לפני שנתחיל חשוב להדגיש: ביטוח חובה זול זה מיתוס. למה זה מיתוס? כי כל אחד ואחת אמור לקבל מחיר ביטוח שונה בהתאם לפרופיל שלו או שלה. מה משפיע על מחיר ביטוח החובה? פרמטרים כגון הגיל שלכם, סוג הרכב בו אתם נוהגים, ההיסטוריה שלכם מול חברת הביטוח, המגדר שלכם (זכר או נקבה) וסוג השימוש ברכב. כל השאר זה חרטא.

אם אתם רוצים ביטוח חובה זול תדאגו קודם כל לענות נכון על הקריטריונים כפי שהם מופיעים באתר המפקח על הביטוח. אתר המפקח מונה את הדרישות הבסיסיות מהן ניתן לגזור את מחיר ביטוח החובה, אבל אלא במפורש לא הדרישות הבלעדיות. לכל חברת ביטוח יש סל שלם של דרישות נוספות והמחיר כפי שהוא מופיע באתר המפקח על הביטוח עשוי להיות שונה מהמחיר שתקבלו בפועל באתרים של חברות הביטוח השונות.

חושבים שאתם יודעים איפה אפשר לקנות ביטוח חובה זול יותר? הגיבו לכתבה וכתבו את דעתכם!

ביטוח חובה באתר המפקח על הביטוח

באתר של המפקח על הביטוח מופיעים הפרמטרים הבאים כבעלי השפעה על מחיר ביטוח החובה:

• סוג הרכב
• ההשפעה על מחיר ביטוח החובה: דין רכב פרטי שמסיע 4 אנשים אינו כדין מיניבוס שמסיע 15 אנשים על בסיס קבוע. רמת הסיכון גבוהה בהרבה במקרה של המיניבוס ויש כמובן דוגמאות רבות נוספות.
• סוג הבעלות (פרטית או אחרת)
• שוב, מדובר בהיגיון פשוט. בעלות פרטית אינה דומה לרכב לנהיגה ברכב חברה. בעליו הפרטיים של הרכב אמור להיות זהיר יותר ומודע יותר לעלויות הכספיות במקרה של תאונת דרכים מאשר נהג ברכב חברה שלרוב יצטרך לשאת בעלות ההשתתפות העצמית בלבד ולא יישא בעלויות נלוות כגון אובדן ערך.
• מין הנהג
• הנתונים הנמצאים בידי חברות הביטוח מעידים בדרך כלל שנשים עושות פחות תאונות דרכים קשות. זו גם הסיבה שבעבר ניסו כמה חברות להציע ביטוח רכב לנשים בלבד. הטרנד הזה חלף בינתיים מן העולם בעיקר בגלל העובדה שאלה שקונים את הביטוח בפועל הם בדרך כלל גברים (ואין כאן שום ניסיון להישמע סקסיסטי, אלה העובדות בפועל).
• גיל הנהג
• טוב, זה די ברור. נהגים חדשים, ובעיקר נהגים צעירים מועדים יותר לתאונות. מאידך, הם גם קהל שקל יחסית להכפיש וליצור לו סטיגמות שלא תמיד נכונות במציאות, וזו אחת הסיבות שבשנים האחרונות חברות הביטוח דווקא מחזרות אחרי נהגים צעירים מתוך כוונה מודעת ליצור איתם קשרים ארוכי שנים שלא בהכרח קשורים לביטוח רכב בכלל או ביטוח חובה בפרט. לקוח צעיר מרוצה בביטוח החובה בהחלט עשוי לרכוש ביטוח חיים במותג אמין.
• ותק בנהיגה
• ראו נקודה למעלה. הותק מתייחס לנהגים חדשים ולא לנהגים צעירים דווקא.
• היסטוריית תאונות
• עוד נקודה שאמורה להיות מובנת מאליה. נהגים בעלי היסטוריה עשירה של תאונות דרכים מהווים סיכון עבור חברת הביטוח ולכן יקבלו הצעת מחיר ביטוח חובה יקרה יותר, או אפילו סירוב גורף.
• מספר הרשעות או שלילות
• ראו נקודה למעלה. נהג שצבר שלילות רישיון והרשעות ייחשב כנהג מסוכן שתעריפי ביטוח החובה שלו גבוהים יותר. הוא עלול גם למצוא עצמו מסורב ביטוח שנאלץ לעשות ביטוח בחברת הפול.
• נפח המנוע
• למה נפח המנוע מבחינת ביטוח החובה? ובכן פעם, בימים עברו, מכוניות אמריקאיות גדולות עם מנועים גדולים נחשבו לבטוחות יותר פשוט כי הן נבנו נברזל יצוק. בשנים האחרונות יש לפרמטר הזה חשיבות פחותה יותר כי מבחני הבטיחות מראים למשל שנהגי ג'יפים בטוחים יותר בזמן התנגשות חזיתית עם כלי רכב אחר, אבל הם גם נוטים להתהפך יותר במהירות גבוהה ולגרום יותר מקרי מוות בעת פגיעה בהולכי רגל. רכב גדול אולי בטיחותי יותר לנהגים בסוגי תאונות מסוימים, אבל מסוכן יותר בנהיגה יומיומית ומסוכן יותר עבור הולכי רגל. מבחינה זו, דווקא רכב חסכוני עם מנוע קטן עשוי להיות מועד פחות לתאונות. מי יקבל מחיר ביטוח חובה זול יותר? תלוי בסטטיסטיקות של חברת הביטוח בה אתם רוכשים את ביטוח החובה שלכם.
• סוג השימוש ברכב
• אתר המפקח מונה שלושה סוגים עיקריים של שימוש ברכב: רכב שכור, רכב המשמש ללימודי נהיגה ורכב אספנות.
• המצאות כריות אוויר
• עוד פרמטר מיושן ולא רלבנטי בשוק הרכב הנוכחי. מבחינת המפקח על הביטוח, כל מה שחשוב זה האם יש כרית אוויר אחת לפחות. לפני עשר שנים זה היה נכון אולי, אבל כיום רכבים יכולים הגיע עם 7-12 כריות אוויר לנהג ולנוסעים כולל כריות אוויר צדדיות. רכב עם כרית אוויר אחת לנהג מסוכן הרבה יותר לנוסעים בו מרכב עם 12 כריות אוויר לכל נוסע כולל כריות אוויר מקדימה ומהצדדים. אתר המפקח לא מתייחס לכך, חברות הביטוח ברובן דווקא כן.

ביטוח חובה באתרי חברות הביטוח

חשוב לדעת: חברות הביטוח מעדכנות את התעריפים שלהן באתר המפקח הביטוח אחת לחודש בדרך כלל. את התעריפים באתרים שלהן הן עשויות לעדכן אפילו מספר פעמים ביום, וזו אחת הסיבות להפרשים שאתם עשויים למצוא בין מחירי ביטוח החובה בתר המפקח לבין התעריפים שמציגות חברות הביטוח עצמן.

כפי שנכתב למעלה, לחברות הביטוח יש תחשיב שונה למחיר ביטוח החובה מזה של המפקח על הביטוח. המפקח מסתפק בכמה דרישות בסיסיות בעוד חברות הביטוח רוצות לדעת הרבה יותר. למשל פרטים כגון מספר כריות האוויר ברכב, מי רשאי לנהוג ברכב מלבד בעל הפוליסה, מקום המגורים שלכם, המצב המשפחתי שלכם (כי בעלי משפחות נוטים פחות לתאונות) וסוג הרכב המדויק בו אתם נוהגים. למה הן צריכות את הפרטים האלה? כי יש להן מספיק נתונים סטטיסטיים כדי להפיק מפת סיכון. נהג נשוי עם ילדים של מאזדה 3 מודל 2008 מרעננה עשוי לספק מחיר ביטוח חובה זול יותר מבעליה הרווק של יונדאי אקסנט מאותה שנה שגר בפרדס חנה, בהתאם לסטטיסטיקה המצויה בידי אותה חברת ביטוח. לחברת ביטוח אחרת יכולים להיות נתונים שונים וזו בדיוק הסיבה בגללה כדאי לעשות השוואות מחירים בתוך האתרים של החברות ולא בשירותים חיצוניים כמו יד 2 או Wobi, גם אם זה לוקח זמן רב יותר. בשורה התחתונה אתם יכולים בהחלט יכולים לחסוך כסף על ידי השוואה פשוטה שלוקחת כמה דקות בכל אתר, לכל היותר.

לרשימת האתרים שמציעים השוואת ביטוח רכב לחצו כאן.

מחירי ביטוח חובה לדוגמא

עבור אותו פרופיל של נהג מוצגים מחירי ביטוח חובה לדוגמא כפי שהם מופיעים באתרים של כמה חברות ביטוח וכמה אתרי השוואת מחירים וכן אתר המפקח על הביטוח. להלן פרטי הנהג לדוגמא:

בעל רכב פרטי נשוי עם ילדים בן 42 ללא תאונות או הרשעות הנוהג ברכב מסוג יונדאי i25 שנת 2011 בנפח 1,600 סמ"ק שמשמש למטרות פרטיות בלבד ונמצא בבעלות המבוטח (בעלות פרטית) שהוא לבדו רשאי לנהוג ברכב. להלן מחירי ביטוח החובה בכמה אתרים של חברות ואתרי השוואות מחירים לדוגמא:

אתר המפקח על הביטוח

עבור הנתונים שהתקבלו למעלה, להלן טבלת המחירים באתר המפקח:

אפשר לראות ש-AIG יקרה משמעותית מכל שאר החברות המופיעות כאן, ונשאלת השאלה האם זה המחיר שתקבלו בפועל, התשובה הקצרה והיחידה היא לא!

מחיר אמיתי לביטוח החובה

AIG: המחיר באתר של AIG עבור ביטוח חובה בלבד עומד על 1,416 ₪. לפי התוצאות בעמוד של המפקח על הביטוח, AIG יקרה יותר בכמעט 10% מחברת הביטוח מנורה, ויקרה יותר במעל 18% מביטוח ישיר, שהיא בעלת ההצעה הזולה ביותר במקרה זה.

המחיר ש-AIG מספקת בפועל נמוך ב-7% מזה שמציג אתר המפקח, והוא ממשיך להשתנות כאשר בוחרים לרכוש ביטוח מקיף כולל חובה. באופן די מפתיע, המחיר דווקא עולה, אם כי כל אחד ואחת מכם עשויים לראות מחיר שונה בהתאם לפרטים שתמלאו – כאמור אין כזה דבר ביטוח חובה זול על אמת.

מחירי ביטוח החובה של AIG

אתרי השוואת מחירים

בתור קבוצת ביקורת בחרנו לבדוק עוד אתר שניים שיכולים להציג ביטוח חובה בלתי תלוי לכאורה. מאחר ואתר Wobi לא מאפשר רכישת ביטוח חובה בלבד, נאלצנו לבדוק באתר של ביטוח יד 2, שמאפשר רכישה נפרדת של מרכיבי הביטוח:

יד 2 מציג תוצאות שקרובות מאוד לאלו המוצגות באתר המפקח עם סטייה של שקל לכאן או לשם מה שמעיד לטעמי שוב על הנקודה העיקרית:

כדי להשיג את מחיר ביטוח החובה הזול ביותר, בין אם אתם קונים ביטוח חובה לבד או כחלק מחבילה הכוללת ביטוח מקיף או ביטוח צד גימל – אתם חייבים לבדוק ישירות באתרים של חברות הביטוח עצמן או להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח.

השוואת מחירי ביטוח חובה באתר יד 2

איפה לקנות ביטוח חובה זול

כאמור, הכל תלוי בפרופיל שלכם. כדי להשיג את מחיר ביטוח החובה המשתלם ביותר תצטרכו לעשות שופינג בין האתרים השונים המתוארים בכתבה זו ותצטרכו לקחת בחשבון את העובדה הבאה:

אם אתם קונים ביטוח חובה בלבד, אתם לא ממש לקוחות מועדפים. למרות שביטוח החובה הוא פרה חולבת מזומנים עבור החברות יש ערך רב יותר ללקוח שמוכן לשלם על ביטוח מקיף או ביטוח צד גימל. לקוחות כאלה אפשר לשדרג בבוא היום גם לסוגי ביטוח אחרים, בעיקר ביטוחי חיים או בריאות שנושאים רווחים למשך עשרות שנים ולא צריך לחדשם מדי שנה. מדובר בלקוחות בעלי הכנסה גבוהה יחסית שלא לוקחים סיכונים מיותרים ולא שואלים שאלות מיותרות. לקוחות שעושים ביטוח חובה בלבד, טוב – אלה לא תמיד הלקוחות הטובים ביותר, לפחות לפי תפיסתה של חברת הביטוח.

ועדיין, השורה התחתונה היא זו: ביטוח ישיר מסתמנת ברוב המבחנים שלנו כחברת הביטוח הזולה ביותר לא רק בעבור ביטוח חובה, אלא עבור רוב סוגי ביטוח הרכב בכלל. אם היא לא הכי זולה, היא לפחות בין הזולות ביותר. בשאלת השירות: זה כבר עניין לפוסט אחר לגמרי.

לעמוד ביטוח חובה

'ביטוח חובה זול

מכל תחומי הביטוח, עושה רושם שתחום ביטוח רכב לצעירים הוא התחום הכי מבלבל עבור קהל הלקוחות הפוטנציאלי. מטבע הדברים צעירים רבים לא מודעים לזכויות והחובות שלהם בכל מה שקשור לביטוח הרכב שלהם, ופעמים רבות הם סומכים על כך שההורים שלהם יעשו את העבודה בשבילם, מה שלא תמיד קורה בפועל.

על פי אותו היגיון, נהגים צעירים נוטים לנהוג גם ברכבים של חברים, לפעמים מתוך כוונה טובה (למשל במקרה של שכרות) מבלי לדעת כי ביטוח החובה או ביטוח הרכב הכללי של המכונית בה הם נוהגים מכסה אך ורק את בנם או בתם של בעלי של בעלי הרכב, ולא כל נהג שנוהג ברכב. הם גם עשויים להיות מועדים יותר למגוון מצבי ביטוח שאנשים מבוגרים יותר אולי לא ייקלעו אליהם. בגלל סיבות אלה, אנו מביאים את המדריך המקוצר לביטוח נהגים צעירים כולל תשובות על שאלות נפוצות. אם אתם נהגים צעירים בעצמכם ויש לכם שאלות, אנא הרגישו חופשי להגיב ונשתדל לענות בהתאם.

נסענו למסיבה ברכב של חבר שהשתכר, האם מותר לנהוג ברכב שלו

נהגים צעירים נוהגים שיכורים?

מותר ורצוי, אבל רק אם יש ביטוח חובה בתוקף לנהג. את זה אפשר לברר בקלות עם ההורים שלו עוד לפני שיוצאים. אם לא עשיתם את זה, אפשר לוודא בכל זאת על ידי הצצה ברישיונות הרכב. אם מצוין בתעודת הביטוח שהוא מכסה כל נהג, בטוח לנהוג ברכב.

מה זה ביטוח לנהגים צעירים

התשובה הקצרה היא שאין כזה דבר ביטוח לנהגים צעירים. ביטוח נהג צעיר הוא בדיוק אותו ביטוח שיש לנהגים מבוגרים, ההבדל היחיד הוא במחיר.

למה ביטוח נהג צעיר עולה יותר

הסיבה פשוטה: בגלל הסיכון. התיאוריה המקובלת גורסת שנהגים צעירים מסוכנים יותר ומועדים יותר לבצע תאונות דרכים, לכן הם משלמים יותר, או לפחות ההורים שלהם משלמים יותר. הפוסט הבא מראה שזה לא בהכרח נכון במציאות, אבל מבחינת חברות הביטוח נהגים צעירים תמיד היו וכנראה תמיד יישארו נהגים מסוכנים. יש בזה היגיון שיווקי, הרי הצעירים עצמם הם אלה שמפעילים לחץ על ההורים ועושים את העבודה עבור חברת הביטוח.

איפה עושים ביטוח לנהג צעיר

כל חברות הביטוח עושות ביטוח לנהגים צעירים, חלקן פשוט גובות מחיר מופרך בשביל זה, פשוט כי הן לא רוצות לקחת את הסיכון. כמה חברות ביטוח כגון ביטוח ישיר מנסות ללכת לקראת הנהגים הצעירים עם שיתופי פעולה שקוראים לנהיגה בטוחה יותר, אבל לא בטוח שהמחירים שמציעה ביטוח ישיר בהכרח זולים יותר.

השוואת מחירי ביטוח לנהגים צעירים

שוב נדגיש – אין כזה דבר ביטוח לנהגים צעירים. זה בדיוק אותו ביטוח כמו של נהגים מבוגרים, ההבדל היחיד הוא המחיר. אותם אתרים שמציעים השוואות מחירי ביטוח רכב למבוגרים יציעו גם השוואות ביטוח לנהגים צעירים. ההבדל היחיד הוא שלנהגים מבוגרים מישהו יחזור טלפונית עם הצעה לביטוח, ולנהגים צעירים כנראה שלא יחזור אף אחד, שוב בגלל העובדה שאתם נחשבים לקהל מסוכן.

למה אני לא יכול לקנות ביטוח חובה ישירות באתר של חברת הביטוח

יש דברים שיותר קל לסגור בטלפון. אם אתם נהגים צעירים, חברת הביטוח לא ממש רוצה לדבר אתכם, היא מעדיפה לדבר עם ההורים שלכם כדי לקבל לכאורה רקע יותר מהימן על רמת הסיכון שלכם. זו גם הסיבה שמרבית אתרי השוואות המחירים והאתרים של חברות הביטוח לא מאפשרים רכישה באינטרנט של ביטוח חובה או כל ביטוח רכב אחר לנהגים שגילם פחות מ-24.

למה ביטוח חובה לנהגים צעירים יקר כל כך

שיעורי נהיגה לצעירים

לנהגים מבוגרים יש היסטוריה מוכחת של תאונות דרכים או שלילות רישיון נהיגה. ככל שההיסטוריה של הנהג נקיה יותר כך גובר הסיכוי שלו לקבל מחיר ביטוח חובה אטרקטיבי יותר, יש עוד גורמים רבים שמשפיעים על מחיר ביטוח הרכב, אבל מאחר ולנהגים צעירים אין עדיין היסטוריה שמעידה על רמת הסיכון שלהם חברות הביטוח יוצאות מנקודת מבט הגיונית מבחינתן שהם נמצאים ברמת סיכון גבוהה, ולכן גובות מחיר יקר. באותו קצה של הסקלה כמו נהגים צעירים נמצאים גם נהגים חדשים לא משנה באיזה גיל, שגם להם אין עבר ביטוחי. מצד שני יש נהגים מועדים לפורענות בעלי היסטוריה עשירה של תאונות או שלילות רישיון, נהגים אלה פעמים רבות נתקלים בסירוב מוחלט מצד חברות הביטוח ונאלצים לרכוש ביטוח חובה באמצעות הפול – תאגיד משותף לחברות הביטוח שהוקם במטרה לבטח במחיר מופרז נהגים בעלי סיכון, הביטוח בפול נקרא ביטוח שיורי ואתם לא רוצים למצוא את עצמכם בסטאטוס שמחייב אתכם לעשות שם את ביטוח החובה שלכם.

עשיתי כמה תאונות דרכים וקיבלתי שלילה

קודם כל, מאחלים לכם בריאות שלמה. עכשיו אם אתם תוהים מה הלאה, אז זה לא סוף העולם. חברות הביטוח מחשבות את הסיכון של מבוטח 3-5 שנים לאחור. בדרך כלל אחרי שלוש שנים נקיות ללא תאונות, תביעות או שלילות אתם בהחלט יכולים לחזור לתעריפים הרגילים של חברות הביטוח. זה עדיין לא אומר שהתעריפים האלה זולים, אבל כן תשלמו פחות וזה גם תמריץ לנהוג, או לפחות לנסות לנהוג בזהירות רבה יותר.

ביטוח קטנועים או אופנועים עד 125 סמ"ק

נהגים צעירים על קטנועים

מזל טוב, הוצאתם רישיון לאופנוע או קטנוע בנפח של עד 125 סמ"ק, זה אומר בדרך כלל שאתם בני או בנות 16 מאושרים או מאושרות. יש לכם היום מבחר גדול יותר מאשר אי פעם בעבר מבחינתם הקטנועים שההורים יכולים לקנות לכם, אבל מחיר ביטוח האופנוע לא ממש זול, למעשה יקר כתמיד. הפעם זה לא משהו אישי בהכרח נגד נהגים צעירים אלא נגד רוכבי אופנועים באופן כללי שנתפשים על ידי חברות הביטוח (והקהל הרחב) כאנשים מסוכנים ומועדים לתאונות שאין להם מה לחפש על הכביש.

אם אתם מחפשים ביטוח אופנועים באינטרנט תשכחו מזה, אף חברה לא מציעה את השירות הזה ובטח שלא מספקת הצעות מחיר אונליין. הדרך היחידה שלכם לעשות ביטוח לאופנוע או קטנוע היא באמצעות תאגיד הפול שכבר הוזכר למעלה או באמצעות סוכן הביטוח שלכם שייצור קשר עם חברת הביטוח וינסה לשכנע אותה שאתם, נהגי אופנועים בכלל ונהגי קטנועים צעירים בפרט, ראויים בכלל לקבל הצעת מחיר.

'ביטוח נהגים צעירים, תשובות על שאלות נפוצות

החל מה-1 במאי 2012 צפויה הוזלה של ביטוח חובה לאופנועים וקטנועים בשיעורים של בין 10% ל-30% מסך דמי הביטוח. הנהנים העיקריים צפויים להיות נהגי קטנועים בנפחים של עד 250 סמ"ק ורוכבי אופנועים שגילם שבין 21 עד 40. את ההוזלה הצפויה בתעריפי ביטוח החובה לאופנועים יסבסדו נהגי הרכבים הפרטיים הרגילים שישלמו עוד כ-140 ₪ תוספת לביטוח החובה שלהם.

בעלי רכבים פרטיים אולי יתמרמרו לנוכח הידיעה הזו ואולי לא יבינו למה הם צריכים לשאת בעלויות הביטוח של אופנועים בעלי סיכון גבוה, אבל לסיפור הזה, כמו לרוב הסיפורים, יש שני צדדים. נכון, רוכבי אופנועים או קטנועים מועדים יותר לתאונות מסיבות ברורות מאליהן, אבל הם גם חוסכים למשק לא מעט כסף באופנים הבאים:

• הם צורכים הרבה פחות דלק.
• הם כמעט ולא מזהמים את הסביבה, בוודאי בהשוואה לרכבים רגילים.
• הם אינם יוצרים עומסי תנועה בכבישים שמצידם יוצרים עלויות נלוות על המעסיקים.
• הם אינם יוצרים בעיות חניה.
• עלויות ההובלה של הכלים והחלפים לארץ נמוכות משמעותית מאלה של רכבים רגילים.

ימאהה YZF 600 מדוגם

אלה הן רק כמה דוגמאות לאופן בו השימוש באופנועים או קטנועים משפר באופן כללי את חוויית הנהיגה ותורם רבות לצדדים בכלכלה הישראלית באופנים שלא בהכרח קשורים ישירות לייתכנות של מעורבות בתאונות דרכים, אבל מאידך מצדיקים את הסבסוד של נהגי המכוניות מתוך הכרה בעובדה שרכיבה על אופנועים או קטנועים תורמת לחברות הביטוח ולציבור בכלל בדרכים שלא תמיד נראות מובנות מאליהן.

תאונות דרכים, אם זה לא ברור עדיין, מהוות רק נתון אחד מבין שורה של נתונים שמשפיעים על מחיר ביטוח החובה של אופנועים בפרט ושל כלי רכב בכלל. דווקא במקרה של ביטוח אופנועים עשוי להתברר כי עוד אופנועים וקטנועים על כבישי ישראל עשויים להרים תרומה משמעותית יותר לכלכלה אפילו בהתחשב בסיכון הגבוה יחסית שלהם להיות מעורבים בתאונות דרכים.

ביטוח אופנועים פרוגרסיבי, שליחים ונהגים צעירים

למרות הכתוב למעלה, ציבור נהגי האופנועים והקטנועים בישראל נחלק באופן כללי לשניים:

• נהגים שאופנוע או קטנוע הוא כלי התחבורה העיקרי או המשני שלהם
• שליחים שנהיגה על אופנוע או קטנוע היא משלח ידם

הסיכון להיות מעורב בתאונת דרכים קשור באופן הדוק לסוג השימוש בכלי הרכב הדו גלגלי עליו בו אתם נוהגים: שליחים, בין אם שליחי פיצה או נהגי קטנוע של חברות שליחויות ייעודיות, מועדים יותר לתאונות דרכים למרות שהחוק החדש אינו מבדיל לידיעתי בין שני סוגי הנהגים.

ביטוח חובה לאופנועים או קטנועים שיביא בחשבון את ההבדלים בין שני סוגי הנהגים הוא לדעתי הביטוח הצודק יותר. ביטוח חובה פרוגרסיבי שעלותו תקבע לפי רמת הסיכון היחסי של הנהג הוא ביטוח נכון יותר לטעמי, וכזה שבאמת יכול ליצור ביטוח אופנועים זול לאלה שנוהגים, או לפחות מנסים לנהוג באחריות בכלי הרכב הדו גלגלי שלהם.

מי אשם בכך שאופנועים מעורבים ביותר תאונות

גם כאן, הסטטיסטיקות של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים לא תמיד יודעות לספר את כל הסיפור. העובדה הקרה היא כי אופנועים וקטנועים אכן מעורבים ביותר תאונות דרכים, מה שלכאורה מצדיק עלות ביטוח חובה גבוהה יותר ובאופן משמעותי (והיא אכן כזו, אם כי לא באופן שמשקף נכונה את רמת הסיכון של רוכבי האופנועים, לפי הרשות לבטיחות בדרכים ומשרד האוצר), אבל הגורם האשם הוא זה שלא נגלה לנו בדוחות של הרשות הלאומית. לתאונות דרכים של אופנועים או קטנועים יכולות להיות כמה סיבות עיקריות, חלקן שונות מאלה שגורמות לתאונות דרכים קטלניות במכוניות או כלי רכב אחרים:

• כביש רטוב או חלק
• תשתית לקויה:
• פניות שמסתיימות לפתע בישורת, למשל הכניסה לנתיבי איילון מכיוון רמת השרון, ואשר תיקון הסטייה שלהן על גבי אופנוע קשה יודע, בוודאי לנהג שנוסע בדרך בפעם הראשונה
• צבעי שמן זולים בהם נוהגים לצבוע את מעברי החציה וסימני דרך נוספים.
• בורות בכביש שמכונית יכולה לספוג ואופנוע לא
• טעות אנוש של נהג כלי רכב, למשל:
• סטייה מנתיב שעלולה לגרום לרוכב אופנוע לאבד שליטה
• פתיחת דלת בעת חניה בזמן שאופנוע או קטנוע עובר בנתיב
• מפגעים שונים בכביש כגון חול או אבנים

מובן שלחלק גדול מרוכבי האופנועים יש גם אחריות אישית על המעורבות בתאונות דרכים, אבל מעצם היותם רכובים על כלי פגיע, אני סבור שרובם מודעים לסכנות ולכן מפעילים יותר שיקול דעת בעת הנהיגה ודווקא לגורמים החיצוניים במקרה הזה עשויה להיות השפעה גדולה יותר.

על איזה קהל משפיע מחיר הביטוח לאופנועים

פרט לחלוקה שעשיתי למעלה, כלומר זו שמבדילה בין נהגים שאופנוע משמש אותם לעבודה לבין אלה שאופנוע משמש אותם לצרכי התניידות גרידא, קיימת חלוקה נוספת של סוגי הנהגים לפי האופנועים או הקטנועים שיש ברשותם, בהכללה כמובן:

קטנועים עד 125 סמ"ק

• צעירים לפני צבא שהם קהל בסיכון גבוה
• סטודנטים
• עירוניים

קטנועים או אופנועים עד 250 סמ"ק

• שליחים
• נהגים להם יש נסיעות בין עירוניות רבות יחסית
• סטודנטים ונהגים צעירים יחסית

אופנועים או קטנועים עד נפח 500 או 600 סמ"ק

• אנשי עסקים או עובדים שמרבים בנסיעות בין עירוניות
• חובבי אופנועים צעירים יחסית

אופנועים בנפחי מנוע של 600 סמ"ק ומעלה

• חובבי אופנועים

חשוב לציין בהקשר זה כי משרד התחבורה כבר אינו מדרג אופנועים לפי נפח המנוע שלהם אלא לפי הספק המנוע שלהם (ראו קישור על ביטוח אופנועים או קטנועים)

תיאוריית הקונספירציה

אתר דה מרקר פרסם השבוע ידיעה נרחבת בנושא עלויות ביטוח החובה לאופנועים. בשורה התחתונה, הכתבה מייחסת את עלויות הביטוח הזולות יחסית ללובי שמפעילים רוכבי האופנועים באמצעות מרכז הליכוד. זו כתבה מעמיקה ומפורטת ושווה לקרוא אותה לא רק בגלל הנתונים המקיפים שהיא מספקת אלא גם בגלל הזווית המעניינת שבה שמייחסת מעין תיאוריית קונספירציה קטנה לרוכבי האופנועים כלובי כוחני שכופה את השקפותיו על נבחרי ציבור באמצעות כמה חברי כנסת ליכודניקים חובבי אופנועים. האמת, דווקא נשמע די הגיוני.

עוד כמה נתונים לטובת האופנועים

• אופנוע הוא כלי רכב שמסיע 2 רוכבים לכל היותר, כלומר ביטוח חובה לאופנוע, זול ככל שיהיה או יקר ככל שיהיה, מכסה מקסימום שני נפגעים פוטנציאליים. ביטוח החובה לרכב מכסה 5 אנשים לפחות, לפעמים יותר.
• חלק גדול מכלי הרכב הדו גלגליים מיועדים בעיקר לנסיעת שטח, כלומר הסיכוי שיפגעו בהולכי רגל או נהגים אחרים הוא אפסי. לראיה, מרבית הפגיעות בהולכי רגל נגרמות על ידי מכוניות ולא אופנועים.
• באופן יחסי, כמות הנפגעים בתאונות דרכים בהם מעורבות מכוניות גדולה יותר מאשר כמות הנפגעים בהם מעורבים אופנוענים, שלרוב רוכבים לבד.

לבסוף, למה קיים הסבסוד בכלל?

יחס של מעורבות אופנועים בתאונות דרכים

בלי קשר לשאלה אם ביטוח החובה לאופנועים זול או יקר, קיימת השאלה למה בכלל לסבסד אותם. על פניו נראה כי מטרת הסבסוד נועדה למנוע הפסדים מחברות הביטוח שמבטחות את האופנוענים במחירי הפסד לכאורה. מאידך, כבר נמצא ונבדק כי ביטוח החובה הוא סוג של פרה חולבת מזומנים מהציבור וכי חברות הביטוח מרוויחות סכומי עתק מביטוחי החובה, ביטוחים שבעלי המכוניות, האופנועים או הקטנועים חייבים לקנות בין אם הם רוצים ובין אם לא. לכאורה, מחיר ביטוח החובה אמור היה לשקף מחירי עלות ולא הרבה מעבר לזה.

קישורים

מסמכי הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים:

• שנת 2010
• שנת 2008

'ביטוח אופנועים זול

למשרד האוצר ולחברות הביטוח יש מנהג: לכנות כל מיני סוגי ביטוח וכיסויים בשמות שלא תמיד מוכרים לקהל הרחב, ומטרתם לכבס ולהסוות את ייעודו המקורי של הביטוח או הכיסוי. מקרה לדוגמא הוא המקרה של ביטוח חובה שיורי, שהמשמעות הראשונה והעיקרית שלו היא אותו קהל דחוי של מבוטחים שחברות הביטוח לא רוצות לבטח, בעיקר בגלל שיש להם עבר של תאונות דרכים או שלילות רישיון או רחמנא ליצלן, כאלה שהעזו לתבוע את המגיע להם מחברת הביטוח.

במילון אבן שושן אין אפילו הגדרה מלאה למונח שיורי, יותר הפניה למונח באנגלית: Residual שאפשר לתרגם אותו למילים כמו "סרח עודף" או "שארית פליטה" או בקיצור משהו שנשאר באין דבר אחר, וזו בדיוק המשמעות של ביטוח שיורי: אכלתם אותה בגדול, אף חברת ביטוח לא רוצה אתכם וכעת תלכו למקום היחיד שיסכים לבטח אתכם בביטוח חובה, בדרך כלל תאגיד הפול של חברות הביטוח, שם כמובן התעריפים גבוהים בהרבה לא משנה מה רמת הסיכון האמיתית שאתם מהווים עבור חברת הביטוח, ולהזכירכם מדובר על ביטוח חובה בלבד, ביטוח שאתם מחוייבים לרכוש על פי חוק.

על מי מושת העונש של ביטוח שיורי?

תביעה מוצדקת לחברת הביטוח לא תעזור

ככל הידוע לי אין אמת מידה אחת בעטיה מבוטח כזה או אחר עלול למצוא את עצמו ללא חברת ביטוח המסכימה לבטח אותו (אף על פי שההיגיון אומר שצריכה להיות אמת מידה שכזו, ואולי היא אכן קיימת ופשוט לא מצאתי אותה) ונאלץ לבטח את הרכב שלו בביטוח חובה בחברת הפול (תאגיד המשותף לכל חברות הביטוח בדיוק למטרה זו). הסיבות הברורות הן ריבוי תאונות דרכים, ריבוי שלילות רישיון וריבוי תביעות כנגד חברת הביטוח. עבור הסעיף השני, הטיעון לדעתי תקף. נשלל רישיונך מסיבה כלשהי, יש סיכוי לא רע שנתפסת על עבירת תנועה כלשהי (אף שגם במקרה זה משטרת ישראל ידועה פעמים רבות בידה הקלה על ההדק, בלשון השאלה). לגבי סעיפים אחד ושלוש, הם כמעט תמיד תלויי נסיבות.

לא כל מי שעשה תאונת דרכים אכן אשם בה, פעמים רבות ההפך הוא הנכון. כנ"ל במקרה של תביעה כנגד חברת הביטוח. אם אתם גרים ביישוב בו מרובים מקרי הפריצות, האם זו אשמתכם שהגשתם תביעת פיצוי כנגד חברת ביטוח שהסכימה לבטח אתכם למרות שהייתה מודעת לסיכון? כך או כך, אתם מוגדרים כמעט מידית כלקוחות בעלי סיכון גבוה שעלולים למצוא את עצמם במצב של "שארית פליטה" הנאלצת למצוא את מפלטה במקום היחיד שמאפשר לה: תאגיד הפול.

שינויים במחירי ביטוח החובה

התעריפים הגבוהים של הפול יצרו מצב אנומלי, בו דווקא הנהגים המסוכנים ביותר, לפחות לפי הגדרת חברות הביטוח והמפקח על הביטוח, נוהגים הרבה פעמים ללא ביטוח חובה בגלל מחירו הגבוה. זו אנומליה שאולי ואולי לא תתוקן יום, אף לא בעטיה נדרשתי לנושא.

בשבוע האחרון פרסם המפקח על הביטוח חוזר נוסף שקובע כי מחירי ביטוח החובה המקסימליים עבור כל כלי רכב (למעט אופנוע) יהיו עד 90% ממחיר של ביטוח שיורי מקביל. כלומר, אם ביטוח חובה שיורי למסורב ביטוח כלשהו עולה 3,000 ₪, הרי שמבוטח שאינו מסורב ביטוח, והדוגמא הבולטת ביותר היא נהגים צעירים או נהגים חדשים, יזכה לשלם מקסימום 2,700 ₪ עבור ביטוח החובה שלהם.

מסורבי ביטוח חובה למרות שלא אשמים בתאונה

כאמור, לחוזר האחרון של המפקח על הביטוח יש לטעמי משמעות בעיקר לנהגים צעירים. עד היום חברות הביטוח נהגו להתעמר בנהגים האלה, ובהוריהם כמובן, והחוזר הזה מגביל את המחיר שחברות הביטוח יכולות להציע, לפחות בביטוח החובה. מוטב היה אם גם מחירי הביטוח המקיף היו מוגבלים באופן דומה, בעיקר לאור רמת המחירים השערורייתית שחלק מן החברות "מציעות" רק כדי להרחיק מעליהן מבוטחים בעלי סיכון פוטנציאלי. המחיר השערורייתי הוא למעשה דחיית הביטוח, אולי עוד משהו שהמפקח על הביטוח צריך לחקור.

יש חברות שלא מפנות מבוטח אפשרי לפול, הן פשוט נותנות לו הצעת מחיר לא ריאלית בעליל.

'ביטוח חובה שיורי

זה משהו שלא קל לכמת או לתת לו ציון – מי חברת הביטוח הגרועה ביותר בישראל? אני די בטוח שאם תשאלו עשרה אנשים תקבלו 10 דעות שונות. לכל אחד כמעט יש או היה (או יהיה) ניסיון גרוע מול חברת ביטוח כזו או אחרת שסירבה לפצות אותו במקרה תאונה, הערימה בפניו קשיים כאשר ניסה להפעיל את הביטוח, החזיקה אותו שעות מול מוקדי השירות או סתם נתנה לו הצעת מחיר כל כך יקרה שפשוט הרחיקה אותו מעליה לעד (וכאן אולי המקום לציין שהכל כתוב בלשון זכר מטעמי נוחות בלבד).

• מדד חברות הביטוח
• רשימת חברות הביטוח בישראל
• המחירים הכי זולים
• ביטוחי חובה באתר המפקח
• מדרג חברות הביטוח, מדד שביעות רצון משירות
• חברת הביטוח הכי טובה וגם חברת הביטוח הכי גרועה
• המיקומים
• חברת הביטוח הגרועה בישראל היא…
• סיכום

זו לא רק חברת הביטוח עצמה, אלא בעיקר סוגי הביטוח השונים. יש ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחי רכב, תאונות אישיות, דירה, כלי שיט, סוסים, יהלומים ועוד אינספור סוגי ביטוחים שונים שמוכרות חברות הביטוח. רובם לא רלבנטיים לחלק גדול ומהאוכלוסייה ואני די בטוח שחברת ביטוח שמוכרת אחלה ביטוח אחריות מקצועית עם יופי של כיסויים, יכולה לפשל בגדול כשהיא מוכרת ביטוחים אלמנטריים, וההפך. כדי לפשט את העניינים, אנסה להתמקד בביטוח הכי נפוץ בארץ, ביטוח רכב, הרי אין ממש ברירה במקרה הזה – כאן כל חברות הביטוח שוות וכל המבוטחים שווים – לפחות על הנייר. מי שיש ברשותו מכונית חייב לקנות לכל הפחות ביטוח חובה, ורוב חברות הביטוח בארץ מוכרות את הביטוחים האלה, במחירים שדווקא די משתלמים עבורן.

מדד חברות הביטוח

אז המדד התחתון נקבע, והוא ביטוח רכב או ליתר דיוק ביטוח חובה. עכשיו נותר לקבוע מי חברת הביטוח הכי גרועה בארץ, ואת זה אני יכול לנסות למדוד לפי כמה פרמטרים הזמינים לי:

1. מחיר הביטוח.
2. מדרג חברות הביטוח של המפקח על הביטוח. רגע – אני כבר לא יכול לעשות זאת כיוון שמשרד האוצר כבר לא מספק נתונים. אסתמך במקום על נתוני שנת 2008 בתקווה שהם עדיין משקפים את המציאות.
3. כמות האזכורים השליליים באינטרנט, פרמטר בעייתי שאולי אוסיף בשלב מאוחר מסיבות המפורטות למטה.
4. יכולתי להשתמש גם בדירוג של סוכני הביטוח, אשר בוחרים מדי שנה את חברת הביטוח המועדפת עליהם, אבל חברות הביטוח הישירות לא כלולות בסקר וגם כך הוא מונע מיותר מדי אינטרסים זרים

זו לא בדיוק מדידה מדעית, אבל זו עדיין המדידה היחידה שעומדת לרשותי ואני בכל זאת סבור שהיא יכולה לתת איזושהי תובנה לגבי איכות השירות, ובוודאי רמות המחירים של חברות הביטוח השונות. קצת קשה בהקשר הזה להביא בחשבון משתנים כגון תדמית ציבורית וחשיפה גבוהה כמו זו שקיימת במקרה של ביטוח ישיר שהקימה עליה את כלל ציבור סוכני הביטוח ורמה לפתיחתם של עמודי פייסבוק וסתם אתרי שטנה, אבל יש לי רושם שהנתונים יתיישרו בכל זאת, ואני מבסס את הדיעה הזו בעיקר על התקדימים שאני מכיר בהקשר של חברת שירביט, שזוכה לאזכורים לא פחות שליליים ברשת, למרות שאין לה פרסומות נגד סוכני ביטוח או נגד כל אחד אחר. באופן מפתיע, או שלא, היא גם "מככבת" במדד אי שביעות רצון הלקוחות שפורסם בעבר.

רשימת חברות הביטוח בישראל

יש בישראל 15 חברות ביטוח נכון להיום, מספר שעשוי להשתנות לנוכח התמורות והשינויים שהענף צפוי לעבור בשנים הקרובות, למעשה, אפשר לספור לפחות חברה אחת פחות לנוכח האיחוד הצפוי בין מגדל לבין אליהו, לאחר רכישת הראשונה בידי האחרונה. רשימה מפורטת של חברות ביטוח בישראל כולל נתונים סטטיסטיים בקישור המצורף, ולשם קיצור ההליכים גם למטה, לפי סדר גודל מוערך של שווי שוק וכמות מבוטחים:

1. מגדל ביטוח
2. כלל ביטוח
3. הראל ביטוח
4. הפניקס
5. מנורה מבטחים
6. איילון ביטוח
7. אליהו ביטוח
8. ביטוח ישיר
9. הכשרה ביטוח
10. דקלה
11. AIG
12. שומרה
13. שירביט
14. ביטוח חקלאי
15. שלמה ביטוח

רשימה זו תעודכן לאחר השלמת הרכישה של מגדל על ידי אליהו ביטוח.

המחירים הכי זולים

בדיקה אחידה של ביטוח חובה לפי פרמטרים זהים. פעם אחת של גבר ופעם אחת של אישה, נתונים זהים: בדיקה אחת על מגורים במרכז ובדיקה נוספת על מגורים באזור הפריפריה, נתוני ביטוח הרכב, כלומר ביטוח חובה עבור אותם אנשים הגרים במקומות שונים בארץ ומחיר הביטוח אותם מציעות להם חברות הביטוח. בדיקת ביטוח החובה על גבר או אישה בגיל עד 40 כולל משפחה וילדים כדי לדמות את המצב הנפוץ ביותר עבור המבוטח הפוטנציאלי. המחירים כפי שהם מופיעים באתר המפקח על ביטוח. רק לשם ידיעה, חברות הביטוח השונות משנות את מחירי ביטוח החובה שלהם מדי יום, לפעמים אפילו בתדירות גבוהה יותר, כך שההשוואה מספקת נתונים מדגמיים בלבד, ולאו דווקא כאלה שמספקים את רמת המחירים של כל חברת ביטוח בכל יום נתון. ככלל אצבע, אני חושב שאפשר להניח כי רובן המוחלט של חברות הביטוח מעדיפות את מבוטחי ביטוח הרכב שלהן נשואים, באמצע החיים, עם ילדים, גרים באזור מועט גניבות יחסית, ללא היסטוריה של תאונות או הרשעות ובעלי רכב לא זול וישן במיוחד, אבל גם לא חדש ויקר במיוחד.

כל מי שנמצא בשולי עקומת האמצע הסטטיסטית משול מבחינת חברת הביטוח לסיכון מיותר.

עקומת המבוטחים בעיני חברות ביטוח רכב

ביטוח חובה, השוואה באתר המפקח, המחיר זהה לנשים וגברים

ביטוח החובה לנשים סיפק את אותם מחירים בדיוק, למרות שבפועל אתם בהחלט יכולים, או יכולות, לקבל הטבות אצל חברות הביטוח השונות, דוגמת ביטוח ליידי AIG וביטוחים נוספים המיועדים לנשים בלבד. בנוסף, מחירי הביטוח משתנים כאמור כמעט מדי יום, למרות שההפרשים אינם גדולים.

מדרג חברות הביטוח לשנת 2008

עד לפני כשנה אגף המפקח על הביטוח היה מפרסם מדי שנה את מדרג חברות הביטוח, או מדד שביעות רצון הציבור מהן, כלומר כמה תלונות שנמצאו מוצדקות הוגשו כנגדן מטעם מבוטחים. כיום קשה עד בלתי אפשרי להשיג את הנתונים מאחר ומשרד המפקח על הביטוח אינו מפרסם אותם יותר, עדיין, רוב הנתונים הקיימים נראים רלבנטיים היום כפי שהיו בעבר.

לאור המיזוגים והרכישות של השנים האחרונות, ראוי לציין כי כמה מחברות הביטוח המצוינות למעשה מצויות בבעלות צולבת של חברת ביטוח אחרת. מפת הביטוח של חברות ביטוח בישראל מראה את התמונה הכללית, אם כי היא לא כוללת את הרכישה האחרונה של מגדל על ידי אליהו.

ככל שהניקוד גבוה יותר התוצאה של חברת הביטוח מהווה ציון נמוך יותר וריבוי תלונות.

חברות הביטוח דקלה ושלמה ביטוח אינן כלולות: שלמה ביטוח לא פעלה עדיין בשנה בה פורסם הדוח ודקלה מוכרת בעיקר ביטוחי בריאות.

מיפוי אזכורים שליליים באינטרנט

בשלב הזה, המיפוי מתברר כבעייתי מדי, ולכן לא אשתמש בו, אם כי בהחלט יש כמה חברות ביטוח שבולטות לרעה בתחום הזה.

חברת הביטוח הכי גרועה, וגם חברת הביטוח הכי טובה

כדי לקבוע מי חברת הביטוח הגרועה ביותר ומי חברת הביטוח ביותר שקללתי את הנתונים של שני הפרמטרים. שקלתי להוסיף פרמטרים כגון כמות האזכורים השליליים של כל חברת ביטוח כפי שהם מופיעים באינטרנט, אך שיטה כזו מוטה מראש לרעת כמה חברות ביטוח, בעיקר חברות הביטוח הישיר להן יש פרופיל תקשורתי גבוה ואין סוכנים, שהם אלה שזוכים לשמוע את רוב התלונות במקרה של חברות הביטוח הרגילות.

• מחיר ביטוח החובה: 50%
• מדרג חברות הביטוח: 50%

המיקומים

להלן הדירוג כפי שאני הצלחתי למדוד אותו, כמובן שזה מדד אישי והוא אינו מעיד על איכות חברות הביטוח בפועל:

1. שומרה. מפתיע למדי, או שלא, אבל חברת הביטוח הקטנה שומרה, בבעלות מנורה מבטחים, מציעה כנראה את האיזון הטוב ביותר בין מחיר לשירות. בתחום השירות החברה זוכה לציונים הטובים ביותר וגם במחיר ביטוח החובה היא מצליחה להיות תחרותית.
2. הראל ביטוח מגיעה למקום השני כחברת הביטוח הטובה ביותר בישראל בזכות שילוב מוצלח בין מחיר לשירות.
3. למקום השלישי מגיעה מנורה (הבעלים של שומרה כאמור) שעדיין מצליחה לייצר איזון בין שירות מצוין לבין מחיר משתלם בביטוח רכב חובה.

המקומות הבאים לפי הסדר:

1. אליהו
2. הכשרה ביטוח
3. איילון
4. הפניקס
5. מגדל
6. כלל
7. ביטוח חקלאי
8. שירביט
9. AIG
10. ביטוח ישיר

וחברת הביטוח הגרועה בישראל היא…

מי כמוני יודע עד כמה קל לעוות נתונים סטטיסטיים לטובת אינטרס כזה או אחר ובכל זאת, ביטוח ישיר יוצאת במבחן הזה כמפסידה הגדולה וכחברת הביטוח הגרועה ביותר בישראל. בכלל, חברות הביטוח הישיר נראות רע, ושירביט לא מפגרת הרבה אחריהן.

גרף המציג את חברות הביטוח לפי דירוג שירות מול מחיר

סיכום

למרות האמור לעיל, הדירוגים החשובים ביותר הם אלה שקשורים למחיר ולשירות. חברת ביטוח טובה היא כזו שמצליחה לאזן בין מחיר הוגן ללקוח לבין שירות לקוחות הוגן שמעניק פיצוי במקרה של תאונת דרכים או כל מקרה ביטוח בלי לנסות "לדפוק" את המבוטח. בסיכום הדוח הזה, נאה שרוב חברות הביטוח נכשלות במשימה הזו, שעל פניה נראית פשוטה יחסית – לא רק בשביל חברות ביטוח, אלא בשביל כל גוף שמעניק שירות כלשהו ללקוחות שלו.

'חברת הביטוח הגרועה בישראל

להלן מדריך ויזואלי קצר שיאפשר לכם להבין מהם המרכיבים השונים מהם נגזרת עלות ביטוח הרכב שלכם, חובה, צד גימל או מקיף. בהמשך אולי נוסיף מחשבון שיאפשר לכם להבין למה אתם משלמים הרבה – או מעט, על ביטוח הרכב שלכם. המרכיבים השונים הם משוערים ומביאים בחשבון משתנים כלליים שחברות הביטוח כנראה מכניסות לתחשיב הכללי כאשר הן באות לתת לכם הצעת ביטוח רכב.

יש משתנים רבים שחברות הביטוח מחשבות כאשר הן מספקות לכם הצעת מחיר לביטוח הרכב שלכם, מקיף, חובה או צד גימל. לכל חברת ביטוח יש את המשתנים שלה ואת ההשפעה באחוזים שיש למשתנים אלה על המשוואה הסופית שהיא למעשה מחיר הביטוח שאתם מקבלים. הטבלה הבאה מספקת הצצה לכמה מן המשתנים האלה, מידע נוסף על גורמים נוספים שיכולים להשפיע על עלות ביטוח הרכב שלכם תוכלו לקבל בפוסט על חיסכון במחירי ביטוח רכב.

כמו בכל שוק אחר כמעט, גם שוק הביטוח הוא כזה שלקוחות בעלי כושר מיקוח יכולים להשפיע עליו. אתם יכולים להשפיע בעזרת היכרות אישית עם סוכן הביטוח, אם יש לכם מספר רכבים לבטח, אם אתם בעלי עסק שחברות הביטוח רוצות לבטח ועוד. השורה התחתונה היא שבעזרת וכחנות, תגרנות וסתם עקשנות תוכלו מן הסתם להוזיל את מחיר ביטוח הרכב שלכם ולקבל הצעה זולה ומשתלמת יותר.

עברו לעמוד ביטוח רכב

מרכיבי עלות ביטוח רכב

לצפייה בתמונה בגודל מלא אנא לחצו עליה.

עלות ביטוח רכב, חובה,מקיף או צד גימל לפי מרכיבים

'עלות ביטוח רכב, חובה או מקיף

פרסומת חדשה בכיכובו של אברי גלעד מובילה את הקמפיין החדש לאביזר הבטיחות לרכב מובילאיי, מעין חיישן שאמור להתריע על סכנות בכביש שנמצאות לפני כלי הרכב בו אתרם נוהגים. הפרסומת לא הייתה מושכת את תשומת לבי לולא הוזכרה בה העובדה כי נהגים צעירים זוכים בהתקנת המערכת בחינם אם הם מצטרפים לביטוח הרכב של חברת כלל.

זה משך את תשומת הלב שלי בגלל שתי סיבות עיקריות:

1. נדיר לראות פרסומות של חברות ביטוח שאינן ישירות בפריים טיים
2. נדיר עוד יותר לראות פרסומות בתחום הביטוח שפונות לקהל צעיר

על העובדה הבלתי מוטלת בספק שמרבית חברות הביטוח סולדות מנהגים צעירים כבר כתבתי כאן לא מעט פעמי ולכן הופתעתי לראות את ההטבה. לאחר הצפייה דווקא נזכרתי שגם חברת ביטוח ישיר מציעה מזה מספר חודשים הטבה לנהגים צעירים, לפחות אלה שעוברים הכשרה מטעם עמותת אור ירוק.

האם זה סימן לכך שהנהגים הצעירים הם המטרה הבאה שעומדת מול הכוונת של חברות הביטוח? יכול להיות. כמו שכתבתי במאמר הזה, לנהגים צעירים יש אמנם דימוי פרוע ושלילי, אבל רובם כנראה לא באמת כאלה. הם נהגים נורמטיביים כמו כל הנהגים האחרים, שעם קצת הכשרה ראויה, השקעה בתשתיות ומיסוי הוגן יותר יכולים היו ליהנות מאותן הטבות במחיר הביטוח לרכב מהן נהנים נהגים מבוגרים יותר ובעלי משפחות.

אתר כלל לא ממש מאפשר לנו לקבל הצעות מחיר לדוגמא לנהגים צעירים או לנהגים מכל סוג למען האמת, כך שלא ממש ברור האם החברה מגלמת את הסיכון לכאורה הכרוך בביטוח נהג צעיר אל תוך מחיר התקנת המערכת של מובילאיי (היגיון עסקי קר כנראה ילמד שהיא אכן עושה זאת), אבל בכל מקרה מדובר ביוזמה יוצאת דופן שאולי תוביל בעתיד לתיקון האפליה הקיימת בשוק הביטוח ומתן הצעות ביטוח רכב זולות לנהגים צעירים.

הפרסומת של מובילאיי וכלל ביטוח

'מוביל איי וכלל ביטוח

לביטוח מקיף יש את המשקל הגדול ביותר מבחינת עלות בעת רכישת ביטוח רכב. לפעמים המרכיב של ביטוח מקיף לבדו עשוי להיות כפול או יותר ממחיר של ביטוח צד גימל + ביטוח חובה. בגלל העובדה הזו, הרבה בעלי רכבים מעדיפים שלא לרכוש ביטוח מקיף בכלל, למרות שלפעמים הוא עשוי להתברר כמשתלם במיוחד, בעיקר לאור הפסיקות האחרונות של בתי המשפט בתחום.

רק לאחרונה התברר שביטוח מקיף, על פי פסיקת בית המשפט, מכסה אפילו מקרים כגון תדלוק של דלק באוקטן לא נכון, וזה רק יתרון אחד שמקנה הביטוח המקיף. לביטוח הזה יש יתרונות נוספים, אבל גם לא מעט חסרונות, אבל כפי שהכותרת מלמדת, המטרה כאן היא למצוא את הביטוח המקיף הזול והמשתלם ביותר לצרכן וכדי לעשות עלינו לבדוק את האתרים השונים של חברות הביטוח לפי פרמטרים זהים שמבקשים למדוד איזו חברת ביטוח מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר.

מבחן ביטוח מקיף זול ומשתלם

כדי לבדוק איזו חברה מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר בביטוח מקיף נערוך את הסימולציה הבאה: ביטוח מקיף לרכב שמתחיל ב-1/03/2012, הרכב מסוג טויוטה יאריס מודל 2011 בבעלות פרטית המשמשת לצרכים אישיים בלבד, מגורים באזור המרכז, גיל הנהג הראשי 31 ללא עבר של פסילות או הרשעות ומאפיינים נוספים שיישארו דומים ככל האפשר בין נהג לנהג לפי הפרמטרים השונים שאוספות חברות הביטוח (המבוטח הוא הנהג העיקרי בלבד, מגורים בבניין משותף קומה ראשונה וכך הלאה).

ראוי לציין שסימולציה זו אינו חד משמעית במסקנותיה. לכל חברת ביטוח יש קהלי יעד מועדפים להם היא מעניקה מחירי ביטוח מקיף משתלמים יותר. עבור חברת ביטוח אחת קהל היעד הזה יכול להיות נשים, חברות אחרות עשויות להעדיף בעלי משפחות וחברות ביטוח אחרות עשויות להעניק תנאים מועדפים לפי אזור מגורים. כדי להבין אילו פרמטרים משפיעים על מחיר ביטוח הרכב שלכם באופן כללי ומחיר הביטוח המקיף בפרט,  אנא קראו את הפוסט הבא שמספק תובנות על חיסכון בביטוח הרכב. למרות שהאמור אינו משקף באופן חד משמעי, הוא כן מספק אינדיקציה לגבי רמות המחירים השונות של חברות הביטוח.

מחירי ביטוח מקיף בחברות הביטוח

להלן מחירי הביטוח המקיף באתרים השונים של חברות הביטוח ושירותי השוואת המחירים, לפי הפרמטרים שפורטו למעלה:

• ביטוח ישיר: 2,212 ₪
• הפניקס: 2,523 ₪
• מגדל: 2,433 ₪
• הכשרה ביטוח: לצערי לא ממש הצלחתי לקבל נתוני ביטוח מקיף באתר הכשרה ביטוח, נראה שהוא פשוט לא מעודכן
• כלל ביטוח: השירות לא זמין
• AIG ביטוח: 2,778 ₪
• WOBI
• כלל ביטוח: 2,000 ₪
• מנורה (מסלול אוטוטופ): 2,376 ₪
• מגדל: 2,833 ₪
• יד 2 ביטוח
• שומרה: 3,063 ₪
• הכשרה ביטוח: 3,215 ₪
• מנורה מבטחים: 3,322 ₪
• מגדל: 3,597 ₪
• הכשרה ביטוח מסלול יתרון: 3,931 ₪

תמונות מתוך הצעות הביטוח המקיף באתרים השונים

'

'ביטוח מקיף זול

חברות הביטוח עובדות לפי חוקי הסטטיסטיקה. הסטטיסטיקה, מה לעשות, לא משקרת. היא שקרנית גדולה כשמדובר במקרה הפרטי של מישהו, אבל כשמציירים את התמונה הגדולה, זו שלא מתייחסת למקרים פרטיים ולאנשים על אמת, אז היא לא משקרת. טוב, גם אז היא קצת משקרת, או לפחות משקרים אלה שמשתמשים בסטטיסטיקה לטובתם האישים או לטובת רווחי הארגון בו הם עובדים.

הסטטיסטיקה לא רק משקרת, היא גם מאפשרת לגופים כאלה ואחרים לנהוג באפליה תוך שימוש בדעות קדומות וסטריאוטיפים כלפי אוכלוסיות שלמות, חלשות בדרך כלל, כדי לגבות מהן תשלומי יתר ואפילו סתם להציג אותן באופן שלילי ומגמתי. חברות הביטוח הן לא הגורם היחיד שנוקט בדרך הפעולה השפלה הזו, עמותת אור ירוק, עמותה עם כוונות טובות (וחמש נקודות ברישיון למי שינחש במה רצופה הדרך לגיהינום), מציגה מזה שנים ובאופן סיסטמתי את הצעיר הישראלי הממוצע כעבריין כביש שרק מחכה שיתפסו אותו, והם עושים הכל כדי שזה יקרה. לעמותת אור ירוק יש עשרות סרטונים ביוטיוב, כמעט בכולם מוצג הנהג הצעיר כשיכור צמא דם שרק מחכה להרוג בכביש. הסרטון הבא למשל, מציג את הסטטיסטיקה הבאה:

• נהגים צעירים מעורבים ב-24% מתאונות הדרכים בישראל
• נהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים שקשורות לנהג עצמו ולא לסביבת הנהיגה (תנאי הכביש, נהגים אחרים, איכות הרכב וכו')

הסרטון הזה, ורבים אחרים כמותו של עמותת אור ירוק מציגים את הנהג הצעיר שותה אלכוהול, נוהג באופן רשלני (לא יכול להכניס להילוך ראשון במישור), מעיד על אופיו הפזיז (אשכרה מתוך מילות הקריינות), מופקרים (הכל מותר) ומשפיעים באופן כללי לרעה אחד על השני.

את כל הסטיגמות הרעות והמגמתיות האלה מגבה הסרטון בסטטיסטיקה כמו זו שמופיעה למעלה, אבל באופן שמשרת בנוחות את מטרות מפיקיו ואינו מפרט למשל:

• כמה מתוך אותם 24% המעורבים בתאונות, מעורבים למשל בתאונות קטלניות או תאונות דרכים קשות?
• כמה מתוך אותם 24% מעורבים בתאונות כתוצאה מהשפעת אלכוהול?
• והכי חשוב: כמה נהגים צעירים היו מעורבים בתאונת דרכים כתוצאה מחינוך לקוי, מחסור במורי נהיגה ראויים או תוכניות לימוד מתקדמות, וכמה מהם היו מעורבים בתאונות דרכים בגלל היעדר ציוד בטיחותי ברכב, עקב העלויות הגבוהות במיוחד של רכישת רכב חדש בישראל.

זה לא שאני בעד נהיגה תחת השפעת אלכוהול, או כל סם אחר חלילה, אבל להכפיש ציבור שלם, את הילדים שלנו רק בגלל שבנו של מייסד העמותה מת בתאונת דרכים נראה לי קצת מופרך, מופרך מאוד אפילו. זה צורם שבעתיים כשזה מגיע מעמותה שיש לה בגדול מטרות טובות, ושרוצה לחנך את הציבור לנהוג ביתר אחריות על הכביש, לפחות אני מקווה שזו מטרת העמותה, כי מתוך הסרטונים שלה נראה שהיא פשוט מנסה לייצר הרתעה, במיטב המסורת הבריונית שלנו שקובעת שאם זה לא הולך בכוח, זה הולך עם יותר כוח. אור ירוק אולי משתמשת באופן ציני בדימוי הרווח של נהגים צעירים כדי למנוע תאונות דרכים, אבל על הדרך היא מחזקת את הסטיגמה ומאפשרת לחברות הביטוח לגבות מחירי עתק מנהגים צעירים, כלומר מההורים שלהם, למרות שאפילו בגיבוי הסטטיסטיקות, הם ממש לא האשמים היחידים, או אפילו העיקריים, בתאונות הדרכים הקטלניות בישראל.

עיוות הסטטיסטיקה לצרכים אישיים, או איך לדפוק נהגים צעירים בביטוח

בשביל לקבל סטטיסטיקות ראויות על מספר תאונות הדרכים בהן מעורבים נהגים צעירים צריך לפנות למקום אחד: הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים שמנפיקה מספרים על מספר תאונות הדרכים לפי התפלגות גילאים ואוכלוסיות. לכאורה, אנחנו צריכים לסמוך את ידינו על הנתונים האלה כאילו הם חקוקים בסלע, שהרי למה לרשות הלאומית לסלף נתונים? ובכל זאת, ממבט במסמך של הרשות לשנת 2008 אני מוצא פער בין הנתונים המובאים לבין מה שנאמר בטקסט המלווה:

"גם בבחינת המספר האבסולוטי של הנהגים שהיו מעורבים בתאונות דרכים חמורות בשנים 2004-2008, עולה כי מעורבות נהגים צעירים בתאונות אלה גבוהה יותר ממעורבות הנהגים ביתר קבוצות הגיל"

• מהי תאונת דרכים "חמורה"? ההגדרה שמורה איפשהו, באתר ובדוח היא אינה מפורטת.

אולי זה עניין של הבנת הנקרא, אבל האיור שמלווה את הטקסט למעלה מראה בפירוש כי חלקם האבסולוטי אינו גדול יותר. עכשיו, בואו נעוות את הסטטיסטיקה טיפה לטובת הנהגים הצעירים דווקא – בהתאם לנתונים של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים. מאחר ונתוני הרשות כאמור יוצרים הפרדה ברורה בין נהגים צעירים עד גיל 24 לבין שאר ציבור הנוהגים, אין לי מידע על כמות הנהגים בכל קטגוריה אחרת (אפליה, כבר אמרתי), אבל אפילו כך, בואו ניצור טבלת סיכון, או סיכוי לתאונת דרכים, באחוזים (סטטיסטיים, בטח סטטיסטיים). בהינתן בכך שכל טווח גילאים שווה בערך ל-15% מכלל הנהגים, הנה הסיכויים להיות מעורב בתאונת דרכים "חמורה" לעומת ההפרשים במחיר (על כל 10,000 נהגים).

• נהגים צעירים עד גיל 24: 14.1
• 25-34: 9.1, כלומר סיכוי של 65% מזה של נהג צעיר ממוצע
• 35-44: 8.6, סיכוי של כ-60%
• 45-54: 7.0, סיכוי של 50%
• 55-64: 6.6 סיכוי של 47%
• גיל 65 ומעלה: 6.8, סיכוי של 48%

ביטוח רכב נהגים צעירים לשנת 2012, מה מציעות חברות הביטוח

בהתחשב בנתונים למעלה, נראה כי נהגים צעירים אמנם מעורבים הרבה יותר בתאונות דרכים חמורות (שוב, בלי להראות משתנים רבים נוספים שעשויים להטות את הכף לטובתם כמו סוג הרכב, גיל הרכב, המצאות של אביזרי בטיחות וכו'), אבל לא בצורה מכרעת כפי שהיו רוצים להראות לנו. הנתונים הסטטיסטיים קובעים שאם אני בן 33 למשל, יש לי סיכוי לא רע להיות מעורב בתאונה חמורה, כמעט כאילו הייתי בן 18, שהרי את הנתונים אפשר לעוות ולהציג איך שרוצים ולפי הנוחות.

הנה דוגמא: השוואה בין המעורבים בתאונות דרכים בהן נפגעו הולכי רגל בין נהגים צעירים הנוהגים במרצדס מודל 2007 ומעלה לעומת נהגים צעירים הנוהגים בסיאט איביזה מודל 1998-2002. או השוואה בין המעורבים בתאונות דרכים קטלניות בין נהגים ברכבים מדגמי לקסוס מול אלה הנוהגים בסובארו מודל 1982. הנתונים שם, רק צריך לדעת איך לעוות אותם. להלן העיוות כפי שהוא מוצג באתרים השונים של חברות הביטוח, לפחות אלה המוכנות לבטח נהגים צעירים.

ועוד נקודה למחשבה: נהגים צעירים עד גיל 24 יתקשו מאוד לקנות ביטוח רכב באתרי האינטרנט של חברות הביטוח - רוצים לסגור ביטוח טלפון באינטרנט, או בכלל לא.

נהגים צעירים, או אולי נהגים זקנים

כן, נהגים צעירים מעורבים יותר מאחרים בתאונות קטלניות ושאר סוגי תאונות, אבל יש עוד נהגים שמעורבים בתאונות כאלה, ושם אלכוהול בכלל לא מהווה חלק מהמשוואה הסטטיסטית. אלה הם נהגים זקנים. הם כבר לא רואים כל כך טוב, דעתם מוסחת בקלות, וערנותם הכללית לנעשה בכביש כבר לא מה שהייתה פעם, משום מה אף אחד לא מנהל מסעות הכפשה נגדם, אולי כי הם חלק הולך ועולה מהאוכלוסייה, ואולי כי ידם משגת בדרך כלל עורכי דין טובים שיכולים להגן עליהם בבתי המשפט מול חברת הביטוח. כל הסטטיסטיקות של חברות הביטוח ושל משרד התחבורה משוות נהגים צעירים מול כל שאר הנהגים, עוד לא יצא לי להיתקל בסטטיסטיקה שמשווה את חלקם של הנהגים הזקנים בתאונות מול כל השאר. באותה מידה, לא נתקלתי עדיין במשוואה סטטיסטית שמראה כמה תאונות דרכים נגרמות בעקיפין, כלומר בגלל חוסר הכשרה מתאים בלימודי הנהיגה שמחייב נהגים נורמטיביים בדרך כלל לצאת לעקיפה מסוכנת בגלל שאיזה נהג מבוגר תופס את הנתיב השמאלי (שמיועד לעקיפה), או נהגת שנזכרת ברגע האחרון שהיא חייבת לסטות לנתיבי איילון 20 מטר לפני המחלף.

שימו לב כי גם דוחות משרד התחבורה משוות התפלגות גילאים בטווחים של 10 שנים, כלומר גיל 25-34, גיל 45-54 וכך הלאה. נהגים מבוגרים נספרים כולם מגיל 65 והלאה, למרות שתוחלת החיים בארץ עומד על 80+ כך שטווח גילאי 65-74 אמור להיספר בנפרד – הייתי רוצה לראות נתוני מעורבות בתאונות דרכים של טווח הגילאים 75-84 אבל כזה אין בנמצא, מטעמי נוחות אולי.

סטטיסטיקות שוות לתחת

אם יש לי מסקנה כלשהי, הרי זאת היא: סטטיסטיקות שוות לתחת. נהגים צעירים אולי נוהגים בכביש בחוסר אחריות, אבל זה פשוט טבעם: הם נוהגים בחוסר אחריות בכל מקום, זה חלק מהכיף שבלהיות צעיר. המטרה שלנו כהורים היא לחנך אותם, זו לא מטרת המדינה, מי שמשאיר את החינוך של ילדיו בחזקת המדינה בלבד הוא אידיוט חסר אחריות.

מי שמעוניין, יכול להוריד את מסמך ה-PDF של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים לשנת 2008

'נהג צעיר ושיכור

השבוע דיווח אתר כלכליסט על כוונתה של חברת הביטוח מגדל לקנות את חברת הביטוח המפסידה שלמה ביטוח, בבעלות חברת שלמה סיקסט. שלמה ביטוח היא חברת הביטוח הצעירה והחדשה ביותר במחוזותינו, ומאז הקמתה רק לפני שלוש ומשהו שנים הספיקה לצבור הפסדים נכבדים ולנגוס בנתח שוק מזערי של 7% מסך שוק ביטוח הרכב בישראל, וזאת למרות צי הרכבים העצום שעומד לרשות זרוע הליסינג של שלמה סיקסט.

כלכליסט ידע לדווח לעומק על הסיבות שהובילו את שלמה ביטוח למצבה הכספי הנוכחי, כולל היחס בין התביעות שהוגשו לחברה לבין כלל פוליסות ביטוח הרכב שלה, אבל לדעתי הסיפור האמיתי הוא לאו דווקא מצבה הכספי של שלמה ביטוח, אלא הרצון העז של מגדל ביטוח להתחיל להיות שחקנית משמעותית בשוק ביטוח הרכב בישראל. לפני מספר ימים העליתי שקף שמראה את מגמות המיזוגים והרכישות בתחום הביטוח (כולל כמה נתונים נוספים), ושמראה עד כמה מגדל אינה שחקנית משמעותית בשוק הביטוח לרכב, בוודאי בהשוואה לגודלה האבסולוטי – גוף הביטוח הגדול ביותר בארץ שנתמך על ידי חברת ביטוח בינלאומית משמעותית (ג'נרלי). לפי אותו שקף, מגדל נמצאת במקום החמישי בלבד בענף ביטוח הרכב על סוגיו השונים, ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד גימל. לא בדיוק הישג עבור אחד הגופים הגדולים במשק.

למרות שאין בידי נתונים קונקרטיים, נראה שכל הסימנים מעידים על כך שמגדל סימנה לעצמה תחום בו האחיזה שלה חלשה יחסית, ושהיא מתכננת לכבוש בשנה הקרובה, עם או בלי הרכישה של שלמה ביטוח, ביטוח חקלאי או כל חברה אחרת. כמו שכתבתי לפני מספר ימים, אם מגדל אכן מתכננת לכבוש את ענף ביטוח הרכב, הנפגעות העיקריות צפויות להיות חברות הביטוח הישירות, שביטוח רכב מהווה כבר 15 שנים את ליבת העסקים שלהן. בכלל, ענף ביטוח הרכב באינטרנט נזנח יותר מדי זמן ונותר כמעט באופן בלעדי במגרש של חברות הביטוח הישיר. יכול להיות שגורם משמעותי כל כך כמו מגדל יכול להזריק זריקת מרץ לתחום ולייצר אלטרנטיבה של ממש, ואני לא מדבר רק על אתר שמוכר ביטוחי רכב, או על אתרים ייעודיים לסוכני ביטוח ותיקים, אלא על שינוי של ממש בתפיסת האינטרנט כנקודת מפגש בין חברת הביטוח ללקוחות שלה.

אפיק עוקף סוכנים

מגדל, כמו כל חברות הביטוח הגדולות, מחויבת לסוכני הביטוח שעובדים איתה. המחויבות הזו היא ראשונה במעלה ועומדת לפני כל התחייבות אחרת. זה טבעי בהתחשב בעובדה שסוכני הביטוח מייצרים את מרבית הרווחים שלה. באותה מידה, מגדל גם מחויבת לבעלי השליטה ובעלי המניות שלה להגדיל את המחזור ואת הרווחים. הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא להיהפך לשחקן משמעותי בענף ביטוח הרכב, ואת זה קשה לעשות בלי לעשות בלי להפשיל שרוולים לכבוש את האינטרנט, שהוא היום הזירה המשמעותית ביותר לרכישת לקוחות חדשים בתחום הביטוח הכללי (והכוונה לרכישת לקוחות, לאו דווקא מכירת פוליסות באינטרנט).

את חינוך השוק עשתה ביטוח ישיר, למרות שבסוף היא עלולה לגלות שזה עלה לה ביוקר. יוזמות כגון יד 2 ביטוח ו-Wobi ממשיכות להכשיר את האינטרנט כפלטפורמה להשוואה ומכירה של ביטוחים, בעיקר ביטוח רכב, והתפתחות האתרים של חברות הביטוח המובילות מראים כי האינטרנט הוא העתיד. משום מה עתיד שרבים חוששים ממנו, למרות שכולם מבינים את חשיבותו. אם מגדל תוכל להשתמש במותגי משנה כגון שלמה ביטוח כדי לכבוש את האינטרנט ולהעביר את מרכז הכובד ואת השליטה במבוטחים מסוכני הביטוח לחברת בת שלה, יש יסוד סביר להניח שיש בידה את הכלים לשנות סדרי עולם בענפי הביטוח הכלליים בארץ. בינתיים, הדרך נראית עוד ארוכה.

'מגדל קונה את שלמה ביטוח, אולי