אז עכשיו כבר ברור למה ביטוח ישיר שכרה את שירותיה של מגישת החדשות בדימוס מיקי חיימוביץ, היא נשכרה סתם כדי להגדיל את נתח השוק של החברה בתחום בנאלי כמו ביטוח רכב, תלוש השכר הגבוה שמיקי חיימוביץ אמורה להשתכר לפי הפרסומים מיועד לבסס לביטוח ישיר נוכחות באחד מתחומי הביטוח הרווחיים ביותר, אם לא הרווחי מכולם – ביטוח חיים.

האמת מיקי חיימוביץ היא הבחירה המושלמת להוביל מהלך כזה. ביטוח רכב שהוא ביטוח שקל למכור מבחינת החיתום – כלומר המבוטח מדרש לספק פרטים אישיים מועטים יחסית ולא נדרשת חתימה אישית על מסמכים כגון כתבי ויתור סודיות והביטוח תקף לשנה אחת בלבד. המקרה של ביטוח חיים שונה מהיסוד: המבוטח רוכש ביטוח שבדרך כלל כולל גם מרכיבים של חיסכון (פיצוי במקרה מוות למשל) לתקופות ארוכות של עשרות שנים, הוא נדרש לחתום על מסמכים רגישים ומוסר לחברת הביטוח פרטים אישיים ביותר. כדי להעביר לציבור מסר של רצינות ומסירות למטרה מי טובה יותר ממיקי חיימוביץ, מגישת החדשות האמפתית שידעה לשדר גם אמינות וגם רגש לקהל שלה.

עוד יתברר אם ההבטחה של ביטוח ישיר בתחום הוזלת מחירי ביטוח החיים אכן תתממש. בתחום הביטוח לרכב החברה אכן מספקת מחירים זולים משאר חברות הביטוח ובאופן די עקבי, אבל היא בהחלט לא תמיד הזולה ביותר – בעיקר אם אתם לקוחות נאמנים שמקפידים לחדש את הביטוח שלהם באותה חברה כל שנה. הטענה כאילו המחירים של חברות הביטוח הישירות הורידו את כלל מחירי השוק בתחום הזה היא כנראה נכונה, אבל קשה לדעת בדיוק עד כמה.

לביטוח ישיר יש עוד כמה חסמים שעלולים למנוע כניסה מאסיבית שלה לתחום ביטוחי החיים:

• למכור ביטוח חיים בטלפון זו משימה מאוד לא פשוטה. שיחת מכירה ממוצעת, אפילו עם לקוח שמעוניין לסגור עסקה, יכולה לקחת 1/2 שעה ומעלה וזה עוד לפני משלוח הטפסים לחתימה. מוקדן שעובד במשמרת של 8 שעות יכול לבצע מספר מוגבל של שיחות ולסגור מספר מאוד מוגבל של עסקאות (ביטוח ישיר עצמה מעריכה ששיחה ממוצעת תארך 12 דקות בלבד, אני מטיל בנתון הזה ספק)
• למכור ביטוח חיים באינטרנט זו משימה בלתי אפשרית נכון להיום, ואולי תהיה בלתי אפשרית עוד שנים רבות בעתיד. רוב האנשים שסוגרים עסקת ביטוח חיים לקופה ארוכה נוטים לבטוח יותר באדם ממשי היושב מולם ומסביר להם את הפרטים הקטנים, גם אם הרוב שוכחים אותם כבר כמה ימים לאחר חתימת העסקה.
• ביטוח ישיר, כמו AIG, מוכרת ביטוחי חיים כבר שנים, ומתמקדת בעיקר בביטוח חיים מסוג ריסק בלי מרכיב של חיסכון. זהו ביטוח החיים הבסיסי ביותר, והוא ממש לא מיועד לכולם, בוודאי שהוא אינו מיועד לשכירים בעלי ביטוח מנהלים ממקום העבודה שלהם שכבר יש להם ביטוח חיים שכולל מרכיב של חיסכון.

אני לא יודע מה תהיה מידת ההצלחה של ביטוח ישיר בתחום ביטוח החיים, אבל אין ספק שהיא מעלה הילוך במאבק שלה מול סוכני הביטוח וחברות הביטוח הוותיקות שמייצגות אותן, והיא עושה זאת לגמרי לבד בלי גיבוי של חברת הביטוח הנוספת בשוק ובאופן מאוד עקבי.

הקמפיין הנגדי של סוכני הביטוח נגד ביטוח ישיר צפוי לעלות גם הוא בקרוב, אבל אני בספק רב אם מישהו ידבר עליו כמו שמדברים על הקמפיינים הפרסומיים של ביטוח ישיר.

על פניו, נראה שבחברה מתחילים לזהות חולשה אצל הסוכנים ואצל שולחיהם חברות הביטוח. אני לא בטוח שזו חולשה אמיתית או האם סתם מדובר בעוד מהלך שיווקי נואש שנועד לייצר כותרות מחמיאות לביטוח ישיר על חשבון ציבור הסוכנים, אבל בדבר אחד אין שום ספק: ביטוח ישיר בחרה כיוון מסויים והיא הולכת עליו בכל הכוח. מצד שני זה לא אומר שחברות הביטוח המסורתיות ויתרו, או עתידות לוותר בקלות, הן כבר מציעות מחירים תחרותיים, הטבות לסוכנים, שיתופי פעולה עם אתרי השוואות מחירים והן נוקטות צעדים נוספים אל מול התחרות הגוברת. בראש המאבק בביטוח ישיר עומדות בעיקר החברות הגדולות הפניקס ומגדל.

אגב, רביב צולר, מנכ"ל ביטוח ישיר התראיין היום למוסף הכלכלה של ידיעות אחרונות וטען כי דינם של סוכני הביטוח להיעלם, לפחות בכל מה שנוגע לביטוחים אלמנטריים וביטוחים פשוטים אחרים. אני לא יודע אם אכן מדובר בנבואת  אמת (וכולם יודעים למי היא ניתנה) או למשאלת לב. אחרי הכל, חלקן של חברות הביטוח הישירות מסך שוק הביטוח בארץ עדיין זניח יחסית, אם כי אי אפשר לזלזל במאמצים של ביטוח ישיר לשנות את המצב. גם באתר זה נכתב כבר כמה פעמים בעבר שעתיד הביטוח נמצא באינטרנט ולא בשום מקום אחר – בין אם תהיה זו ביטוח ישיר שתמכור אוו או חברות ביטוח אחרות.

הפרסומת החדשה של ביטוח ישיר עם מיקי חיימוביץ שמוכרת ביטוח חיים

'ביטוח חיים של ביטוח ישיר

ביטוח הוא תחום אפור, משעמם ובאופן כללי לא כזה שמושך יותר מדי תשומת לב מהציבור הרחב, אלא אם זו אותה תקופה בשנה בה הוא צריך לחדש את הביטוח שלו. כדי להשיג מבוטחים חדשים או כדי לדאוג שמבוטחים קיימים ימשיכו לחדש את הביטוח שלהם, חברות הביטוח הישראליות סומכות בעיקר על הסוכנים הנאמנים שלהם. שתי יוצאות הדופן בארץ הן AIG וביטוח ישיר, שתיהן חברות ביטוח ישירות שלרוב לא עובדות עם סוכנים ולכן סומכות אל אמצעי הפרסום המסורתיים כדי להשיג לקוחות חדשים ובעיקר בתחום ביטוח הרכב, שהוא הביטוח שכמעט כל בעל רכב במדינה חייב לעשות פעם בשנה. בעוד AIG שמה את מרבית תקציב הפרסום שלה באינטרנט ובמקומות שלא זוכים לחשיפה גבוהה במיוחד, ביטוח ישיר כולל 555 ו-9 מיליון נוקטת כבר שנים במדיניות מוצהרת של חשיפה גבוהה במדיה שאולי לא מביאה לקוחות חדשים מחר, אבל בהחלט מייצרת שיחה בקרב אנשים שזוכרים את שמות המותג של ביטוח ישיר כשהם רוצים לחדש את הביטוח שלהם.

בניגוד לארץ, במדינות אחרות כגון ארצות הברית או אנגליה חלק גדול מחברות הביטוח פועלות בערוצים ישירים ואין להן ברירה אלא לפרסם בטלוויזיה באופן קבוע עם פרסומות מושקעות, קריאטיביות וכאלה שמתחדשות בלי הרף. אז ביטוח ישיר אולי יוצאת דופן כאן, אבל מעבר לים רוב חברות הביטוח נוהגות כמוה ובהחלט יש לה מקורות השראה בלתי פוסקים, אבל זה ממש לא אומר שביטוח ישיר מעתיקה, ההפך הוא הנכון. סדרת הפרסומות של 9 מיליון בהובלת שני כהן היא אחת הקונטרוברסליות והמקוריות של השנים האחרונות, וגם סדרת הפרסומות של המותג ביטוח ישיר 555 בהובלת כמה מן הזמרים המובילים בישראל יכולה להיחשב כהצלחה פרסומית.

הפרסומות של ביטוח ישיר ו-9 מיליון

פרסומות ביטוח ישיר עם זמרים מובילים וזמרי עבר

• זהבה בן עם רד בנד
• דור דניאל
• רוני דלומי
• פבלו רוזנברג
• יואב יצחק
• מני בגר

והיו גם יוני בלוך, בועז שרעבי ואחרים.

סיקור מאבק סוכני הביטוח בפרסומות של ביטוח ישיר

רק לאחרונה נודע שביטוח ישיר שכרה את שירותיה של מיקי חיימוביץ כדי שזו תוביל סדרה חדשה של פרסומות שעדיין לא ברור אם גם הן מיועדות לתקוף את הסוכנים ואת העמלות המופרזות שלהם לכאורה. במקביל, גם סוכני הביטוח הודיעו על השקת קמפיין בתקציב של 0.5 מיליון ₪ שאמור לתת קונטרה ולהשיב להם את הכבוד, אבל לנוכח התקציב המוגבל מדובר כנראה בלא יותר ממשאלת לב.

סיקור המאבק בין סוכני הביטוח לביטוח ישיר

• סוכני הביטוח שוב נעלבים
• סוכני ביטוח זוכים בסיבוב הזה
• סוכני ביטוח נגד ביטוח ישיר
• סוכני ביטוח נגד הישיר, ומי עשוי להיות המרוויח העיקרי

והיו עוד מאבקים כאלה, וכנראה שנראה עוד כמה בעתיד הקרוב.

הפרסומות של AIG

מנגד, AIG בעלת התקציב המצומצם לא הצליחה לייצר תחרות של ממש אבל עדיין הבחירה במושונוב וקושניר, שני  אייקונים בסדר גודל רציני, סידרה לחברה תדמית מכובדת גם אם לא תרמה משמעותית למכירות.

פרסומות בולטות של AIG

ל-AIG אין תקציב פרסום משמעותי, בוודאי לא ביחס לזה של ביטוח ישיר. אם קורה פעם בכמה שנים שכבר מתפרעים, זה עלול לעלות לסמנכ"ל השיווק במשרתו, ועדיין החברה מנסה לנפק מדי פעם, בדרך כלל לקראת דצמבר, איזו פרסומת נחמדה עם שני הפרזנטורים: קושניר ומושונוב.

• AIG במבצע לטויוטה
• פרסומת דצמבר עם קושניר ומושונוב
• פרסומת תאילנד היומרנית

פרסומות ביטוח בחו"ל

בחו"ל, נאמר ארה"ב למשל, יש קצת יותר בשר ויש הרבה יותר משתי חברות ביטוח שמתחרות על הבכורה. בהתאם – יש הרבה יותר פרסומות שרובן מנסות לספק פן קומי לעסק הרציני הזה שנקרא ביטוח. חברת הביטוח המובילה שם, GEICO, אמנם מנסה לנפק פרסומות מלאות השראה אבל מי שמושכת את מרב תשומת הלב באינטרנט היא דווקא החברה הקטנה יחסית SafeAuto שמריצה כבר יותר משנה סדרת פרסומות קומית בתקציב נמוך שמדנה מה עשוי להרגיש האדם הממוצע במקרה של תאונת דרכים או הפעלת  ביטוח רכב, הנה אחת לדוגמא.

הנה עוד אחת, הפעם דווקא בנושא ביטוח משכנתא

'פרסומות ביטוח בארץ ובחו"ל

לפני שנתחיל חשוב להדגיש: ביטוח חובה זול זה מיתוס. למה זה מיתוס? כי כל אחד ואחת אמור לקבל מחיר ביטוח שונה בהתאם לפרופיל שלו או שלה. מה משפיע על מחיר ביטוח החובה? פרמטרים כגון הגיל שלכם, סוג הרכב בו אתם נוהגים, ההיסטוריה שלכם מול חברת הביטוח, המגדר שלכם (זכר או נקבה) וסוג השימוש ברכב. כל השאר זה חרטא.

אם אתם רוצים ביטוח חובה זול תדאגו קודם כל לענות נכון על הקריטריונים כפי שהם מופיעים באתר המפקח על הביטוח. אתר המפקח מונה את הדרישות הבסיסיות מהן ניתן לגזור את מחיר ביטוח החובה, אבל אלא במפורש לא הדרישות הבלעדיות. לכל חברת ביטוח יש סל שלם של דרישות נוספות והמחיר כפי שהוא מופיע באתר המפקח על הביטוח עשוי להיות שונה מהמחיר שתקבלו בפועל באתרים של חברות הביטוח השונות.

חושבים שאתם יודעים איפה אפשר לקנות ביטוח חובה זול יותר? הגיבו לכתבה וכתבו את דעתכם!

ביטוח חובה באתר המפקח על הביטוח

באתר של המפקח על הביטוח מופיעים הפרמטרים הבאים כבעלי השפעה על מחיר ביטוח החובה:

• סוג הרכב
• ההשפעה על מחיר ביטוח החובה: דין רכב פרטי שמסיע 4 אנשים אינו כדין מיניבוס שמסיע 15 אנשים על בסיס קבוע. רמת הסיכון גבוהה בהרבה במקרה של המיניבוס ויש כמובן דוגמאות רבות נוספות.
• סוג הבעלות (פרטית או אחרת)
• שוב, מדובר בהיגיון פשוט. בעלות פרטית אינה דומה לרכב לנהיגה ברכב חברה. בעליו הפרטיים של הרכב אמור להיות זהיר יותר ומודע יותר לעלויות הכספיות במקרה של תאונת דרכים מאשר נהג ברכב חברה שלרוב יצטרך לשאת בעלות ההשתתפות העצמית בלבד ולא יישא בעלויות נלוות כגון אובדן ערך.
• מין הנהג
• הנתונים הנמצאים בידי חברות הביטוח מעידים בדרך כלל שנשים עושות פחות תאונות דרכים קשות. זו גם הסיבה שבעבר ניסו כמה חברות להציע ביטוח רכב לנשים בלבד. הטרנד הזה חלף בינתיים מן העולם בעיקר בגלל העובדה שאלה שקונים את הביטוח בפועל הם בדרך כלל גברים (ואין כאן שום ניסיון להישמע סקסיסטי, אלה העובדות בפועל).
• גיל הנהג
• טוב, זה די ברור. נהגים חדשים, ובעיקר נהגים צעירים מועדים יותר לתאונות. מאידך, הם גם קהל שקל יחסית להכפיש וליצור לו סטיגמות שלא תמיד נכונות במציאות, וזו אחת הסיבות שבשנים האחרונות חברות הביטוח דווקא מחזרות אחרי נהגים צעירים מתוך כוונה מודעת ליצור איתם קשרים ארוכי שנים שלא בהכרח קשורים לביטוח רכב בכלל או ביטוח חובה בפרט. לקוח צעיר מרוצה בביטוח החובה בהחלט עשוי לרכוש ביטוח חיים במותג אמין.
• ותק בנהיגה
• ראו נקודה למעלה. הותק מתייחס לנהגים חדשים ולא לנהגים צעירים דווקא.
• היסטוריית תאונות
• עוד נקודה שאמורה להיות מובנת מאליה. נהגים בעלי היסטוריה עשירה של תאונות דרכים מהווים סיכון עבור חברת הביטוח ולכן יקבלו הצעת מחיר ביטוח חובה יקרה יותר, או אפילו סירוב גורף.
• מספר הרשעות או שלילות
• ראו נקודה למעלה. נהג שצבר שלילות רישיון והרשעות ייחשב כנהג מסוכן שתעריפי ביטוח החובה שלו גבוהים יותר. הוא עלול גם למצוא עצמו מסורב ביטוח שנאלץ לעשות ביטוח בחברת הפול.
• נפח המנוע
• למה נפח המנוע מבחינת ביטוח החובה? ובכן פעם, בימים עברו, מכוניות אמריקאיות גדולות עם מנועים גדולים נחשבו לבטוחות יותר פשוט כי הן נבנו נברזל יצוק. בשנים האחרונות יש לפרמטר הזה חשיבות פחותה יותר כי מבחני הבטיחות מראים למשל שנהגי ג'יפים בטוחים יותר בזמן התנגשות חזיתית עם כלי רכב אחר, אבל הם גם נוטים להתהפך יותר במהירות גבוהה ולגרום יותר מקרי מוות בעת פגיעה בהולכי רגל. רכב גדול אולי בטיחותי יותר לנהגים בסוגי תאונות מסוימים, אבל מסוכן יותר בנהיגה יומיומית ומסוכן יותר עבור הולכי רגל. מבחינה זו, דווקא רכב חסכוני עם מנוע קטן עשוי להיות מועד פחות לתאונות. מי יקבל מחיר ביטוח חובה זול יותר? תלוי בסטטיסטיקות של חברת הביטוח בה אתם רוכשים את ביטוח החובה שלכם.
• סוג השימוש ברכב
• אתר המפקח מונה שלושה סוגים עיקריים של שימוש ברכב: רכב שכור, רכב המשמש ללימודי נהיגה ורכב אספנות.
• המצאות כריות אוויר
• עוד פרמטר מיושן ולא רלבנטי בשוק הרכב הנוכחי. מבחינת המפקח על הביטוח, כל מה שחשוב זה האם יש כרית אוויר אחת לפחות. לפני עשר שנים זה היה נכון אולי, אבל כיום רכבים יכולים הגיע עם 7-12 כריות אוויר לנהג ולנוסעים כולל כריות אוויר צדדיות. רכב עם כרית אוויר אחת לנהג מסוכן הרבה יותר לנוסעים בו מרכב עם 12 כריות אוויר לכל נוסע כולל כריות אוויר מקדימה ומהצדדים. אתר המפקח לא מתייחס לכך, חברות הביטוח ברובן דווקא כן.

ביטוח חובה באתרי חברות הביטוח

חשוב לדעת: חברות הביטוח מעדכנות את התעריפים שלהן באתר המפקח הביטוח אחת לחודש בדרך כלל. את התעריפים באתרים שלהן הן עשויות לעדכן אפילו מספר פעמים ביום, וזו אחת הסיבות להפרשים שאתם עשויים למצוא בין מחירי ביטוח החובה בתר המפקח לבין התעריפים שמציגות חברות הביטוח עצמן.

כפי שנכתב למעלה, לחברות הביטוח יש תחשיב שונה למחיר ביטוח החובה מזה של המפקח על הביטוח. המפקח מסתפק בכמה דרישות בסיסיות בעוד חברות הביטוח רוצות לדעת הרבה יותר. למשל פרטים כגון מספר כריות האוויר ברכב, מי רשאי לנהוג ברכב מלבד בעל הפוליסה, מקום המגורים שלכם, המצב המשפחתי שלכם (כי בעלי משפחות נוטים פחות לתאונות) וסוג הרכב המדויק בו אתם נוהגים. למה הן צריכות את הפרטים האלה? כי יש להן מספיק נתונים סטטיסטיים כדי להפיק מפת סיכון. נהג נשוי עם ילדים של מאזדה 3 מודל 2008 מרעננה עשוי לספק מחיר ביטוח חובה זול יותר מבעליה הרווק של יונדאי אקסנט מאותה שנה שגר בפרדס חנה, בהתאם לסטטיסטיקה המצויה בידי אותה חברת ביטוח. לחברת ביטוח אחרת יכולים להיות נתונים שונים וזו בדיוק הסיבה בגללה כדאי לעשות השוואות מחירים בתוך האתרים של החברות ולא בשירותים חיצוניים כמו יד 2 או Wobi, גם אם זה לוקח זמן רב יותר. בשורה התחתונה אתם יכולים בהחלט יכולים לחסוך כסף על ידי השוואה פשוטה שלוקחת כמה דקות בכל אתר, לכל היותר.

לרשימת האתרים שמציעים השוואת ביטוח רכב לחצו כאן.

מחירי ביטוח חובה לדוגמא

עבור אותו פרופיל של נהג מוצגים מחירי ביטוח חובה לדוגמא כפי שהם מופיעים באתרים של כמה חברות ביטוח וכמה אתרי השוואת מחירים וכן אתר המפקח על הביטוח. להלן פרטי הנהג לדוגמא:

בעל רכב פרטי נשוי עם ילדים בן 42 ללא תאונות או הרשעות הנוהג ברכב מסוג יונדאי i25 שנת 2011 בנפח 1,600 סמ"ק שמשמש למטרות פרטיות בלבד ונמצא בבעלות המבוטח (בעלות פרטית) שהוא לבדו רשאי לנהוג ברכב. להלן מחירי ביטוח החובה בכמה אתרים של חברות ואתרי השוואות מחירים לדוגמא:

אתר המפקח על הביטוח

עבור הנתונים שהתקבלו למעלה, להלן טבלת המחירים באתר המפקח:

אפשר לראות ש-AIG יקרה משמעותית מכל שאר החברות המופיעות כאן, ונשאלת השאלה האם זה המחיר שתקבלו בפועל, התשובה הקצרה והיחידה היא לא!

מחיר אמיתי לביטוח החובה

AIG: המחיר באתר של AIG עבור ביטוח חובה בלבד עומד על 1,416 ₪. לפי התוצאות בעמוד של המפקח על הביטוח, AIG יקרה יותר בכמעט 10% מחברת הביטוח מנורה, ויקרה יותר במעל 18% מביטוח ישיר, שהיא בעלת ההצעה הזולה ביותר במקרה זה.

המחיר ש-AIG מספקת בפועל נמוך ב-7% מזה שמציג אתר המפקח, והוא ממשיך להשתנות כאשר בוחרים לרכוש ביטוח מקיף כולל חובה. באופן די מפתיע, המחיר דווקא עולה, אם כי כל אחד ואחת מכם עשויים לראות מחיר שונה בהתאם לפרטים שתמלאו – כאמור אין כזה דבר ביטוח חובה זול על אמת.

מחירי ביטוח החובה של AIG

אתרי השוואת מחירים

בתור קבוצת ביקורת בחרנו לבדוק עוד אתר שניים שיכולים להציג ביטוח חובה בלתי תלוי לכאורה. מאחר ואתר Wobi לא מאפשר רכישת ביטוח חובה בלבד, נאלצנו לבדוק באתר של ביטוח יד 2, שמאפשר רכישה נפרדת של מרכיבי הביטוח:

יד 2 מציג תוצאות שקרובות מאוד לאלו המוצגות באתר המפקח עם סטייה של שקל לכאן או לשם מה שמעיד לטעמי שוב על הנקודה העיקרית:

כדי להשיג את מחיר ביטוח החובה הזול ביותר, בין אם אתם קונים ביטוח חובה לבד או כחלק מחבילה הכוללת ביטוח מקיף או ביטוח צד גימל – אתם חייבים לבדוק ישירות באתרים של חברות הביטוח עצמן או להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח.

השוואת מחירי ביטוח חובה באתר יד 2

איפה לקנות ביטוח חובה זול

כאמור, הכל תלוי בפרופיל שלכם. כדי להשיג את מחיר ביטוח החובה המשתלם ביותר תצטרכו לעשות שופינג בין האתרים השונים המתוארים בכתבה זו ותצטרכו לקחת בחשבון את העובדה הבאה:

אם אתם קונים ביטוח חובה בלבד, אתם לא ממש לקוחות מועדפים. למרות שביטוח החובה הוא פרה חולבת מזומנים עבור החברות יש ערך רב יותר ללקוח שמוכן לשלם על ביטוח מקיף או ביטוח צד גימל. לקוחות כאלה אפשר לשדרג בבוא היום גם לסוגי ביטוח אחרים, בעיקר ביטוחי חיים או בריאות שנושאים רווחים למשך עשרות שנים ולא צריך לחדשם מדי שנה. מדובר בלקוחות בעלי הכנסה גבוהה יחסית שלא לוקחים סיכונים מיותרים ולא שואלים שאלות מיותרות. לקוחות שעושים ביטוח חובה בלבד, טוב – אלה לא תמיד הלקוחות הטובים ביותר, לפחות לפי תפיסתה של חברת הביטוח.

ועדיין, השורה התחתונה היא זו: ביטוח ישיר מסתמנת ברוב המבחנים שלנו כחברת הביטוח הזולה ביותר לא רק בעבור ביטוח חובה, אלא עבור רוב סוגי ביטוח הרכב בכלל. אם היא לא הכי זולה, היא לפחות בין הזולות ביותר. בשאלת השירות: זה כבר עניין לפוסט אחר לגמרי.

לעמוד ביטוח חובה

'ביטוח חובה זול

מחיר ביטוח המשכנתא שלכם וגובה ההחזרים החודשיים נגזרים מכמה גורמים שונים שמתחלקים לכמה קבוצות עיקריות, יחד, הגורמים האלה משפיעים על מחיר ביטוח המשכנתא שלכם וקובעים כמה עולה ביטוח משכנתא. לצד ביטוח המשכנתא עצמו רוב חברות הביטוח מציעות גם כיסוי נפרד עבור ביטוח הדירה, בעיקר ביטוח מבנה, לא תמיד פרמטר זה מופיע בחישובים ותצטרכו לבדוק זאת בנפרד.

גורמים שמשפיעים על עלות ביטוח המשכנתא

• ההלוואה עצמה: מה גודל המשכנתא שלכם וכמה כסף נשאר לכם להחזיר, באיזו ריבית שנתית נלקחה ההלוואה וכמה שנים עוד נשארו לכם כדי לפרוע את ההלוואה הזו.
• אופי הלווים: האם בעל המשכנתא הוא או היא לקחו אותם לבדה או שמדובר בבני זוג, מה הגיל של הלווים, האם הם מעשנים.
• אופי הנכס: כמה שווה הדירה שלכם לצרכי ביטוח מבנה. זה פרמטר שלא כל חברות הביטוח מביאות בחשבון, תלוי איפה אתם מבוטחים.

כמו שאפשר לראות, חישוב ההחזרים של ביטוח משכנתא הוא לא דבר מסובך במיוחד. זה לא במקרה. ביטוח המשכנתא הוא לא ממש ביטוח מורכב כי ברוב המכריע של המקרים מדובר באנשים נורמטיביים שרק רוצים לממן לעצמם דירה, הם לא נוטים ליטול על עצמם סיכונים מיותרים, ההפך הוא הנכון. מבחינת חברות הביטוח והבנקים שמספקים את ביטוחי המשכנתא, הסיכון הכי גדול שיש מצד המבוטח זה האם הוא מעשן או לא. אף אחד לא שואל אתכם אם התחביב שלכם הוא צניחה חופשית מבניינים או לחלופין אכילה מרובה של בשר אדום. זה לא מעניין אף אחד. הרי מדובר רק בביטוח המשכנתא ולא במשכנתא עצמה שהיא הלוואה עצומה עבור רוב האנשים מן היישוב.

מה מכסה ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא מכסה דבר אחד בלבד: את החזר ההלוואה שלכם לבנק במקרה שמי שלקח את המשכנתא מת לפני שסיים להחזיר אותה, בין אם מדובר באדם יחיד שנטל משכנתא, שני בני הזוג או אחד מהם. זה המרכיב של ביטוח החיים במשכנתא שלכם. זה אינו מרכיב של חיסכון, אלא תנאי להחזר ההלוואה במקרה של מוות.

ומאחר וכל מי שיש לו משכנתא מחויב לבטח את הנכס שלו בביטוח דירה, או לכל הפחות ביטוח מבנה, חברות ביטוח מסוימות כורכות את ביטוח המשכנתא שלהן עם ביטוח מבנה לנכס המבוטח, זו אינה חובה ובהחלט אפשר לבטח את המבנה באופן נפרד ואצל חברת ביטוח אחרת.

איפה לעשות ביטוח משכנתא

בניגוד לתחומי ביטוח אחרים, מחיר ביטוח המשכנתא אצל חברות הביטוח השונות לא ממש שונה מהותית. מחיר הביטוח יכול להשתנות למעלה או למטה באחוזים בודדים בין חברת ביטוח אחת לאחרת ואם יש לכם סוכן אמין, הוא בוודאי יצליח להשוות עבורכם כל הצעת מחיר שתקבלו מחברה מתחרה. השאלה איפה לעשות ביטוח משכנתא היא שאלה של טעם ושל ניסיון. אם יש לכם ניסיון טוב עם חברת ביטוח כלשהו, כנראה כדאי להעדיף אותה תוך הקפדה על משא ומתן שיספק לכם מחיר תחרותי.

מחירי ביטוח משכנתא

חברות הביטוח מציעות מחירים דומים עבור ביטוח המשכנתא פשוט כי אין להן מספיק נתונים. גיל המבוטח, גובה ההלוואה, סוג הנכס והאם אתם מעשנים או לא. אלה כל הנתונים שיש בידי חברת הביטוח. זה פשוט לא מספיק בשביל לתת הצעת מחיר תחרותית, וזו הסיבה שרוב חברות הביטוח מציעות מחירי ביטוח משכנתא דומים עד זהים. החברות לא יודעות באמת מה מידת הסיכון בביטוח המשכנתא שלכם, הן יוצאות מתוך נקודת הנחה, שנכונה במרבית המקרים, שאתם אנשים רגילים שעומדים במחויבויות שלהם ושלא תתפגרו בטרם עת בגלל תאונה מצערת.

מתוך אותה נקודת הנחה, מחירי ביטוח המשכנתא דומים להפליא עבור רוב המבוטחים הפוטנציאליים. אבל זה לא אומר שלא תוכלו לחסוך אלפי שקלים, ולפעמים אפילו עשרות אלפי שקלים במשך כל תקופת ההלוואה שלכם.

מחשבון ביטוח משכנתא

מחשבון ביטוח משכנתא זה חרטא, זו צריכה להיות נקודת המוצא שלכם. שום מחשבון משכנתא אינטרנטי לא יספק לכם תשובה מלאה על גובה ההחזר החודשי שלכם על פני תקופה של 25 שנה למשל. המחשבון הטוב והמקצועי ביותר שאני מצאתי, זה של ביטוח ישיר, אמנם מספק נתוני אמת אבל לא נתונים השוואתיים. גם אתר Wobi שמנפק מחירי אמת של חברות הביטוח בתחום ביטוח המשכנתאות לא צריך לסנוור לכם את העיניים שכן סוכן הביטוח הממוצע אמור לתת לכם מחירים תחרותיים לא פחות (ואולי יותר) תלוי בכושר המיקוח שלכם.

בכל זאת, אם תלחצו אותי לקיר, מחיר ביטוח המשכנתא לזוג ממוצע עם דירה במרכז אמור להיראות ככה:

גובה המשכנתא: 700,000 ₪

תקופת החזר ההלוואה: 25 שנה

גיל המבוטחים: 30, שני בני זוג

מעשנים: לא

גודל הדירה: 100 מ"ר

כולל ביטוח מבנה: כן

כמה תשלמו על הביטוח? לפי ההשוואה של אתר Wobi זה מה שתשלמו. כאמור, סוכן הביטוח שלכם מן הסתם יוכל להשוות את המחיר.

תעריפים לדוגמא של ביטוח המשכנתא

מחיר הביטוח הזול ביותר עבור דוגמא זו הוא 123 ₪ בחודש. מחיר ביטוח המשכנתא (כולל ביטוח מבנה) היקר ביותר הוא 144 ₪ לחודש. ההפרש הוא כמעט 25% ועל פני תקופה של 20 שנה מדובר ביותר מ-5,000 ₪. זו רק דוגמא אחת שאמורה להמחיש לכם את המציאות: בחירת ביטוח משכנתא זול על ידי השוואת מחירים נחושה ועקשנית יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים.

עכשיו, צאו וחשבו כמה כסף יכולתם לחסוך לו הייתם מתעקשים על גובה החזר המשכנתא עצמה, ולא רק הביטוח שלה.

חיסכון בכסף על ביטוח מבנה

כאשר אתם רוכשים ביטוח משכנתא, יש בידי חברת הביטוח פרטים חסרים על אודות הדירה שלכם. אם תרכשו ביטוח מבנה בנפרד, סביר להניח שתוכלו לקבל מחיר טוב יותר ולו בגלל העובדה שמילאתם פרטים נוספים. עבור אותה דוגמא שמילאנו למעלה, אבל ללא ביטוח מבנה, התקבלו המחירים הבאים שזולים באופן לא ממש מהותי:

כאשר תבחרו ביטוח מבנה לבד מתוך תפריט ביטוח דירה, תוכלו לקבל הצעות מחיר יותר אטרקטיביות וכאלה שכמובן יכולות לחסוך לכם כמה אלפי שקלים במחיר הביטוח אם לוקחים בחשבון את תקופת הביטוח הארוכה.

הנה ההמחשה: בדוגמא למעלה, ביטוח משכנתא כולל ביטוח דירה במחיר הכי זול עולה 123 ₪ בחודש. המחיר הזול ביותר של אותה חברה (מגדל במקרה זה) ביותר כיסוי למבנה עומד על 45 ₪ לחודש. כלומר המרכיב של ביטוח המבנה עומד על 78 ₪ מסך הביטוח, או לחלופין מהווה למעלה מ-63% מסך תשלומי ביטוח המשכנתא שלכם.

אם תבחרו לבטח את אותה דירה בביטוח מבנה כולל כיסוי נגד רעידות אדמה (שהוא תנאי הכרחי לביטוח המשכנתא) המחיר שמספקת מגדל עומד על 74.5 ₪ לחודש. רק 3.5 ₪ פחות, אבל על פני תקופה של 25 שנה אנחנו מדברים על סכום מצטבר של קצת למעלה מאלף שקלים. לא הרבה כסף, אבל עדיין חיסכון שמצדיק השוואת מחירים. למעשה, אם הייתם בוחרים בחברה אחרת חוץ ממגדל לביטוח המבנה שלכם החיסכון שלכם לטווח ארוך עשוי להגיע כמעט ל-2,000 ₪ במצטבר. שוב, לא כסף גדול, אבל מצד שני למה לזרוק כסף לפח אם אפשר לחסוך אותו.

תעריף ביטוח המשכנתא ללא רכיב ביטוח המבנה

ביטוח מבנה כולל רעידות אדמה לטובת ביטוח משכנתא

'כמה עולה ביטוח משכנתא

מכל תחומי הביטוח, עושה רושם שתחום ביטוח רכב לצעירים הוא התחום הכי מבלבל עבור קהל הלקוחות הפוטנציאלי. מטבע הדברים צעירים רבים לא מודעים לזכויות והחובות שלהם בכל מה שקשור לביטוח הרכב שלהם, ופעמים רבות הם סומכים על כך שההורים שלהם יעשו את העבודה בשבילם, מה שלא תמיד קורה בפועל.

על פי אותו היגיון, נהגים צעירים נוטים לנהוג גם ברכבים של חברים, לפעמים מתוך כוונה טובה (למשל במקרה של שכרות) מבלי לדעת כי ביטוח החובה או ביטוח הרכב הכללי של המכונית בה הם נוהגים מכסה אך ורק את בנם או בתם של בעלי של בעלי הרכב, ולא כל נהג שנוהג ברכב. הם גם עשויים להיות מועדים יותר למגוון מצבי ביטוח שאנשים מבוגרים יותר אולי לא ייקלעו אליהם. בגלל סיבות אלה, אנו מביאים את המדריך המקוצר לביטוח נהגים צעירים כולל תשובות על שאלות נפוצות. אם אתם נהגים צעירים בעצמכם ויש לכם שאלות, אנא הרגישו חופשי להגיב ונשתדל לענות בהתאם.

נסענו למסיבה ברכב של חבר שהשתכר, האם מותר לנהוג ברכב שלו

נהגים צעירים נוהגים שיכורים?

מותר ורצוי, אבל רק אם יש ביטוח חובה בתוקף לנהג. את זה אפשר לברר בקלות עם ההורים שלו עוד לפני שיוצאים. אם לא עשיתם את זה, אפשר לוודא בכל זאת על ידי הצצה ברישיונות הרכב. אם מצוין בתעודת הביטוח שהוא מכסה כל נהג, בטוח לנהוג ברכב.

מה זה ביטוח לנהגים צעירים

התשובה הקצרה היא שאין כזה דבר ביטוח לנהגים צעירים. ביטוח נהג צעיר הוא בדיוק אותו ביטוח שיש לנהגים מבוגרים, ההבדל היחיד הוא במחיר.

למה ביטוח נהג צעיר עולה יותר

הסיבה פשוטה: בגלל הסיכון. התיאוריה המקובלת גורסת שנהגים צעירים מסוכנים יותר ומועדים יותר לבצע תאונות דרכים, לכן הם משלמים יותר, או לפחות ההורים שלהם משלמים יותר. הפוסט הבא מראה שזה לא בהכרח נכון במציאות, אבל מבחינת חברות הביטוח נהגים צעירים תמיד היו וכנראה תמיד יישארו נהגים מסוכנים. יש בזה היגיון שיווקי, הרי הצעירים עצמם הם אלה שמפעילים לחץ על ההורים ועושים את העבודה עבור חברת הביטוח.

איפה עושים ביטוח לנהג צעיר

כל חברות הביטוח עושות ביטוח לנהגים צעירים, חלקן פשוט גובות מחיר מופרך בשביל זה, פשוט כי הן לא רוצות לקחת את הסיכון. כמה חברות ביטוח כגון ביטוח ישיר מנסות ללכת לקראת הנהגים הצעירים עם שיתופי פעולה שקוראים לנהיגה בטוחה יותר, אבל לא בטוח שהמחירים שמציעה ביטוח ישיר בהכרח זולים יותר.

השוואת מחירי ביטוח לנהגים צעירים

שוב נדגיש – אין כזה דבר ביטוח לנהגים צעירים. זה בדיוק אותו ביטוח כמו של נהגים מבוגרים, ההבדל היחיד הוא המחיר. אותם אתרים שמציעים השוואות מחירי ביטוח רכב למבוגרים יציעו גם השוואות ביטוח לנהגים צעירים. ההבדל היחיד הוא שלנהגים מבוגרים מישהו יחזור טלפונית עם הצעה לביטוח, ולנהגים צעירים כנראה שלא יחזור אף אחד, שוב בגלל העובדה שאתם נחשבים לקהל מסוכן.

למה אני לא יכול לקנות ביטוח חובה ישירות באתר של חברת הביטוח

יש דברים שיותר קל לסגור בטלפון. אם אתם נהגים צעירים, חברת הביטוח לא ממש רוצה לדבר אתכם, היא מעדיפה לדבר עם ההורים שלכם כדי לקבל לכאורה רקע יותר מהימן על רמת הסיכון שלכם. זו גם הסיבה שמרבית אתרי השוואות המחירים והאתרים של חברות הביטוח לא מאפשרים רכישה באינטרנט של ביטוח חובה או כל ביטוח רכב אחר לנהגים שגילם פחות מ-24.

למה ביטוח חובה לנהגים צעירים יקר כל כך

שיעורי נהיגה לצעירים

לנהגים מבוגרים יש היסטוריה מוכחת של תאונות דרכים או שלילות רישיון נהיגה. ככל שההיסטוריה של הנהג נקיה יותר כך גובר הסיכוי שלו לקבל מחיר ביטוח חובה אטרקטיבי יותר, יש עוד גורמים רבים שמשפיעים על מחיר ביטוח הרכב, אבל מאחר ולנהגים צעירים אין עדיין היסטוריה שמעידה על רמת הסיכון שלהם חברות הביטוח יוצאות מנקודת מבט הגיונית מבחינתן שהם נמצאים ברמת סיכון גבוהה, ולכן גובות מחיר יקר. באותו קצה של הסקלה כמו נהגים צעירים נמצאים גם נהגים חדשים לא משנה באיזה גיל, שגם להם אין עבר ביטוחי. מצד שני יש נהגים מועדים לפורענות בעלי היסטוריה עשירה של תאונות או שלילות רישיון, נהגים אלה פעמים רבות נתקלים בסירוב מוחלט מצד חברות הביטוח ונאלצים לרכוש ביטוח חובה באמצעות הפול – תאגיד משותף לחברות הביטוח שהוקם במטרה לבטח במחיר מופרז נהגים בעלי סיכון, הביטוח בפול נקרא ביטוח שיורי ואתם לא רוצים למצוא את עצמכם בסטאטוס שמחייב אתכם לעשות שם את ביטוח החובה שלכם.

עשיתי כמה תאונות דרכים וקיבלתי שלילה

קודם כל, מאחלים לכם בריאות שלמה. עכשיו אם אתם תוהים מה הלאה, אז זה לא סוף העולם. חברות הביטוח מחשבות את הסיכון של מבוטח 3-5 שנים לאחור. בדרך כלל אחרי שלוש שנים נקיות ללא תאונות, תביעות או שלילות אתם בהחלט יכולים לחזור לתעריפים הרגילים של חברות הביטוח. זה עדיין לא אומר שהתעריפים האלה זולים, אבל כן תשלמו פחות וזה גם תמריץ לנהוג, או לפחות לנסות לנהוג בזהירות רבה יותר.

ביטוח קטנועים או אופנועים עד 125 סמ"ק

נהגים צעירים על קטנועים

מזל טוב, הוצאתם רישיון לאופנוע או קטנוע בנפח של עד 125 סמ"ק, זה אומר בדרך כלל שאתם בני או בנות 16 מאושרים או מאושרות. יש לכם היום מבחר גדול יותר מאשר אי פעם בעבר מבחינתם הקטנועים שההורים יכולים לקנות לכם, אבל מחיר ביטוח האופנוע לא ממש זול, למעשה יקר כתמיד. הפעם זה לא משהו אישי בהכרח נגד נהגים צעירים אלא נגד רוכבי אופנועים באופן כללי שנתפשים על ידי חברות הביטוח (והקהל הרחב) כאנשים מסוכנים ומועדים לתאונות שאין להם מה לחפש על הכביש.

אם אתם מחפשים ביטוח אופנועים באינטרנט תשכחו מזה, אף חברה לא מציעה את השירות הזה ובטח שלא מספקת הצעות מחיר אונליין. הדרך היחידה שלכם לעשות ביטוח לאופנוע או קטנוע היא באמצעות תאגיד הפול שכבר הוזכר למעלה או באמצעות סוכן הביטוח שלכם שייצור קשר עם חברת הביטוח וינסה לשכנע אותה שאתם, נהגי אופנועים בכלל ונהגי קטנועים צעירים בפרט, ראויים בכלל לקבל הצעת מחיר.

'ביטוח נהגים צעירים, תשובות על שאלות נפוצות

החל מה-1 במאי 2012 צפויה הוזלה של ביטוח חובה לאופנועים וקטנועים בשיעורים של בין 10% ל-30% מסך דמי הביטוח. הנהנים העיקריים צפויים להיות נהגי קטנועים בנפחים של עד 250 סמ"ק ורוכבי אופנועים שגילם שבין 21 עד 40. את ההוזלה הצפויה בתעריפי ביטוח החובה לאופנועים יסבסדו נהגי הרכבים הפרטיים הרגילים שישלמו עוד כ-140 ₪ תוספת לביטוח החובה שלהם.

בעלי רכבים פרטיים אולי יתמרמרו לנוכח הידיעה הזו ואולי לא יבינו למה הם צריכים לשאת בעלויות הביטוח של אופנועים בעלי סיכון גבוה, אבל לסיפור הזה, כמו לרוב הסיפורים, יש שני צדדים. נכון, רוכבי אופנועים או קטנועים מועדים יותר לתאונות מסיבות ברורות מאליהן, אבל הם גם חוסכים למשק לא מעט כסף באופנים הבאים:

• הם צורכים הרבה פחות דלק.
• הם כמעט ולא מזהמים את הסביבה, בוודאי בהשוואה לרכבים רגילים.
• הם אינם יוצרים עומסי תנועה בכבישים שמצידם יוצרים עלויות נלוות על המעסיקים.
• הם אינם יוצרים בעיות חניה.
• עלויות ההובלה של הכלים והחלפים לארץ נמוכות משמעותית מאלה של רכבים רגילים.

ימאהה YZF 600 מדוגם

אלה הן רק כמה דוגמאות לאופן בו השימוש באופנועים או קטנועים משפר באופן כללי את חוויית הנהיגה ותורם רבות לצדדים בכלכלה הישראלית באופנים שלא בהכרח קשורים ישירות לייתכנות של מעורבות בתאונות דרכים, אבל מאידך מצדיקים את הסבסוד של נהגי המכוניות מתוך הכרה בעובדה שרכיבה על אופנועים או קטנועים תורמת לחברות הביטוח ולציבור בכלל בדרכים שלא תמיד נראות מובנות מאליהן.

תאונות דרכים, אם זה לא ברור עדיין, מהוות רק נתון אחד מבין שורה של נתונים שמשפיעים על מחיר ביטוח החובה של אופנועים בפרט ושל כלי רכב בכלל. דווקא במקרה של ביטוח אופנועים עשוי להתברר כי עוד אופנועים וקטנועים על כבישי ישראל עשויים להרים תרומה משמעותית יותר לכלכלה אפילו בהתחשב בסיכון הגבוה יחסית שלהם להיות מעורבים בתאונות דרכים.

ביטוח אופנועים פרוגרסיבי, שליחים ונהגים צעירים

למרות הכתוב למעלה, ציבור נהגי האופנועים והקטנועים בישראל נחלק באופן כללי לשניים:

• נהגים שאופנוע או קטנוע הוא כלי התחבורה העיקרי או המשני שלהם
• שליחים שנהיגה על אופנוע או קטנוע היא משלח ידם

הסיכון להיות מעורב בתאונת דרכים קשור באופן הדוק לסוג השימוש בכלי הרכב הדו גלגלי עליו בו אתם נוהגים: שליחים, בין אם שליחי פיצה או נהגי קטנוע של חברות שליחויות ייעודיות, מועדים יותר לתאונות דרכים למרות שהחוק החדש אינו מבדיל לידיעתי בין שני סוגי הנהגים.

ביטוח חובה לאופנועים או קטנועים שיביא בחשבון את ההבדלים בין שני סוגי הנהגים הוא לדעתי הביטוח הצודק יותר. ביטוח חובה פרוגרסיבי שעלותו תקבע לפי רמת הסיכון היחסי של הנהג הוא ביטוח נכון יותר לטעמי, וכזה שבאמת יכול ליצור ביטוח אופנועים זול לאלה שנוהגים, או לפחות מנסים לנהוג באחריות בכלי הרכב הדו גלגלי שלהם.

מי אשם בכך שאופנועים מעורבים ביותר תאונות

גם כאן, הסטטיסטיקות של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים לא תמיד יודעות לספר את כל הסיפור. העובדה הקרה היא כי אופנועים וקטנועים אכן מעורבים ביותר תאונות דרכים, מה שלכאורה מצדיק עלות ביטוח חובה גבוהה יותר ובאופן משמעותי (והיא אכן כזו, אם כי לא באופן שמשקף נכונה את רמת הסיכון של רוכבי האופנועים, לפי הרשות לבטיחות בדרכים ומשרד האוצר), אבל הגורם האשם הוא זה שלא נגלה לנו בדוחות של הרשות הלאומית. לתאונות דרכים של אופנועים או קטנועים יכולות להיות כמה סיבות עיקריות, חלקן שונות מאלה שגורמות לתאונות דרכים קטלניות במכוניות או כלי רכב אחרים:

• כביש רטוב או חלק
• תשתית לקויה:
• פניות שמסתיימות לפתע בישורת, למשל הכניסה לנתיבי איילון מכיוון רמת השרון, ואשר תיקון הסטייה שלהן על גבי אופנוע קשה יודע, בוודאי לנהג שנוסע בדרך בפעם הראשונה
• צבעי שמן זולים בהם נוהגים לצבוע את מעברי החציה וסימני דרך נוספים.
• בורות בכביש שמכונית יכולה לספוג ואופנוע לא
• טעות אנוש של נהג כלי רכב, למשל:
• סטייה מנתיב שעלולה לגרום לרוכב אופנוע לאבד שליטה
• פתיחת דלת בעת חניה בזמן שאופנוע או קטנוע עובר בנתיב
• מפגעים שונים בכביש כגון חול או אבנים

מובן שלחלק גדול מרוכבי האופנועים יש גם אחריות אישית על המעורבות בתאונות דרכים, אבל מעצם היותם רכובים על כלי פגיע, אני סבור שרובם מודעים לסכנות ולכן מפעילים יותר שיקול דעת בעת הנהיגה ודווקא לגורמים החיצוניים במקרה הזה עשויה להיות השפעה גדולה יותר.

על איזה קהל משפיע מחיר הביטוח לאופנועים

פרט לחלוקה שעשיתי למעלה, כלומר זו שמבדילה בין נהגים שאופנוע משמש אותם לעבודה לבין אלה שאופנוע משמש אותם לצרכי התניידות גרידא, קיימת חלוקה נוספת של סוגי הנהגים לפי האופנועים או הקטנועים שיש ברשותם, בהכללה כמובן:

קטנועים עד 125 סמ"ק

• צעירים לפני צבא שהם קהל בסיכון גבוה
• סטודנטים
• עירוניים

קטנועים או אופנועים עד 250 סמ"ק

• שליחים
• נהגים להם יש נסיעות בין עירוניות רבות יחסית
• סטודנטים ונהגים צעירים יחסית

אופנועים או קטנועים עד נפח 500 או 600 סמ"ק

• אנשי עסקים או עובדים שמרבים בנסיעות בין עירוניות
• חובבי אופנועים צעירים יחסית

אופנועים בנפחי מנוע של 600 סמ"ק ומעלה

• חובבי אופנועים

חשוב לציין בהקשר זה כי משרד התחבורה כבר אינו מדרג אופנועים לפי נפח המנוע שלהם אלא לפי הספק המנוע שלהם (ראו קישור על ביטוח אופנועים או קטנועים)

תיאוריית הקונספירציה

אתר דה מרקר פרסם השבוע ידיעה נרחבת בנושא עלויות ביטוח החובה לאופנועים. בשורה התחתונה, הכתבה מייחסת את עלויות הביטוח הזולות יחסית ללובי שמפעילים רוכבי האופנועים באמצעות מרכז הליכוד. זו כתבה מעמיקה ומפורטת ושווה לקרוא אותה לא רק בגלל הנתונים המקיפים שהיא מספקת אלא גם בגלל הזווית המעניינת שבה שמייחסת מעין תיאוריית קונספירציה קטנה לרוכבי האופנועים כלובי כוחני שכופה את השקפותיו על נבחרי ציבור באמצעות כמה חברי כנסת ליכודניקים חובבי אופנועים. האמת, דווקא נשמע די הגיוני.

עוד כמה נתונים לטובת האופנועים

• אופנוע הוא כלי רכב שמסיע 2 רוכבים לכל היותר, כלומר ביטוח חובה לאופנוע, זול ככל שיהיה או יקר ככל שיהיה, מכסה מקסימום שני נפגעים פוטנציאליים. ביטוח החובה לרכב מכסה 5 אנשים לפחות, לפעמים יותר.
• חלק גדול מכלי הרכב הדו גלגליים מיועדים בעיקר לנסיעת שטח, כלומר הסיכוי שיפגעו בהולכי רגל או נהגים אחרים הוא אפסי. לראיה, מרבית הפגיעות בהולכי רגל נגרמות על ידי מכוניות ולא אופנועים.
• באופן יחסי, כמות הנפגעים בתאונות דרכים בהם מעורבות מכוניות גדולה יותר מאשר כמות הנפגעים בהם מעורבים אופנוענים, שלרוב רוכבים לבד.

לבסוף, למה קיים הסבסוד בכלל?

יחס של מעורבות אופנועים בתאונות דרכים

בלי קשר לשאלה אם ביטוח החובה לאופנועים זול או יקר, קיימת השאלה למה בכלל לסבסד אותם. על פניו נראה כי מטרת הסבסוד נועדה למנוע הפסדים מחברות הביטוח שמבטחות את האופנוענים במחירי הפסד לכאורה. מאידך, כבר נמצא ונבדק כי ביטוח החובה הוא סוג של פרה חולבת מזומנים מהציבור וכי חברות הביטוח מרוויחות סכומי עתק מביטוחי החובה, ביטוחים שבעלי המכוניות, האופנועים או הקטנועים חייבים לקנות בין אם הם רוצים ובין אם לא. לכאורה, מחיר ביטוח החובה אמור היה לשקף מחירי עלות ולא הרבה מעבר לזה.

קישורים

מסמכי הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים:

• שנת 2010
• שנת 2008

'ביטוח אופנועים זול

זה כבר כמעט ריטואל קבוע, כאשר סוכני ביטוח בגיבוי לשכת סוכני הביטוח ולפעמים גם עם הגב של חברות הביטוח הגדולות אותן הם מייצגים, מנסים לתבוע את עלבונם בבית המשפט במטרה להוריד את סדרת הפרסומות של ביטוח 9 מיליון עם שני כהן המציגה את סוכני הביטוח כנהנתנים שמבזבזים את ההון שהם צוברים לכאורה על חשבון לקוחותיהם.

תביעת הסוכנים את ביטוח ישיר

זו כאמור לא הפעם הראשונה בה הסוכנים יוצאים לקרב מול ישיר IDI (החברה האם של ביטוח ישיר 555 וביטוח 9 מיליון) ועד היום הם לא ממש נחלו הצלחה, לפחות לא במישור המשפטי או התדמיתי. גם סכום הפיצוי המבוקש הוא מזערי עבור גוף פיננסי מוביל ומעיד יותר מכל על תביעת העלבון וניסיון הסרת הפרסומות מאשר על כוונה ממשית לפגיעה בכיס של ביטוח ישיר. לא בטוח שזה יעבוד, זה לא עבד בעבר, אבל היו לזה השפעות לוואי שאולי הן ברוכות מבחינת סוכני הביטוח והסוכנויות בראשן הם עומדים.

למרות שהציבור הרחב אולי לא מודע לכך, למאבק של סוכני הביטוח נגד ביטוח היו כנראה כמה השלכות מעניינות מבחינת ציבור המבוטחים: אחת מהן היא כנראה הקמת הפורטלים הגדולים של חברות הביטוח המובילות מגדל והפניקס שבנו אתרי אינטרנט ייעודיים לסוכנים שלהן, אתרים שמאפשרים לסוכנים למכור ביטוח באינטרנט ולהרוויח עמלה תוך כדי. זה לא דבר של מה בכך. המאבק העיקרי בתחום הביטוח בשנים האחרונות הוא בעיקר סביב זירת האינטרנט, מי ישלוט בתוצאות החיפוש ומי יביא יותר גולשים לקנות את פוליסות ביטוח הרכב שלהם באתרי האינטרנט של חברות הביטוח הישירות או הרגילות.

במאבק הזה, ביטוח ישיר כנראה מנצחת, לפחות כרגע. ביטוח ישיר משקיעה משאבים עצומים על שיתופי פעולה כגון הביטוח באתר Ynet אתר ucompare, פרסומות באינטרנט ובטלוויזיה וכמובן באתרים שלה עצמה, והיא עושה את זה שנים. לפחות בשנה האחרונה נראה כי המאמצים שלה נושאים פרי והיא הופכת לחברת הביטוח הדומיננטית באינטרנט המקומי, אבל אם לשפוט לפי ההשקעות של הפניקס ומגדל, זמנה של ביטוח ישיר כשחקנית המובילה קצוב. בין אם החברה תימכר לחברת השקעות כזו או אחרת ובין אם לא, המאבק המתוכנן (כנראה) מול סוכני הביטוח אמנם סיפק לחברה תחמושת בטווח הקצר, אבל לטווח הארוך זו עלולה להתברר כחרב פיפיות שמאפשרת לסוכנים להפעיל לחץ על חברות הביטוח הרגילות שעדיין לא מבינות במלואו את המדיום האינטרנטי ומתקשות לפעול בו בנחרצות למול הלחץ שמפעילים הסוכנים.

'סוכני הביטוח שוב נעלבים

למשרד האוצר ולחברות הביטוח יש מנהג: לכנות כל מיני סוגי ביטוח וכיסויים בשמות שלא תמיד מוכרים לקהל הרחב, ומטרתם לכבס ולהסוות את ייעודו המקורי של הביטוח או הכיסוי. מקרה לדוגמא הוא המקרה של ביטוח חובה שיורי, שהמשמעות הראשונה והעיקרית שלו היא אותו קהל דחוי של מבוטחים שחברות הביטוח לא רוצות לבטח, בעיקר בגלל שיש להם עבר של תאונות דרכים או שלילות רישיון או רחמנא ליצלן, כאלה שהעזו לתבוע את המגיע להם מחברת הביטוח.

במילון אבן שושן אין אפילו הגדרה מלאה למונח שיורי, יותר הפניה למונח באנגלית: Residual שאפשר לתרגם אותו למילים כמו "סרח עודף" או "שארית פליטה" או בקיצור משהו שנשאר באין דבר אחר, וזו בדיוק המשמעות של ביטוח שיורי: אכלתם אותה בגדול, אף חברת ביטוח לא רוצה אתכם וכעת תלכו למקום היחיד שיסכים לבטח אתכם בביטוח חובה, בדרך כלל תאגיד הפול של חברות הביטוח, שם כמובן התעריפים גבוהים בהרבה לא משנה מה רמת הסיכון האמיתית שאתם מהווים עבור חברת הביטוח, ולהזכירכם מדובר על ביטוח חובה בלבד, ביטוח שאתם מחוייבים לרכוש על פי חוק.

על מי מושת העונש של ביטוח שיורי?

תביעה מוצדקת לחברת הביטוח לא תעזור

ככל הידוע לי אין אמת מידה אחת בעטיה מבוטח כזה או אחר עלול למצוא את עצמו ללא חברת ביטוח המסכימה לבטח אותו (אף על פי שההיגיון אומר שצריכה להיות אמת מידה שכזו, ואולי היא אכן קיימת ופשוט לא מצאתי אותה) ונאלץ לבטח את הרכב שלו בביטוח חובה בחברת הפול (תאגיד המשותף לכל חברות הביטוח בדיוק למטרה זו). הסיבות הברורות הן ריבוי תאונות דרכים, ריבוי שלילות רישיון וריבוי תביעות כנגד חברת הביטוח. עבור הסעיף השני, הטיעון לדעתי תקף. נשלל רישיונך מסיבה כלשהי, יש סיכוי לא רע שנתפסת על עבירת תנועה כלשהי (אף שגם במקרה זה משטרת ישראל ידועה פעמים רבות בידה הקלה על ההדק, בלשון השאלה). לגבי סעיפים אחד ושלוש, הם כמעט תמיד תלויי נסיבות.

לא כל מי שעשה תאונת דרכים אכן אשם בה, פעמים רבות ההפך הוא הנכון. כנ"ל במקרה של תביעה כנגד חברת הביטוח. אם אתם גרים ביישוב בו מרובים מקרי הפריצות, האם זו אשמתכם שהגשתם תביעת פיצוי כנגד חברת ביטוח שהסכימה לבטח אתכם למרות שהייתה מודעת לסיכון? כך או כך, אתם מוגדרים כמעט מידית כלקוחות בעלי סיכון גבוה שעלולים למצוא את עצמם במצב של "שארית פליטה" הנאלצת למצוא את מפלטה במקום היחיד שמאפשר לה: תאגיד הפול.

שינויים במחירי ביטוח החובה

התעריפים הגבוהים של הפול יצרו מצב אנומלי, בו דווקא הנהגים המסוכנים ביותר, לפחות לפי הגדרת חברות הביטוח והמפקח על הביטוח, נוהגים הרבה פעמים ללא ביטוח חובה בגלל מחירו הגבוה. זו אנומליה שאולי ואולי לא תתוקן יום, אף לא בעטיה נדרשתי לנושא.

בשבוע האחרון פרסם המפקח על הביטוח חוזר נוסף שקובע כי מחירי ביטוח החובה המקסימליים עבור כל כלי רכב (למעט אופנוע) יהיו עד 90% ממחיר של ביטוח שיורי מקביל. כלומר, אם ביטוח חובה שיורי למסורב ביטוח כלשהו עולה 3,000 ₪, הרי שמבוטח שאינו מסורב ביטוח, והדוגמא הבולטת ביותר היא נהגים צעירים או נהגים חדשים, יזכה לשלם מקסימום 2,700 ₪ עבור ביטוח החובה שלהם.

מסורבי ביטוח חובה למרות שלא אשמים בתאונה

כאמור, לחוזר האחרון של המפקח על הביטוח יש לטעמי משמעות בעיקר לנהגים צעירים. עד היום חברות הביטוח נהגו להתעמר בנהגים האלה, ובהוריהם כמובן, והחוזר הזה מגביל את המחיר שחברות הביטוח יכולות להציע, לפחות בביטוח החובה. מוטב היה אם גם מחירי הביטוח המקיף היו מוגבלים באופן דומה, בעיקר לאור רמת המחירים השערורייתית שחלק מן החברות "מציעות" רק כדי להרחיק מעליהן מבוטחים בעלי סיכון פוטנציאלי. המחיר השערורייתי הוא למעשה דחיית הביטוח, אולי עוד משהו שהמפקח על הביטוח צריך לחקור.

יש חברות שלא מפנות מבוטח אפשרי לפול, הן פשוט נותנות לו הצעת מחיר לא ריאלית בעליל.

'ביטוח חובה שיורי

זה משהו שלא קל לכמת או לתת לו ציון – מי חברת הביטוח הגרועה ביותר בישראל? אני די בטוח שאם תשאלו עשרה אנשים תקבלו 10 דעות שונות. לכל אחד כמעט יש או היה (או יהיה) ניסיון גרוע מול חברת ביטוח כזו או אחרת שסירבה לפצות אותו במקרה תאונה, הערימה בפניו קשיים כאשר ניסה להפעיל את הביטוח, החזיקה אותו שעות מול מוקדי השירות או סתם נתנה לו הצעת מחיר כל כך יקרה שפשוט הרחיקה אותו מעליה לעד (וכאן אולי המקום לציין שהכל כתוב בלשון זכר מטעמי נוחות בלבד).

• מדד חברות הביטוח
• רשימת חברות הביטוח בישראל
• המחירים הכי זולים
• ביטוחי חובה באתר המפקח
• מדרג חברות הביטוח, מדד שביעות רצון משירות
• חברת הביטוח הכי טובה וגם חברת הביטוח הכי גרועה
• המיקומים
• חברת הביטוח הגרועה בישראל היא…
• סיכום

זו לא רק חברת הביטוח עצמה, אלא בעיקר סוגי הביטוח השונים. יש ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחי רכב, תאונות אישיות, דירה, כלי שיט, סוסים, יהלומים ועוד אינספור סוגי ביטוחים שונים שמוכרות חברות הביטוח. רובם לא רלבנטיים לחלק גדול ומהאוכלוסייה ואני די בטוח שחברת ביטוח שמוכרת אחלה ביטוח אחריות מקצועית עם יופי של כיסויים, יכולה לפשל בגדול כשהיא מוכרת ביטוחים אלמנטריים, וההפך. כדי לפשט את העניינים, אנסה להתמקד בביטוח הכי נפוץ בארץ, ביטוח רכב, הרי אין ממש ברירה במקרה הזה – כאן כל חברות הביטוח שוות וכל המבוטחים שווים – לפחות על הנייר. מי שיש ברשותו מכונית חייב לקנות לכל הפחות ביטוח חובה, ורוב חברות הביטוח בארץ מוכרות את הביטוחים האלה, במחירים שדווקא די משתלמים עבורן.

מדד חברות הביטוח

אז המדד התחתון נקבע, והוא ביטוח רכב או ליתר דיוק ביטוח חובה. עכשיו נותר לקבוע מי חברת הביטוח הכי גרועה בארץ, ואת זה אני יכול לנסות למדוד לפי כמה פרמטרים הזמינים לי:

1. מחיר הביטוח.
2. מדרג חברות הביטוח של המפקח על הביטוח. רגע – אני כבר לא יכול לעשות זאת כיוון שמשרד האוצר כבר לא מספק נתונים. אסתמך במקום על נתוני שנת 2008 בתקווה שהם עדיין משקפים את המציאות.
3. כמות האזכורים השליליים באינטרנט, פרמטר בעייתי שאולי אוסיף בשלב מאוחר מסיבות המפורטות למטה.
4. יכולתי להשתמש גם בדירוג של סוכני הביטוח, אשר בוחרים מדי שנה את חברת הביטוח המועדפת עליהם, אבל חברות הביטוח הישירות לא כלולות בסקר וגם כך הוא מונע מיותר מדי אינטרסים זרים

זו לא בדיוק מדידה מדעית, אבל זו עדיין המדידה היחידה שעומדת לרשותי ואני בכל זאת סבור שהיא יכולה לתת איזושהי תובנה לגבי איכות השירות, ובוודאי רמות המחירים של חברות הביטוח השונות. קצת קשה בהקשר הזה להביא בחשבון משתנים כגון תדמית ציבורית וחשיפה גבוהה כמו זו שקיימת במקרה של ביטוח ישיר שהקימה עליה את כלל ציבור סוכני הביטוח ורמה לפתיחתם של עמודי פייסבוק וסתם אתרי שטנה, אבל יש לי רושם שהנתונים יתיישרו בכל זאת, ואני מבסס את הדיעה הזו בעיקר על התקדימים שאני מכיר בהקשר של חברת שירביט, שזוכה לאזכורים לא פחות שליליים ברשת, למרות שאין לה פרסומות נגד סוכני ביטוח או נגד כל אחד אחר. באופן מפתיע, או שלא, היא גם "מככבת" במדד אי שביעות רצון הלקוחות שפורסם בעבר.

רשימת חברות הביטוח בישראל

יש בישראל 15 חברות ביטוח נכון להיום, מספר שעשוי להשתנות לנוכח התמורות והשינויים שהענף צפוי לעבור בשנים הקרובות, למעשה, אפשר לספור לפחות חברה אחת פחות לנוכח האיחוד הצפוי בין מגדל לבין אליהו, לאחר רכישת הראשונה בידי האחרונה. רשימה מפורטת של חברות ביטוח בישראל כולל נתונים סטטיסטיים בקישור המצורף, ולשם קיצור ההליכים גם למטה, לפי סדר גודל מוערך של שווי שוק וכמות מבוטחים:

1. מגדל ביטוח
2. כלל ביטוח
3. הראל ביטוח
4. הפניקס
5. מנורה מבטחים
6. איילון ביטוח
7. אליהו ביטוח
8. ביטוח ישיר
9. הכשרה ביטוח
10. דקלה
11. AIG
12. שומרה
13. שירביט
14. ביטוח חקלאי
15. שלמה ביטוח

רשימה זו תעודכן לאחר השלמת הרכישה של מגדל על ידי אליהו ביטוח.

המחירים הכי זולים

בדיקה אחידה של ביטוח חובה לפי פרמטרים זהים. פעם אחת של גבר ופעם אחת של אישה, נתונים זהים: בדיקה אחת על מגורים במרכז ובדיקה נוספת על מגורים באזור הפריפריה, נתוני ביטוח הרכב, כלומר ביטוח חובה עבור אותם אנשים הגרים במקומות שונים בארץ ומחיר הביטוח אותם מציעות להם חברות הביטוח. בדיקת ביטוח החובה על גבר או אישה בגיל עד 40 כולל משפחה וילדים כדי לדמות את המצב הנפוץ ביותר עבור המבוטח הפוטנציאלי. המחירים כפי שהם מופיעים באתר המפקח על ביטוח. רק לשם ידיעה, חברות הביטוח השונות משנות את מחירי ביטוח החובה שלהם מדי יום, לפעמים אפילו בתדירות גבוהה יותר, כך שההשוואה מספקת נתונים מדגמיים בלבד, ולאו דווקא כאלה שמספקים את רמת המחירים של כל חברת ביטוח בכל יום נתון. ככלל אצבע, אני חושב שאפשר להניח כי רובן המוחלט של חברות הביטוח מעדיפות את מבוטחי ביטוח הרכב שלהן נשואים, באמצע החיים, עם ילדים, גרים באזור מועט גניבות יחסית, ללא היסטוריה של תאונות או הרשעות ובעלי רכב לא זול וישן במיוחד, אבל גם לא חדש ויקר במיוחד.

כל מי שנמצא בשולי עקומת האמצע הסטטיסטית משול מבחינת חברת הביטוח לסיכון מיותר.

עקומת המבוטחים בעיני חברות ביטוח רכב

ביטוח חובה, השוואה באתר המפקח, המחיר זהה לנשים וגברים

ביטוח החובה לנשים סיפק את אותם מחירים בדיוק, למרות שבפועל אתם בהחלט יכולים, או יכולות, לקבל הטבות אצל חברות הביטוח השונות, דוגמת ביטוח ליידי AIG וביטוחים נוספים המיועדים לנשים בלבד. בנוסף, מחירי הביטוח משתנים כאמור כמעט מדי יום, למרות שההפרשים אינם גדולים.

מדרג חברות הביטוח לשנת 2008

עד לפני כשנה אגף המפקח על הביטוח היה מפרסם מדי שנה את מדרג חברות הביטוח, או מדד שביעות רצון הציבור מהן, כלומר כמה תלונות שנמצאו מוצדקות הוגשו כנגדן מטעם מבוטחים. כיום קשה עד בלתי אפשרי להשיג את הנתונים מאחר ומשרד המפקח על הביטוח אינו מפרסם אותם יותר, עדיין, רוב הנתונים הקיימים נראים רלבנטיים היום כפי שהיו בעבר.

לאור המיזוגים והרכישות של השנים האחרונות, ראוי לציין כי כמה מחברות הביטוח המצוינות למעשה מצויות בבעלות צולבת של חברת ביטוח אחרת. מפת הביטוח של חברות ביטוח בישראל מראה את התמונה הכללית, אם כי היא לא כוללת את הרכישה האחרונה של מגדל על ידי אליהו.

ככל שהניקוד גבוה יותר התוצאה של חברת הביטוח מהווה ציון נמוך יותר וריבוי תלונות.

חברות הביטוח דקלה ושלמה ביטוח אינן כלולות: שלמה ביטוח לא פעלה עדיין בשנה בה פורסם הדוח ודקלה מוכרת בעיקר ביטוחי בריאות.

מיפוי אזכורים שליליים באינטרנט

בשלב הזה, המיפוי מתברר כבעייתי מדי, ולכן לא אשתמש בו, אם כי בהחלט יש כמה חברות ביטוח שבולטות לרעה בתחום הזה.

חברת הביטוח הכי גרועה, וגם חברת הביטוח הכי טובה

כדי לקבוע מי חברת הביטוח הגרועה ביותר ומי חברת הביטוח ביותר שקללתי את הנתונים של שני הפרמטרים. שקלתי להוסיף פרמטרים כגון כמות האזכורים השליליים של כל חברת ביטוח כפי שהם מופיעים באינטרנט, אך שיטה כזו מוטה מראש לרעת כמה חברות ביטוח, בעיקר חברות הביטוח הישיר להן יש פרופיל תקשורתי גבוה ואין סוכנים, שהם אלה שזוכים לשמוע את רוב התלונות במקרה של חברות הביטוח הרגילות.

• מחיר ביטוח החובה: 50%
• מדרג חברות הביטוח: 50%

המיקומים

להלן הדירוג כפי שאני הצלחתי למדוד אותו, כמובן שזה מדד אישי והוא אינו מעיד על איכות חברות הביטוח בפועל:

1. שומרה. מפתיע למדי, או שלא, אבל חברת הביטוח הקטנה שומרה, בבעלות מנורה מבטחים, מציעה כנראה את האיזון הטוב ביותר בין מחיר לשירות. בתחום השירות החברה זוכה לציונים הטובים ביותר וגם במחיר ביטוח החובה היא מצליחה להיות תחרותית.
2. הראל ביטוח מגיעה למקום השני כחברת הביטוח הטובה ביותר בישראל בזכות שילוב מוצלח בין מחיר לשירות.
3. למקום השלישי מגיעה מנורה (הבעלים של שומרה כאמור) שעדיין מצליחה לייצר איזון בין שירות מצוין לבין מחיר משתלם בביטוח רכב חובה.

המקומות הבאים לפי הסדר:

1. אליהו
2. הכשרה ביטוח
3. איילון
4. הפניקס
5. מגדל
6. כלל
7. ביטוח חקלאי
8. שירביט
9. AIG
10. ביטוח ישיר

וחברת הביטוח הגרועה בישראל היא…

מי כמוני יודע עד כמה קל לעוות נתונים סטטיסטיים לטובת אינטרס כזה או אחר ובכל זאת, ביטוח ישיר יוצאת במבחן הזה כמפסידה הגדולה וכחברת הביטוח הגרועה ביותר בישראל. בכלל, חברות הביטוח הישיר נראות רע, ושירביט לא מפגרת הרבה אחריהן.

גרף המציג את חברות הביטוח לפי דירוג שירות מול מחיר

סיכום

למרות האמור לעיל, הדירוגים החשובים ביותר הם אלה שקשורים למחיר ולשירות. חברת ביטוח טובה היא כזו שמצליחה לאזן בין מחיר הוגן ללקוח לבין שירות לקוחות הוגן שמעניק פיצוי במקרה של תאונת דרכים או כל מקרה ביטוח בלי לנסות "לדפוק" את המבוטח. בסיכום הדוח הזה, נאה שרוב חברות הביטוח נכשלות במשימה הזו, שעל פניה נראית פשוטה יחסית – לא רק בשביל חברות ביטוח, אלא בשביל כל גוף שמעניק שירות כלשהו ללקוחות שלו.

'חברת הביטוח הגרועה בישראל

אחרי תקופה ארוכה יחסית של רגיעה ביטוח ישיר משיקה פרסומת חדשה, והפעם הזמרת זהבה בן מצטרפת לקאסט הזמרים הידועים שכבר עשו את זה בפרסומות השונות של המותג 555 מבית ישיר IDI. את זהבה בן מלווה הבובה מלהקת רד בנד, ויחד הם עושים תאונה קלה בסובארו פשע ענתיקה שמתנגשת בשלט חוצות ועליו השלט שמקדם את המבצע הסטנדרטי של חודש חינם בביטוח הרכב.

הפרסומת כאמור סטנדרטית וכך גם המבצע שהיא מקדמת. אם יש מבצע שחברות הביטוח הישיר אוהבות זה המבצע של חודש חינם, ויש לזה סיבה טובה. המפקח על הביטוח אוסר על חברות הביטוח, גופים פיננסיים בעלי מידע רגיש אודותיכם, במקרה ששכחתם, לחלק מתנות יקרות ללקוחות פוטנציאליים. למעשה, כל מה שמעל 200 וקצת שקלים אסור, ובינינו, איך אפשר לפתות לקוחות חדשים בסכומים כאלה? אז הצמא ללקוחות חדשים מצווה על החברות הישירות לחלק שוב ושוב את המתנה הזו שנקראית חודש חינם בביטוח הרכב, השאלה רק איזה קריאייטיב בוחרים כדי לחלק אותה. גם הפעם, כמו בפעמים אחרות וכמו בניסיונות עבר, התוצאה לא מש מעוררת השראה.

פסקול הפרסומת הוא השיר טיפת מזל של זהבה בן, קצת אירוניה אף פעם לא מזיקה.

'זהבה בן עם ביטוח ישיר