ביטוח בריאות – תאונות אישיות

ביטוח בריאות, בדומה לביטוח חיים, הוא מוצר ביטוחי מורכב למדי, בוודאי יותר ממה שנקרא ביטוח אלמנטרי (ביטוח רכב או ביטוח דירה) אותו נוהגים רובינו לרכוש מבלי לקרוא את תנאי הפוליסה או להבין את הפרטים והכוכביות. חברות הביטוח השונות מציעות מגוון עצום של מוצרי ביטוח בריאות, חלקן מעל 10 ביטוחים הכוללים כל אחד כיסויים ותנאי הצטרפות שונים.

רכישת ביטוח בריאות אינה חובה וכל אחד רשאי לבחור איזה ביטוח בריאות לרכוש אם בכלל. יתרה מזאת, אחד התחומים המרכזיים של ביטוחי בריאות הוא ביטוח תאונות אישיות, ביטוח ממוקד וזול יחסית לרכישה אשר רבים מתפתים לקנות גם אם אם אינו נחוץ להם. תחומים פופולאריים נוספים כוללים ביטוח סיעודי וביטוחי בריאות משלימים לאלה של קופות החולים.

בדומה לביטוח חיים, פוליסות ביטוח בריאות (למעט תאונות אישיות, אולי) לא יימכרו באינטרנט בעתיד הנראה לעין. אלה פוליסות ביטוח מורכבות למדי, הדורשות הבנה מיוחדת מצד הלקוח באשר להבדלים הדקים הקיימים לפעמים בין הפוליסות השונות ובהתאם לצרכים האישיים מאוד של כל לקוח. עבור איזה סוג ניתוח יש לבחור ביטוח, האם הניתוח יתקיים בארץ או בחו"ל, ביטוחים עבור השתלות או ביטוחי שיניים, ימי אשפוז בבית חולים או אספקת תרופות שאינן בסל בריאות ואלה רק מקצת מן הדוגמאות לכיסויים השונים שמעניקות חברות הביטוח בביטוחי הבריאות שלהן. אלא אם מדובר באדם בעל הבנה או רקע בתחום הבריאות, חברות הביטוח מתקשות ליצור חווייה ידידותית (אולי במתכוון) למי שמתעניין בביטוחי בריאות. ההבדלים בין סוגי הביטוח השונים והשפע העצום שלהן (אצל חלק מן החברות) יוצר תחושת בלבול שמקנה את הרושם (הנכון) שביטוחים כאלה אפשר למכור רק באמצעות איש מכירות או סוכן ביטוח המצוי בכל הפרטים הקטנים.

עוד על ביטוח בריאות ועל ביטוח תאונות אישיות

יוצא דופן הוא ביטוח תאונות אישיות. ביטוח זה נופל תחת קטגוריית ביטוחי בריאות, אך הוא סוג ביטוח קל להבנה, זול לרכישה ובעל פירוט החזרי ביטוח עבור מקרים פחות מורכבים מניתוחים מורכבים או השתלת אברים. ביטוח תאונות אישיות מכסה מקרים שכיחים דוגמת תאונה בבית, ביטוח נגד מחלות שכיחות וגם מגוון מקרי ביטוח שרוב הציבור לא חשוף אליהם כמו ביטוח סוסים או ביטוח חיות מחמד, ביטוח לעוסקים בספורט אתגרי ועוד. כמובן, לא כל חברות הביטוח עוסקות בביטוחי המשנה האלה והם לרוב מהווים נישה מתמחה של חברת ביטוח אחת או שתיים.

באופן טבעי, חברות ביטוח ישיר כמעט שאינן עוסקות בתחום ביטוחי בריאות מורכבים, ולא מציעות מגוון רחב של פוליסות וכיסויים בתחום. כאמור, מוצרי ביטוח אלה נמכרים ברובם בפגישות פנים אל פנים, לעתים דיסקרטיות, בין לקוחות לבין אנשי מכירות או סוכני ביטוח שעובדים ברובם עבור חברות הביטוח הגדולות והמסורתיות. כדי לחדור לתחום זה (כמו גם לתחום ביטוח חיים) גם חברות הביטוח הישיר נאלצות להפעיל סוכנים ואנשי מכירות גם אם בהקפים נמוכים בהרבה מחברות הביטוח הגדולות.

בתחום ביטוח בריאות, כמו בכל סוגי הביטוח וכמו בכל חברה מסחרית, מה שמעסיק את החברה היא שורת הרווח. ביטוחים מורכבים בעלי סיכוי גבוה למימוש יעלו כסף רב בעוד שביטוחים פשוטים בעלי סיכוי מימוש נמוך יהיו זולים לרכישה וכמובן יעניקו פיצוי נמוך בזמן המימוש.

אתר זה כמובן לא מתיימר להעניק שום ייעוץ או הכוונה לביטוח בריאות או כל ביטוח אחר, ונדמה שכך גם האתרים של חברות הביטוח עצמן. למיטב ידיעתינו, חברת הביטוח היחידה המאפשרת תהליך רכישה מלא באינטרנט של ביטוח בריאות כלשהו היא שירביט, בה ניתן לרכוש ביטוח סוסים שתהליך החיתום שלו הוא קל וקצר. אפשר לשער שחברות ביטוח אחרות ימכרו גם הן בעתיד ביטוחי בריאות ותאונות אישיות באינטרנט, כל עוד מדובר בביטוחים פשוטים בעלי כיסויים זולים יחסית. ביטוחי בריאות מורכבים יישארו בעתיד הנראה לעין מחוץ לתחום האינטרנט ואולי מוטב כך. הדבר גם בא ללמדנו, שלפחות מבחינה עסקית, האינטרנט לא יכול להציע תחליף ראוי לכל שירות שניתן מחוצה לו, לפחות לא בשלב זה.