יש השפעה לא מבוטלת על עלות הביטוח. מצטרפים צעירים ובריאים ישלמו מעט בהתחלה, אבל סכום הביטוח יאמיר לבסוף לסכומים לא מבוטלים. בנוסף, יש למלא שאלונים והצהרות בריאות שגן להם עלולה להיות השפעה על מחיר הביטוח שתקבע כמה עולה ביטוח החיים עבור כל אינדיבידואל בנפרד, על פי יכולתו ומצבו (הבריאותי והכספי).
מסקנה אישית
בחרתי להציג את פוליסות ביטוח החיים של כמה חברות ביטוח גדולות כגון כלל או מגדל, אבל רוב חברות הביטוח בארץ, כולל חברות הביטוח הישיר, מציעות סוגי ביטוח חיים משל עצמן, הן פשוט עושות זאת בתיווכם של סוכנים ובוחרות שלא לחשוף את אפיק הפעילות הזה לקהל הרחב. אם אתם דואגים באמת לאיכות הטיפול וכמות ההחזר הכספי שתקבלו במקרה של אובדן כושר עבודה, נכות או מוות – מוטב לכם לעשות שופינג בין חברות הביטוח השונות וביטוחי החיים שהן מציעות. זה כנראה חשוב יותר מכל השוואת מחירים אחרת שתבחרו לעשות למוצר מתכלה כזה או אחר בו אתם חושקים היום וזורקים כלאחר יד בעוד שנה. במקביל, חשוב ללמוד את הנושא, להתעמק וללמוד כמה שיותר נתונים רלבנטיים שיכולים להעניק לכם יתרון במשא ומתן מול סוכן הביטוח ולאפשר לכם לרכוש את פוליסת ביטוח החיים הטובה והמתאימה ביותר עבורכם. בהקשר הזה, חשוב לציין שלמרות שהדברים נכתבים באתר שמוקדש לביטוח, המידע הזמין באינטרנט לא תמיד נכון, מדויק או עדכני ולכן אני שב ומדגיש – אין תחליף לייעוץ מקצועי מאנשים שביטוח חיים הוא חלק בלתי נפרד מהמומחיות שלהם.
