לביטוח מקיף יש את המשקל הגדול ביותר מבחינת עלות בעת רכישת ביטוח רכב. לפעמים המרכיב של ביטוח מקיף לבדו עשוי להיות כפול או יותר ממחיר של ביטוח צד גימל + ביטוח חובה. בגלל העובדה הזו, הרבה בעלי רכבים מעדיפים שלא לרכוש ביטוח מקיף בכלל, למרות שלפעמים הוא עשוי להתברר כמשתלם במיוחד, בעיקר לאור הפסיקות האחרונות של בתי המשפט בתחום.

רק לאחרונה התברר שביטוח מקיף, על פי פסיקת בית המשפט, מכסה אפילו מקרים כגון תדלוק של דלק באוקטן לא נכון, וזה רק יתרון אחד שמקנה הביטוח המקיף. לביטוח הזה יש יתרונות נוספים, אבל גם לא מעט חסרונות, אבל כפי שהכותרת מלמדת, המטרה כאן היא למצוא את הביטוח המקיף הזול והמשתלם ביותר לצרכן וכדי לעשות עלינו לבדוק את האתרים השונים של חברות הביטוח לפי פרמטרים זהים שמבקשים למדוד איזו חברת ביטוח מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר.

מבחן ביטוח מקיף זול ומשתלם

כדי לבדוק איזו חברה מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר בביטוח מקיף נערוך את הסימולציה הבאה: ביטוח מקיף לרכב שמתחיל ב-1/03/2012, הרכב מסוג טויוטה יאריס מודל 2011 בבעלות פרטית המשמשת לצרכים אישיים בלבד, מגורים באזור המרכז, גיל הנהג הראשי 31 ללא עבר של פסילות או הרשעות ומאפיינים נוספים שיישארו דומים ככל האפשר בין נהג לנהג לפי הפרמטרים השונים שאוספות חברות הביטוח (המבוטח הוא הנהג העיקרי בלבד, מגורים בבניין משותף קומה ראשונה וכך הלאה).

ראוי לציין שסימולציה זו אינו חד משמעית במסקנותיה. לכל חברת ביטוח יש קהלי יעד מועדפים להם היא מעניקה מחירי ביטוח מקיף משתלמים יותר. עבור חברת ביטוח אחת קהל היעד הזה יכול להיות נשים, חברות אחרות עשויות להעדיף בעלי משפחות וחברות ביטוח אחרות עשויות להעניק תנאים מועדפים לפי אזור מגורים. כדי להבין אילו פרמטרים משפיעים על מחיר ביטוח הרכב שלכם באופן כללי ומחיר הביטוח המקיף בפרט,  אנא קראו את הפוסט הבא שמספק תובנות על חיסכון בביטוח הרכב. למרות שהאמור אינו משקף באופן חד משמעי, הוא כן מספק אינדיקציה לגבי רמות המחירים השונות של חברות הביטוח.

מחירי ביטוח מקיף בחברות הביטוח

להלן מחירי הביטוח המקיף באתרים השונים של חברות הביטוח ושירותי השוואת המחירים, לפי הפרמטרים שפורטו למעלה:

• ביטוח ישיר: 2,212 ₪
• הפניקס: 2,523 ₪
• מגדל: 2,433 ₪
• הכשרה ביטוח: לצערי לא ממש הצלחתי לקבל נתוני ביטוח מקיף באתר הכשרה ביטוח, נראה שהוא פשוט לא מעודכן
• כלל ביטוח: השירות לא זמין
• AIG ביטוח: 2,778 ₪
• WOBI
• כלל ביטוח: 2,000 ₪
• מנורה (מסלול אוטוטופ): 2,376 ₪
• מגדל: 2,833 ₪
• יד 2 ביטוח
• שומרה: 3,063 ₪
• הכשרה ביטוח: 3,215 ₪
• מנורה מבטחים: 3,322 ₪
• מגדל: 3,597 ₪
• הכשרה ביטוח מסלול יתרון: 3,931 ₪

תמונות מתוך הצעות הביטוח המקיף באתרים השונים

'

'ביטוח מקיף זול

חברות הביטוח עובדות לפי חוקי הסטטיסטיקה. הסטטיסטיקה, מה לעשות, לא משקרת. היא שקרנית גדולה כשמדובר במקרה הפרטי של מישהו, אבל כשמציירים את התמונה הגדולה, זו שלא מתייחסת למקרים פרטיים ולאנשים על אמת, אז היא לא משקרת. טוב, גם אז היא קצת משקרת, או לפחות משקרים אלה שמשתמשים בסטטיסטיקה לטובתם האישים או לטובת רווחי הארגון בו הם עובדים.

הסטטיסטיקה לא רק משקרת, היא גם מאפשרת לגופים כאלה ואחרים לנהוג באפליה תוך שימוש בדעות קדומות וסטריאוטיפים כלפי אוכלוסיות שלמות, חלשות בדרך כלל, כדי לגבות מהן תשלומי יתר ואפילו סתם להציג אותן באופן שלילי ומגמתי. חברות הביטוח הן לא הגורם היחיד שנוקט בדרך הפעולה השפלה הזו, עמותת אור ירוק, עמותה עם כוונות טובות (וחמש נקודות ברישיון למי שינחש במה רצופה הדרך לגיהינום), מציגה מזה שנים ובאופן סיסטמתי את הצעיר הישראלי הממוצע כעבריין כביש שרק מחכה שיתפסו אותו, והם עושים הכל כדי שזה יקרה. לעמותת אור ירוק יש עשרות סרטונים ביוטיוב, כמעט בכולם מוצג הנהג הצעיר כשיכור צמא דם שרק מחכה להרוג בכביש. הסרטון הבא למשל, מציג את הסטטיסטיקה הבאה:

• נהגים צעירים מעורבים ב-24% מתאונות הדרכים בישראל
• נהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים שקשורות לנהג עצמו ולא לסביבת הנהיגה (תנאי הכביש, נהגים אחרים, איכות הרכב וכו')

הסרטון הזה, ורבים אחרים כמותו של עמותת אור ירוק מציגים את הנהג הצעיר שותה אלכוהול, נוהג באופן רשלני (לא יכול להכניס להילוך ראשון במישור), מעיד על אופיו הפזיז (אשכרה מתוך מילות הקריינות), מופקרים (הכל מותר) ומשפיעים באופן כללי לרעה אחד על השני.

את כל הסטיגמות הרעות והמגמתיות האלה מגבה הסרטון בסטטיסטיקה כמו זו שמופיעה למעלה, אבל באופן שמשרת בנוחות את מטרות מפיקיו ואינו מפרט למשל:

• כמה מתוך אותם 24% המעורבים בתאונות, מעורבים למשל בתאונות קטלניות או תאונות דרכים קשות?
• כמה מתוך אותם 24% מעורבים בתאונות כתוצאה מהשפעת אלכוהול?
• והכי חשוב: כמה נהגים צעירים היו מעורבים בתאונת דרכים כתוצאה מחינוך לקוי, מחסור במורי נהיגה ראויים או תוכניות לימוד מתקדמות, וכמה מהם היו מעורבים בתאונות דרכים בגלל היעדר ציוד בטיחותי ברכב, עקב העלויות הגבוהות במיוחד של רכישת רכב חדש בישראל.

זה לא שאני בעד נהיגה תחת השפעת אלכוהול, או כל סם אחר חלילה, אבל להכפיש ציבור שלם, את הילדים שלנו רק בגלל שבנו של מייסד העמותה מת בתאונת דרכים נראה לי קצת מופרך, מופרך מאוד אפילו. זה צורם שבעתיים כשזה מגיע מעמותה שיש לה בגדול מטרות טובות, ושרוצה לחנך את הציבור לנהוג ביתר אחריות על הכביש, לפחות אני מקווה שזו מטרת העמותה, כי מתוך הסרטונים שלה נראה שהיא פשוט מנסה לייצר הרתעה, במיטב המסורת הבריונית שלנו שקובעת שאם זה לא הולך בכוח, זה הולך עם יותר כוח. אור ירוק אולי משתמשת באופן ציני בדימוי הרווח של נהגים צעירים כדי למנוע תאונות דרכים, אבל על הדרך היא מחזקת את הסטיגמה ומאפשרת לחברות הביטוח לגבות מחירי עתק מנהגים צעירים, כלומר מההורים שלהם, למרות שאפילו בגיבוי הסטטיסטיקות, הם ממש לא האשמים היחידים, או אפילו העיקריים, בתאונות הדרכים הקטלניות בישראל.

עיוות הסטטיסטיקה לצרכים אישיים, או איך לדפוק נהגים צעירים בביטוח

בשביל לקבל סטטיסטיקות ראויות על מספר תאונות הדרכים בהן מעורבים נהגים צעירים צריך לפנות למקום אחד: הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים שמנפיקה מספרים על מספר תאונות הדרכים לפי התפלגות גילאים ואוכלוסיות. לכאורה, אנחנו צריכים לסמוך את ידינו על הנתונים האלה כאילו הם חקוקים בסלע, שהרי למה לרשות הלאומית לסלף נתונים? ובכל זאת, ממבט במסמך של הרשות לשנת 2008 אני מוצא פער בין הנתונים המובאים לבין מה שנאמר בטקסט המלווה:

"גם בבחינת המספר האבסולוטי של הנהגים שהיו מעורבים בתאונות דרכים חמורות בשנים 2004-2008, עולה כי מעורבות נהגים צעירים בתאונות אלה גבוהה יותר ממעורבות הנהגים ביתר קבוצות הגיל"

• מהי תאונת דרכים "חמורה"? ההגדרה שמורה איפשהו, באתר ובדוח היא אינה מפורטת.

אולי זה עניין של הבנת הנקרא, אבל האיור שמלווה את הטקסט למעלה מראה בפירוש כי חלקם האבסולוטי אינו גדול יותר. עכשיו, בואו נעוות את הסטטיסטיקה טיפה לטובת הנהגים הצעירים דווקא – בהתאם לנתונים של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים. מאחר ונתוני הרשות כאמור יוצרים הפרדה ברורה בין נהגים צעירים עד גיל 24 לבין שאר ציבור הנוהגים, אין לי מידע על כמות הנהגים בכל קטגוריה אחרת (אפליה, כבר אמרתי), אבל אפילו כך, בואו ניצור טבלת סיכון, או סיכוי לתאונת דרכים, באחוזים (סטטיסטיים, בטח סטטיסטיים). בהינתן בכך שכל טווח גילאים שווה בערך ל-15% מכלל הנהגים, הנה הסיכויים להיות מעורב בתאונת דרכים "חמורה" לעומת ההפרשים במחיר (על כל 10,000 נהגים).

• נהגים צעירים עד גיל 24: 14.1
• 25-34: 9.1, כלומר סיכוי של 65% מזה של נהג צעיר ממוצע
• 35-44: 8.6, סיכוי של כ-60%
• 45-54: 7.0, סיכוי של 50%
• 55-64: 6.6 סיכוי של 47%
• גיל 65 ומעלה: 6.8, סיכוי של 48%

ביטוח רכב נהגים צעירים לשנת 2012, מה מציעות חברות הביטוח

בהתחשב בנתונים למעלה, נראה כי נהגים צעירים אמנם מעורבים הרבה יותר בתאונות דרכים חמורות (שוב, בלי להראות משתנים רבים נוספים שעשויים להטות את הכף לטובתם כמו סוג הרכב, גיל הרכב, המצאות של אביזרי בטיחות וכו'), אבל לא בצורה מכרעת כפי שהיו רוצים להראות לנו. הנתונים הסטטיסטיים קובעים שאם אני בן 33 למשל, יש לי סיכוי לא רע להיות מעורב בתאונה חמורה, כמעט כאילו הייתי בן 18, שהרי את הנתונים אפשר לעוות ולהציג איך שרוצים ולפי הנוחות.

הנה דוגמא: השוואה בין המעורבים בתאונות דרכים בהן נפגעו הולכי רגל בין נהגים צעירים הנוהגים במרצדס מודל 2007 ומעלה לעומת נהגים צעירים הנוהגים בסיאט איביזה מודל 1998-2002. או השוואה בין המעורבים בתאונות דרכים קטלניות בין נהגים ברכבים מדגמי לקסוס מול אלה הנוהגים בסובארו מודל 1982. הנתונים שם, רק צריך לדעת איך לעוות אותם. להלן העיוות כפי שהוא מוצג באתרים השונים של חברות הביטוח, לפחות אלה המוכנות לבטח נהגים צעירים.

ועוד נקודה למחשבה: נהגים צעירים עד גיל 24 יתקשו מאוד לקנות ביטוח רכב באתרי האינטרנט של חברות הביטוח - רוצים לסגור ביטוח טלפון באינטרנט, או בכלל לא.

נהגים צעירים, או אולי נהגים זקנים

כן, נהגים צעירים מעורבים יותר מאחרים בתאונות קטלניות ושאר סוגי תאונות, אבל יש עוד נהגים שמעורבים בתאונות כאלה, ושם אלכוהול בכלל לא מהווה חלק מהמשוואה הסטטיסטית. אלה הם נהגים זקנים. הם כבר לא רואים כל כך טוב, דעתם מוסחת בקלות, וערנותם הכללית לנעשה בכביש כבר לא מה שהייתה פעם, משום מה אף אחד לא מנהל מסעות הכפשה נגדם, אולי כי הם חלק הולך ועולה מהאוכלוסייה, ואולי כי ידם משגת בדרך כלל עורכי דין טובים שיכולים להגן עליהם בבתי המשפט מול חברת הביטוח. כל הסטטיסטיקות של חברות הביטוח ושל משרד התחבורה משוות נהגים צעירים מול כל שאר הנהגים, עוד לא יצא לי להיתקל בסטטיסטיקה שמשווה את חלקם של הנהגים הזקנים בתאונות מול כל השאר. באותה מידה, לא נתקלתי עדיין במשוואה סטטיסטית שמראה כמה תאונות דרכים נגרמות בעקיפין, כלומר בגלל חוסר הכשרה מתאים בלימודי הנהיגה שמחייב נהגים נורמטיביים בדרך כלל לצאת לעקיפה מסוכנת בגלל שאיזה נהג מבוגר תופס את הנתיב השמאלי (שמיועד לעקיפה), או נהגת שנזכרת ברגע האחרון שהיא חייבת לסטות לנתיבי איילון 20 מטר לפני המחלף.

שימו לב כי גם דוחות משרד התחבורה משוות התפלגות גילאים בטווחים של 10 שנים, כלומר גיל 25-34, גיל 45-54 וכך הלאה. נהגים מבוגרים נספרים כולם מגיל 65 והלאה, למרות שתוחלת החיים בארץ עומד על 80+ כך שטווח גילאי 65-74 אמור להיספר בנפרד – הייתי רוצה לראות נתוני מעורבות בתאונות דרכים של טווח הגילאים 75-84 אבל כזה אין בנמצא, מטעמי נוחות אולי.

סטטיסטיקות שוות לתחת

אם יש לי מסקנה כלשהי, הרי זאת היא: סטטיסטיקות שוות לתחת. נהגים צעירים אולי נוהגים בכביש בחוסר אחריות, אבל זה פשוט טבעם: הם נוהגים בחוסר אחריות בכל מקום, זה חלק מהכיף שבלהיות צעיר. המטרה שלנו כהורים היא לחנך אותם, זו לא מטרת המדינה, מי שמשאיר את החינוך של ילדיו בחזקת המדינה בלבד הוא אידיוט חסר אחריות.

מי שמעוניין, יכול להוריד את מסמך ה-PDF של הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים לשנת 2008

'נהג צעיר ושיכור

השבוע דיווח אתר כלכליסט על כוונתה של חברת הביטוח מגדל לקנות את חברת הביטוח המפסידה שלמה ביטוח, בבעלות חברת שלמה סיקסט. שלמה ביטוח היא חברת הביטוח הצעירה והחדשה ביותר במחוזותינו, ומאז הקמתה רק לפני שלוש ומשהו שנים הספיקה לצבור הפסדים נכבדים ולנגוס בנתח שוק מזערי של 7% מסך שוק ביטוח הרכב בישראל, וזאת למרות צי הרכבים העצום שעומד לרשות זרוע הליסינג של שלמה סיקסט.

כלכליסט ידע לדווח לעומק על הסיבות שהובילו את שלמה ביטוח למצבה הכספי הנוכחי, כולל היחס בין התביעות שהוגשו לחברה לבין כלל פוליסות ביטוח הרכב שלה, אבל לדעתי הסיפור האמיתי הוא לאו דווקא מצבה הכספי של שלמה ביטוח, אלא הרצון העז של מגדל ביטוח להתחיל להיות שחקנית משמעותית בשוק ביטוח הרכב בישראל. לפני מספר ימים העליתי שקף שמראה את מגמות המיזוגים והרכישות בתחום הביטוח (כולל כמה נתונים נוספים), ושמראה עד כמה מגדל אינה שחקנית משמעותית בשוק הביטוח לרכב, בוודאי בהשוואה לגודלה האבסולוטי – גוף הביטוח הגדול ביותר בארץ שנתמך על ידי חברת ביטוח בינלאומית משמעותית (ג'נרלי). לפי אותו שקף, מגדל נמצאת במקום החמישי בלבד בענף ביטוח הרכב על סוגיו השונים, ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד גימל. לא בדיוק הישג עבור אחד הגופים הגדולים במשק.

למרות שאין בידי נתונים קונקרטיים, נראה שכל הסימנים מעידים על כך שמגדל סימנה לעצמה תחום בו האחיזה שלה חלשה יחסית, ושהיא מתכננת לכבוש בשנה הקרובה, עם או בלי הרכישה של שלמה ביטוח, ביטוח חקלאי או כל חברה אחרת. כמו שכתבתי לפני מספר ימים, אם מגדל אכן מתכננת לכבוש את ענף ביטוח הרכב, הנפגעות העיקריות צפויות להיות חברות הביטוח הישירות, שביטוח רכב מהווה כבר 15 שנים את ליבת העסקים שלהן. בכלל, ענף ביטוח הרכב באינטרנט נזנח יותר מדי זמן ונותר כמעט באופן בלעדי במגרש של חברות הביטוח הישיר. יכול להיות שגורם משמעותי כל כך כמו מגדל יכול להזריק זריקת מרץ לתחום ולייצר אלטרנטיבה של ממש, ואני לא מדבר רק על אתר שמוכר ביטוחי רכב, או על אתרים ייעודיים לסוכני ביטוח ותיקים, אלא על שינוי של ממש בתפיסת האינטרנט כנקודת מפגש בין חברת הביטוח ללקוחות שלה.

אפיק עוקף סוכנים

מגדל, כמו כל חברות הביטוח הגדולות, מחויבת לסוכני הביטוח שעובדים איתה. המחויבות הזו היא ראשונה במעלה ועומדת לפני כל התחייבות אחרת. זה טבעי בהתחשב בעובדה שסוכני הביטוח מייצרים את מרבית הרווחים שלה. באותה מידה, מגדל גם מחויבת לבעלי השליטה ובעלי המניות שלה להגדיל את המחזור ואת הרווחים. הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא להיהפך לשחקן משמעותי בענף ביטוח הרכב, ואת זה קשה לעשות בלי לעשות בלי להפשיל שרוולים לכבוש את האינטרנט, שהוא היום הזירה המשמעותית ביותר לרכישת לקוחות חדשים בתחום הביטוח הכללי (והכוונה לרכישת לקוחות, לאו דווקא מכירת פוליסות באינטרנט).

את חינוך השוק עשתה ביטוח ישיר, למרות שבסוף היא עלולה לגלות שזה עלה לה ביוקר. יוזמות כגון יד 2 ביטוח ו-Wobi ממשיכות להכשיר את האינטרנט כפלטפורמה להשוואה ומכירה של ביטוחים, בעיקר ביטוח רכב, והתפתחות האתרים של חברות הביטוח המובילות מראים כי האינטרנט הוא העתיד. משום מה עתיד שרבים חוששים ממנו, למרות שכולם מבינים את חשיבותו. אם מגדל תוכל להשתמש במותגי משנה כגון שלמה ביטוח כדי לכבוש את האינטרנט ולהעביר את מרכז הכובד ואת השליטה במבוטחים מסוכני הביטוח לחברת בת שלה, יש יסוד סביר להניח שיש בידה את הכלים לשנות סדרי עולם בענפי הביטוח הכלליים בארץ. בינתיים, הדרך נראית עוד ארוכה.

'מגדל קונה את שלמה ביטוח, אולי

כמה פשוט ככה זה לא. שתי חברות הביטוח הישיר: AIG ו-איי.די.איי, בעלת מותגי ביטוח ישיר 555 ו-9 מיליון מתקיימות מזה 15 שנים בעיקר תודות לענף ביטוח הרכב ולקוצר הראייה של חברות הביטוח הגדולות שהזניחו את התחום במשך שנים.

היום, יותר מאי פעם, ביטוח רכב הוא שוק של השוואת מחירים. השוואת המחירים הזו מתקיימת בעיקר באינטרנט והיא אפשרה ללא מעט סוכנויות ביטוח קטנות וזניחות לרכוש אלפי לקוחות חדשים, אבל היא גם אפשרה לחברות הביטוח הישיר לגייס עשרות אלפי לקוחות חדשים לביטוח רכב באמצעות שימוש בשתי שיטות עיקריות, אחת לכל חברת ביטוח ישיר:

• ביטוח ישיר בחרה בדרך הקשה, הדרך שמנסה לחנך את הצרכן להשוות ולקנות ביטוח רכב באינטרנט. זה עלה לה הרבה מאוד מיליונים של פרסום בכל אתרי האינטרנט הגדולים ומחוצה להם, ואולי זה עוד יתנקם בה בעתיד.
• AIG  בחרה בדרך הקלה – הסתמכות כמעט מלאה כל ספקים חיצוניים – שורה של אתרי אינטרנט שכל תפקידם לשלוח פרטי מבוטחים פוטנציאליים בביטוח רכב לחברה. מוקד שירות הלקוחות של AIG תלוי, שלא לומר מכור לפרטים האלה. בלעדיו כמעט שאין לו תכלית.

החברות הגדולות מזניחות את תחום

במהלך 15 השנים האחרונות, מאז נכנסו לחיינו חברות הביטוח הישירות, הן מתקיימות כמעט לחלוטין על ענפי הביטוח האלמנטרי, בעוד החברות הגדולות מייצרות רווחים בעיקר באמצעות ענפי ביטוח הבריאות והחיים למיניהם. למעשה, אפשר לומר כי חברות הביטוח והסוכנים שלהן השאירו את זירת הביטוחים לרכב כמעט בבלעדיות בידי AIG וביטוח ישיר תוך שהן מתעלמות ממנו כמעט לחלוטין וסומכות באופן עיוור על הנאמנות של הצרכן הישראלי לסוכן הביטוח שלו.

בעבר זה היה נכון. זה עדיין נכון במידה מרובה, אבל זה לא מבטיח שזה יהיה המצב לעד. אם יש עובדה אחת שאני סבור שאין אף אחד שיכול לערער עליה, הרי זו העובדה כי מגמת השימוש באינטרנט רק תלך ותגדל ואיתה גם הנכונות של עוד ועוד קהלים להשוות ולקנות ביטוחי רכב באינטרנט ולא באמצעות סוכן הביטוח. לא צריך להיות נביא או חכם גדול כדי להפנים את העובדה הזו, מספיק להסתכל במה שקרה בשוק התיירות. חברות הביטוח הגדולות לא רק שלא הפנימו את העובדה הזו, אלא ניסו, ומנסות להילחם בה. וזה לא הדבר הגרוע מכל עבורן. מה שגרוע יותר הוא שבמהלך 6 השנים האחרונות הן מתעלמות מהאינטרנט כערוץ שיווקי לגיטימי (לפחות ברוב המקרים) ומשאירות את הזירה הזו כמעט באופן בלעדי לקבלני לידים, סוכנויות ביטוח קטנות וחברות הביטוח הישיר.

מבחינה מעשית ומכל בחינה אחרת מדובר בהפסד של מיליונים רבים של שקלים. ביטוח רכב הוא אמנם "האח הממזר" והלא מחונך של שאר סוגי הביטוח, אבל כפי שהודגם לאחרונה הוא נושא בחובו רווחים עצומים לחברות הביטוח, אפילו אם מדובר בביטוח חובה בלבד.

הספקים החדשים

החור שהשאירו חברות הביטוח הגדולות אפשר כאמור לחברות הביטוח הקטנות ולסוכנים ממולחים להרוויח לא מעט כסף, והוא גם יצר תחום עיסוק שלא היה קיים קודם בארץ – אתרי השוואות מחירים פיקטיביים שסוחרים בפרטי הגולשים שמשאירים אצלם פרטים. אבל החור הזה גם אפשר את יצירתם של שירותים בעלי ערך מוסף אמיתי. אתרי השוואות מחירים המאפשרים רכישת ביטוח רכב באינטרנט כגון זאפ, יד 2 ביטוח ואתר Wobi.

ברובם, אלה הם אינם מיזמים חדשים. יש בארץ ניסיונות למכור ביטוח רכב וסוגי ביטוח אלמנטרי אחרים כבר משנת 2005 לפחות, עד היום הם לא הבשילו לכדי הצלחה מסחרית משמעותית, אבל זה לא אומר שאלה לא פני העתיד. למרות הסקר שקבע כי רק 5% מהציבור בארץ קונה ביטוח רכב באינטרנט, בשנה הבאה זה יכול להיות 6% ועוד חמש שנים זה כבר יכול להיות 15%. כפי שהזכרתי למעלה, האחוזים רק צפויים לגדול, השאלה הגדולה היא אם ומתי זה יקרה. ביטוח ישיר בחרה בזמן הלא נכון כדי להתחיל את קמפיין האינטרנט שלה. זו חוכמה קטנה מאוד להיות צודק בדיעבד, אבל ההימור של החברה על השנים 2007/8 כשנים בהן ישנה הצרכן את הרגלי הקניה שלו התברר כמוטעה מיסודו. אם לסמוך על תקדימי העבר, אפשר לצפות כי רק בשנים 2013/ 2014 יתחילו להפנים כאן כי פעמים רבות יותר משתלם לקנות ביטוח באינטרנט. למה תקדימי העבר? כי הם מוכיחים שהצרכן בארץ מפגר אחרי חבריו בחו"ל באימוץ טכנולוגיות ופלטפורמות חדשות  ב-5-7 שנים. אז אם באנגליה מוכרים ביטוח באינטרנט בהצלחה יתרה מאז 2006, הרי שבישראל אנחנו צפויים לראות שינוי בכיוון הזה לקראת השנה הבאה או זו שאחריה.

ועכשיו החברות הגדולות נזכרות

באיחור לא אפנתי בעליל, חברות הביטוח הגדולות נזכרות בכך שאפשר למכור ביטוח רכב באינטרנט. למכור ממש, לא רק לייצר איזה אתר עם סימולציה של מחיר. אם אני יכול להמר על מגמה כלשהי לשנה הבאה זו תהיה המגמה של חברות הביטוח הגדולות שמתחילות ללכלך את הידיים ולשחק במגרש של החברות הישירות וסוכני הביטוח: אתרי אינטרנט ייעודיים (כמו אלה שכבר ראינו שמגדל והפניקס יודעות להקים), קמפיינים אגרסיביים ומה לא. הכפפות נשלפות וכנראה בחודש דצמבר 2012 כבר נראה תחרות של ממש, ולא רק מצד AIG  או ביטוח ישיר, הפעם גם הסוכנים וחברות הביטוח שמפעילות אותם הולכים לשחק אותה חזק.

ביטוח ישיר אולי הקדימה את הרכבת, ו-AIG אולי תמיד פחדה לעלות עליה, אבל לעניות דעתי השנה הקרובה, שנת 2012, היא שנה שעשויה לסמן את המהפך בשוק ביטוח הרכב המקומי ולהפוך את שירותי השוואת המחירים המקוונים לדומיננטיים יותר על חשבון קבלני הלידים ששולטים בזירה בשנים האחרונות (ותודה ל-AIG וסוכנויות הביטוח הקטנות), עם דגש על אתרי חברות הביטוח הגדולות שסופסוף מספקות אלטרנטיבה של ממש ואשכרה מאפשרות רכישת ביטוח רכב באינטרנט.

אם להיות אופטימי לרגע, אז השנה אנחנו אמורים לחזות במהפך. מהפך שאולי יביא לנפילתן של חברות הביטוח הישיר, אבל מצד שני, למעט ביטוח ישיר במקרים מסוימים, הן אף פעם לא הביאו מהפכה במחירי הביטוח ומכרו את אותו מוצר רק באריזה שונה.

רמת ההשקעה בפרסום של החברות הישירות והספקים שלהן מול החברות הרגילות

חודש דצמבר, החודש הרווחי ביותר בענף ביטוח הרכב מספק תמונה מעניינת אותה אפשר להמחיש בעזרת התמונה הבאה. עד כמה מחוייבות חברות הביטוח הישירות וקבלני הלידים לעומת הנוכחות הדלה של חברות הביטוח הרגילות. 9 מתוך 11 המודעות בגוגל שייכות לחברות הביטוח הישיר ולקבלני הלידים, רק שתי מודעות שייכות לחברות הביטוח הגדולות. אם זו לא שאננות או זחיחות דעת, אני לא יודע מה כן.

חברות הביטוח הגדולות מוותרות לקטנות ומאפשרות להן ליהנות מצמיחה בשוק הביטוח לרכב

'חברות הביטוח מגלות מחדש את ביטוח הרכב

בשנה שעברה הייתה חברת שירביט הזוכה הגדולה במכרז של החשב הכללי של האוצר, זו שתבטח את מרבית הרכבים של עובדי מדינה בשנת 2011. למרות הזכייה, שירביט היא חברת ביטוח קטנה יחסית במונחי גודל שוק, ואחת החדשות ביותר מבין כל חברות הביטוח בישראל, אשר נוסדה רק בשנת 2000. כעת מתברר שחברת שירביט זכתה בנתח גדול אפילו יותר במכרז על ביטוח הרכב של עובדי מדינה לשנת 2012 – החברה תבטח כ-3/4 מכלל הרכבים של הממשלה ועובדיה בשנת 2012.

למרות היותה חברה קטנה, שירביט מציעה על פי רוב מחירי ביטוח רכב אטרקטיביים במיוחד ללקוחותיה, כאלה שמתחרים גם בחברות שנתפסות כאלה המוכרות את ביטוח הרכב הזול בישראל ומציעות הנחות משמעותיות דרך קבע, והכוונה בעיקר לביטוח 9 מיליון וחברת האחות שלה ביטוח ישיר 555. מאחר ושירביט אינה מציע השוואת מחירי ביטוח באינטרנט ואינה חושפת את המחירים שלה, היא לא משתתפת במחני השוואת המחירים שלנו ולא מופיעה בסקר המסכם שנערך במשך שנה על מחירי ביטוח רכב זול בישראל.

שירביט לעובדי מדינה

הזכייה של שירביט במכרז של משרד האוצר לביטוח רכבים של עובדי מדינה בשנת 2011 אמורה להקפיץ את החברה מדרגה – אם לא מבחינת הכנסות אז לפחות מבחינת יחסי הציבור ומודעות הציבור לשם שלה, שהוא אלמוני יחסית מכמה סיבות:

• לחברה תקציב שיווק קטן יחסית לפרסום בהשוואה לחברות הביטוח הישיר
• החברה אינה משווקת באגרסיביות על ידי סוכנים
• החברה אינה וותיקה מספיק בהשוואה לחברות הביטוח המסורתיות כגון מגדל, הראל או הפניקס.

לסיכום, ראוי להזכיר כי למרות ששירביט הייתה הזוכה הגדולה של ביטוח עובדי מדינה לשנת 2011, לצידה זכו שתי חברות ביטוח אחרות אם כי באחוזים קטנים יותר, והן מגדל חברה לביטוח וכן הראל חברה לביטוח.

לאחר הזכיה המכרז של 2012 שירביט מחזקת את מעמדה כחברת ביטוח לגיטימית בישראל, בעיקר עבור ביטוחים אלמנטריים, ומחזקת את מעמדה גם כחברה שמציעה ביטוחי רכב זולים יותר מרוב המתחרות שלה. לצידה זכו בשנת 2012 במכרז הביטוח החברות כלל והראל.

'שירביט עובדי מדינה

אתר Ynet ערך השבוע תחקיר מצוין לטעמי על הרווחים של חברות הביטוח מביטוח חובה בלבד, לא מביטוחים נוספים כגון ביטוח מקיף או צד גימל, אלא ביטוח החובה בלבד, זה שהמדינה מחייבת על פי חוק כל בעל רכב לרכוש, בין אם הוא רוצה ובין אם לא.

לפי הנתונים בתחקיר, ביטוח חובה אחראי למחצית מרווחיהן של חברות הביטוח בתחומי הביטוח הכללי (ביטוח אלמנטרי) שכולל ביטוחי רכב על שלל סוגיו, ביטוח דירה ועוד. זה נתון פשוט מדהים. על פניו, ביטוח חובה אמור להוות חלק שולי, כמעט חסר חשיבות עבור החברות, שכן הוא כולל עלויות וכיסויים בסיסיים בלבד והוא נקבע כמינימום ההכרחי מבחינת המחוקק. העובדה שחברות הביטוח מפיקות רווחים גדולים כל כך מביטוח החובה היא לא פחות ממדהימה, והיא מעידה לטעמי על כשל שוק מהותי של המחוקק בישראל. ביטוח החובה נועד מראשיתו להבטיח פיצוי הוגן לנפגעים בגופם בתאונות דרכים, הוא לא נועד לייצר רווחי עתק לחברות הביטוח. העובדה שהוא הפך להיות פרה חולבת מזומנים מן הציבור היא לא פחות משערורייה שרק חיכתה שיגלו אותה.

למה בכלל עלה נושא ביטוח החובה

אם הגברת פאינה קירשנבאום לא הייתה יוזמת את הצעת החוק התמוהה שלה להוזלה סלקטיבית של ביטוח האופנועים והקטנועים, כל הנושא היה נשכח לעוד כמה שנים טובות (או רעות, תלוי את מי שואלים). אבל הח"כית הנמרצת רצתה לפנות לקהל בוחרים צעיר, או סתם ניסתה לשנות משהו שלא לטובה, והנה – כמו שתמיד קורה בארץ – כאשר זורקים אבן לכיוון כלשהו, תמיד פוגעים משהו. בדרך כלל משהו מסריח.

קירשנבאום בסך הכול רצתה להוזיל את מחיר הביטוח לאופנועים וקטנועים, אבל לעשות זאת על ידי מימון התביעות שלהם, שבוא יבואו, על חשבון מחיר ביטוח החובה של נהגי המכוניות – כלומר ביטוח החובה של נהגי המכוניות יכיל סובסידיה בגובה לא מבוטל שתלך לטובת פיצוי חברת הביטוח על תביעות שיגישו רוכבי אופנועים וקטנועים. הלך אתר Ynet ובדק את הנושא, ומצא את הממצאים המדהימים המתוארים למעלה. רווחים של מאות מיליוני שקלים בשנה, מיליארדים בשנים האחרונות – מיליארדים שמכסים פרסומות טלוויזיה, מערכי שיווק משומנים וסתם צוותים מנופחים על חשבון ציבור בעלי המכוניות.

האם רוכבי האופנועים והקטנועים מקופחים?

כמו שכתבתי בעבר, לדעתי זו טענה חסרת שחר, ויש להפריד את רוכבי האופנועים והקטנועים לפי פרמטרים אחרים מאלה שמציעה ח"כ קירשנבאום. מדוע לא לתמחר את הביטוח לפי גיל, היסטוריית תביעות ותאונות כפי שעושים בענפי ביטוח אחרים? לא כל נהג אופנוע מועד לסיכון באותה רמה כמו רוכב קטנוע אחר, והעובדה שכולם מבוטחים באמצעות התאגיד המשותף של חברות הביטוח, הפול, בוודאי אינה תורמת לתחרותיות ולהוזלת מחירי ביטוח החובה. הרצון להפחית דמי הביטוח דווקא לרוכבים צעירים נראה לי פופוליסטי ולא אפקטיבי מספיק, בוודאי בהתחשב בפרופיל המשתנה של הרוכבים בגילאים האלה. דינו של צעיר בן 16 על קטנוע 125 סמ"ק לא דומה לזה של סטודנט שקונה טוסטוס כדי לחסוך בעלויות רכב וחניה, והפרופיל שלו אינו דומה לזה של שליח פיצה בן 22 ואלה כולם שונים משכיר בן 40 שקונה קטנוע מנהלים כדי להגיע לעבודה מהר יותר, לא לשלם חניה, לחסוך בהוצאות הדלק וגם מתוך קצת אידיאולוגיה ירוקה. אלה הם פרופילים שונים של רוכבי אופנועים וקטנועים, כולם מועדים לתאונות דרכים ברמה שונה לחלוטין.

הרווחים של חברות הביטוח

בעידן של מחאות חברתיות ומודעות צרכנית גוברת, חברות הביטוח אמורות היו להיות הראשונות שנחשפות במלואן לציבור. לצד הבנקים, אלה הם גופים פיננסיים שעסקיהם מורכבים מדי להבנתו של הצרכן הרגיל. הן מוכרות מוצרים שלא תמיד אנחנו צריכים, אבל משתכנעים לקנות, והן מפיקות רווחי עתק לא רק מתחום לא צפוי כמו ביטוח החובה, אלא גם ממשחקים והימורים בכספי החסכונות שלנו תוך מתן הלוואות מפוקפקות לטייקונים במטרה לגזור קופון, אבל הקופון הזה מחולק על פי רוב כדיבידנד לבעלי המניות ולא כריבית לחיסכון הפנסיוני שלכם.

עכשיו, כאשר הרווחים השערורייתיים מעסקי ביטוח החובה נחשפו, נותר רק לקוות שהמחוקקים שלנו יגבילו את הרווחים שניתנים בחסות החוק לחברות הביטוח, ויאפשרו לנו לחסוך עוד כמה מאות שקלים מדי שנה, ולא אין לזה שום קשר לחוק ביטוח הקטנועים, זה סתם קשור למנהל תקין והסדרת הרווחים הלא הגיוניים של גופים פיננסיים ואחרים במשק.

'ביטוח חובה או פרה חולבת מזומנים

באתר הזה כבר נכתב לא פעם ולא פעמיים על המחירים המופקעים שדורשות חברות הביטוח מנהגים חדשים, בעיקר נהגים צעירים (וזה לא בהכרח נתון זהה, יש הרבה נהגים חדשים שאינם צעירים, אם כי מטבע הדברים – לא להפך) עבור ביטוח החובה או הביטוח המקיף שלהם.

השבוע משיקה ביטוח ישיר, דווקא חברה שמציעה מחירים זולים יחסית לצעירים בביטוח הרכב שלהם, יוזמה חדשה שנועדה להוזיל מעט יותר את עלות מחיר הביטוח שלהם. ביטוח ישיר חברה לעמותת ירוק במטרה לספק לנהגים הצעירים שעוברים הכשרה מיוחדת מטעמה הנחה של 300 ₪ על ביטוח הרכב שלהם, וזו אכן יוזמה נאה ובעיקר רעיון שיווקי מצוין לשתי השותפות בו, וזאת מכמה טעמים.

ראשית יש את ביטוח ישיר, חברת הביטוח זוכה כעת לחשיפה חיובית אצל קהל יעד פוטנציאלי שמונה עשרות אלפי משתלמי אור ירוק מדי שנה, וזאת בעלות מינימלית באופן יחסי. ויש כאן גם חשיבה לטווח רחוק. בעוד מרבית החברות נוטות להתרחק מנהגים צעירים כמו מאש, ביטוח ישיר מנסה להתקרב אליהם כעת (מזווית בטוחה יחסית. בוגרי פרויקט אור ירוק לחיים נוטים פחות לעשות תאונות דרכים ממי שלא משתתפים בו), ויכול להיות שדווקא מהלך כזה יקנה לה נקודות זכות אצל נהגים אלה כאשר יתבגרו ויהפכו להיות נהגים מבוגרים, בעלי משפחות וצייתנים. עמותת אור ירוק מרוויחה כנראה גם היא פרסום בחינם שיכול להשתלב ולהצטלם יפה בכל פרסומת עתידית של ביטוח ישיר, וכמעט אין לי ספק שאחת כזו תופק כבר בקרוב כדי למנף את שיתוף הפעולה הזה.

אם נשים רגע את הציניות בצד, נראה שלשיתוף הפעולה הזה יש בעיקר צדדים חיוביים. את ביטוח ישיר אני בוודאי מבין. גוף פיננסי המחויב לרווחיות ינצל כל אפיק לצורך הגדלת מאגר הלקוחות הפוטנציאלי שלו. את אור ירוק אני קצת פחות מבין. מלכתחילה אני לא ממש מזדהה עם הדרכים בהן נוקטת העמותה במלחמתה בתאונות הדרכים, ועכשיו היא גם כורתת ברית מסחרית עם חברת ביטוח שלבטח תעזור לעמותה במימון פרסומות ההפחדה שלה בטלוויזיה, אבל אולי (ואני מדגיש אולי שכן אני לא יודע אחרת) תזכה לקבל לידיה רשימות דיוור של עשרות אלפי נהגים צעירים, חלקם כבר בוגרים למדי, שממש משוועים לשיחת טלפון ממספר לא מזוהה שרוצה למכור להם ביטוח רכב.

'אור ירוק וביטוח ישיר

משרד האוצר פרסם את תוצאות המכרז לביטוח רכבי עובדי מדינה לשנת 2012. כמו בשנה הקודמת, גם השנה צפויות מרבית חברות הביטוח המובילות לגשת למכרז, כאשר מהן בוחר משרד האוצר את שלוש או ארבע החברות שמגישות את ההצעות הזולות והמשתלמות ביותר למדינה ולעובדיה.

עדכון לתאריך 16/11/2011

פורסמו שמות חברות הביטוח שזכו במכרז לביטוח רכב עובדי מדינה לשנת 2012, וכמו בשנה הקודמת, גם הפעם הזוכה הגדולה ביותר הפעם היא חברת הביטוח שירביט שאף הגדילה את אחיזתה במגזר הביטוח הציבורי. בשנת 2012 תבטח שירביט מעל לשלושה רבעים מהרכבים הממשלתיים (76%) בעוד חברות הביטוח האחרות שזכו במכרז: כלל ביטוח והראל, תיאלצנה להסתפק ב-13% ו-11% מסך צי הרכבים של עובדי מדינה, שמונה כ-50,000 כלי רכב. בשנה שעברה שירביט זכתה לבטח קצת פחות ממחצית הרכבים (49%), כאשר חברות הביטוח מגדל והראל התחלקו בשארית.

לעמוד של שירביט עובדי מדינה

על המכרז לביטוח עובדי מדינה של משרד האוצר

מאחר והמדינה היא המעסיק הגדול ביותר במשק, ומן הסתם גם בעלת צי הרכבים הגדול ביותר, יש לה כוח מול חברות הביטוח שלצרכן הרגיל אין, והיא יכולה לכופף את החברות כדי לקבל הטבות שאדם רגיל לא רק יתקשה, אלא ברוב המוחלט של המקרים פשוט לא יוכל לקבל לעצמו. את העוצמה הזו שיש בידי הממשלה אפשר להמחיש באמצעות הדוגמה הבאה, שנוגעת לביטוח רכב עובדי מדינה או קרוביהם, שנמצאים בגיל 21 עד 24 או כאלה שרוב חברות הביטוח מכירות בתור נהגים צעירים. בדיוק לפני שנה בדקנו באתר הזה איזה מחירים מציעות חברות הביטוח השונות לנהגים צעירים ומצאנו כמה דברים מעניינים. המחיר הגבוה ביותר נרשם אצל חברת AIG, שהציעה מחיר ביטוח חובה כולל מקיף בפער של 350% בין זה של נהג צעיר בן 21 לבין נהגת בעלת משפחה.

AIG היא אמנם המקרה הקיצוני ביותר, אבל נכתב כאן לא מעט בעבר, חברות הביטוח פשוט לא אוהדות לבטח נהגים צעירים. אבל כאשר זה מגיע לצי הרכב העצום של מדינת ישראל, אפשר לכופף קצת את התנאים של חברות הביטוח. כמה לכופף? זה כבר עניין אישי של כל חברה וניסון העבר בביטוח נהגים חדשים, וגם מסביר מדוע AIG  לא טורחת אפילו לגשת אליהם.

אחד מתנאי הסף של המדינה הוא שפרמיית הביטוח של נהגים מגיל 21 ועד גיל 24, תהיה גבוהה ב-10% בלבד מפרמיית הביטוח שישלם נהג בוגר יחיד מעל גיל 24 – לא מתקרב לפער 350 האחוזים של AIG. בנוסף, תנאי נוסף במכרז נוגע לביטוח כל נהג, כלומר גם כאלה שהם בני 17 ומעלה ומוגדרים עדיין נהגים חדשים. על אלה המדינה מטילה מגבלת מקסימום של 118% מעל פרמיה דומה שישלם מבוטח מבוגר. (להורדת מסמך PDF של משרד האוצר).

כמו שכתבנו באותה כתבה למעלה, חברות ביטוח לא מעטות פשוט מסרבות לבטח צעירים בני 24 ומטה, קל וחומר כאלה שעוד לא הגיעו לגיל 21. מגדל למשל, לא מאפשרת רכישת ביטוח רכב לצעירים באתר שלה, AIG מספקת מחיר אבסורדי וגם שאר החברות, ביניהן כלל ביטוח, הפניקס, הכשרת הישוב ואחרות מספקות מחירים לא אטרקטיביים בעליל, אלא אם כן אתם עובדי מדינה כמובן. במקרה זה, כל הסיכונים לכאורה בטלים בשישים וגם נהגים חדשים למהדרין יזכו למחיר אטרקטיבי במיוחד, אם הם ברי מזל מספיק להיוולד להורים שהם עובדי מדינה.

'ביטוח רכב לעובדי מדינה 2012

חדשות טובות לרוכבי אופנועים, או לפחות לחלקם. בעצם החדשות הטובות מיועדות בעיקר לרוכבי קטנועים. חכו רגע, גם לא לכל רוכבי הקטנועים, בעיקר לרוכבים מתחת גיל 30 – מזל טוב, באמת מגיעה לכם ההוזלה הצפויה, השאלה היא מה עם כל השאר?

מי שרוכב על אופנוע או קטנוע כבר בטח הספיק לקרוא או לשמוע על כך שבקרוב, תחילת 2012 למעשה, ביטוח החובה שלו יוזל באופן די משמעותי שיגיע עד 17% ממחיר הביטוח הנוכחי, ושעשוי להוזיל אותו עד לגובה של 900 ₪. אכן, מדובר בחדשות טובות ומבורכות בציבור מוכה (כאילו חסרים כאלה בארץ) שמקבל מתנה קטנה שכנראה נועדה להגביר את הפופולאריות של חברת כנסת אחת, פאינה קירשנבאום במקרה הזה, בקרב קהל הבוחרים שלה. מבחינה מעשית, מדובר כמעט באחיזת עיניים אבסורדית. מי שהולך ליהנות מהחוק החדש הם בעיקר צעירים רוכבי קטנועים עד 125 סמ"ק שלא יכולים להרשות לעצמם לרכוש רכב, ולכן מבחינת החוק זכאים כעת להנחה בביטוח החובה שלהם. זו אולי נקודה חשובה, אבל לטעמי היא מחמיצה את העיקר.

כבר כתבתי בעבר על כך שקטנועים בעיקר, אבל גם אופנועים, הם כלי רכב חסכוניים שיש להם אינספור יתרונות על פני כל כלי רכב אחר, וכן, גם חסרונות מטבע הדברים – אבל כאלה שמתגמדים לעומת היתרונות. ביטוח אופנועים הוא מרכיב אחד מתוך שורה ארוכה של מרכיבים שקובעים את עלות אחזקת האופנועים או הקטנועים בישראל. וביטוח האופנועים הוא אפילו מרכיב שולי יחסית לעומת המיסוי, הטיפול במוסך או רכישת האבזרים הנלווים שכל רוכב אופנוע חייב לרכוש, ובהם קסדה, ביגוד חורף, שלל מנעולים ואחרים הם כמה חלקים נוספים במשוואה. בתחומים אלה ורבים אחרים לא נעשית שום פעולה כדי ליזום הוזלה כלשהי, למעט הפעולה הפופוליסטית של הוזלה במחיר הביטוח לחלק קטן מהמבוטחים, מה שמוביל אותי לנקודה הבאה:

למה לא כל רוכבי האופנועים זכאים להוזלה במחיר הביטוח

שוק הרכב בארץ לא זקוק לעוד תמריץ לעידוד סטודנטים לרכוש אופנועים וקטנועים, הוא זקוק לתמריץ משמעותי שיגרום למרבית הנהגים, קרי אנשים עובדים, לזנוח את הרכב המזהם, הגדול, הקשה לחנייה, והזולל דלק שלהם לעבור לנהיגה בקטנוע קטן וחסכוני שיכול לפתור את בעיות הפקקים, החניה וזיהום האוויר במטרופוליטן גוש דן ולעשות מהפך של ממש בהרגלי הנהיגה בארץ. אני שמח בשביל הסטודנטים, הם ישלמו קצת פחות על ביטוח החובה לטוסטוס שלהם, אבל באופן אירוני לא רק הם.

השליחים זוכים

למה דווקא השליחים. כי גברת פאינה קירשנבאום, כנראה בתום לב, אולי שכחה שחלק גדול מרוכבי הקטנועים כאן, אלה שעונים לדרישות שלה להוזלה בתנאי ביטוח החובה, הם יוצאי צבא בגילאים המתאימים שמחפשים עבודה משתלמת בשליחויות על קטנועים עד 125 סמ"ק – הם גם אלה שאחראים לחלק גדול מהתאונות של אופנועים ולאו דווקא באשמתם, לפעמים בגלל הלחץ הבלתי פוסק שנובע מתנאי עבודתם. בעצם, לא השליחים הם אלה שזוכים אלא המעסיקים שלהם, שכעת מקבלים צ'ופר לא צפוי והוזלה משמעותית בעלויות התפעול של העסק שלהם.

האמת, לרוכבי אופנועים וקטנועים מגיע יותר מאשר הורדה שרירותית במחיר ביטוח החובה שלהם. לצערי אני ניאלץ להיות ריאלי ולהודות שבמדינה כמו שלנו, בה השיקול הביטחוני תמיד יהיה מעל כל שיקול אחר, גם העוולה שנגרמת לציבור רוכבי האופנועים לא תתוקן עד שיהיה שלום עם המדינות השכנות, ובאקלים הפוליטי של היום, זה כנראה לא יקרה בימי חיינו.

'הוזלת ביטוח חובה לקטנועים

אחרי כמעט שנתיים של פיתוח, סגירת הסכמים מול חברות הביטוח ואיתור משקיעים פוטנציאליים, אתר Wobi סופסוף עושה תצוגת תכלית ראשונה לציבור בישראל על ידי השקת קמפיין פרסומי בהובלת Next-In, משרד האינטראקטיב של רן ברקו המושקע כספית בחברה.

בבסיסו, Wobi הוא רעיון ששאול מאתרים מובילים אחרים בעולם, בעיקר Money Supermarket ואתרים נוספים שמציעים השוואת מחירי ביטוח רכב, ביטוחים אחרים ושירותים פיננסיים שונים. והרעיון הוא פשוט: ביטוח רכב הוא מוצר צריכה בסיסי שכולם חייבים לקנות, אז בואו נספק להם פלטפורמה פשוטה שמאפשרת לערוך השוואת מחירים אונליין כולל אפשרות לקנות את הביטוח ישירות מחברת הביטוח בתום ההשוואה. על הדרך, Wobi גם מציע השוואת מחירי ביטוח נסיעות, ביטוח דירה וגם סוג של השוואת מחירים בביטוח המשכנתא, אבל  הרעיון הבסיסי זהה: במקום לבלבל את המוח של סוכן הביטוח או לחפש פתרונות ביטוח רכב באתרי אינטרנט מפוקפקים – בואו לקבל הצעת מחיר במקום אחד מאובטח שקשור באופן ישיר למחשבים של חברות הביטוח.

הרעיון כאמור הוא מקורי, אבל כזה שעובד בהצלחה יתרה בחלק ממדינות העולם, ובראשן יפן, אנגליה וארצות הברית. עד כדי כך מוצלח, שבחלק מהמדינות האלה (יפן ואנגליה בעיקר), מכירות ביטוח הרכב באינטרנט מתחילות לעקוף את אלה שמחוצה לו, והן עושות זאת בעקביות כבר ארבע שנים לפחות.

למרות שמדובר ברעיון טוב שעבר טבילת אש מוצלחת בחו"ל ויש לו, לכאורה, את כל הכלים להצליח בגדול – לא בטוח שזה אכן המצב בפועל. לקהל הישראלי – זה שפעיל באינטרנט וקונה אונליין – יש כנראה מאפיינים שונים מקהלים דומים ביפן, אנגליה או ארצות הברית, שדומים כנראה יותר לקהלים שנמצאים במדינות כגון ספרד או גרמניה. אם בשלוש המדינות הראשונות קהל היעד שמח לאמץ טכנולוגיות חדשות ולשים מבטחו באינטרנט גם במוצרים פיננסיים, הרי שבשתי המדינות האחרונות שהוזכרו, בדומה לישראל, הציבור שמח לקנות באינטרנט קופונים או מוצרי חשמל אבל נמנע מלבטוח באתרי אינטרנט שמספקים שירותים דומים רק בענפי הביטוח או המגזר הפיננסי. וזה לא הדבר היחיד שעומד בדרכו של Wobi.

יד 2 מקלקל

לאתר יד2 יש כוח עצום, הוא אחד מאתרי התוכן הגדולים בארץ (בוודאי אתר הלוחות המוביל) והוא מושך כמות אדירה של גולשים. את מאסת הגולשים הזו כבר ניסו לתעל לטובת מחירון רכב חלופי וערוצי רווח נוספים, אבל ביטוח רכב הוא תחום רווח לגיטימי לא פחות, ואולי יותר. כבר לפני מספר חודשים השיקו באתר יד 2 שירות ביטוח מקביל לזה של Wobi שעדיין לא זכה לחשיפה תקשורתית או פרסומית למעט זו שאליה נחשפים הגולשים באתר עצמו. בהיותו חלק מאתרי וואלה – כלומר רשת האתרים הגדולה בישראל – אפשר לשער שגם יד 2 יעלה בקרוב עם קמפיין פרסומי שמבטיח לציבור מחירי ביטוח רכב זולים יותר – שכן שאר ענפי הביטוח המוצעים באתרים אלה זניחים יחסית מבחינת הרווחיות שלהם. האם יד 2 ביטוח יוכל לספק פלטפורמה שימושית לרכישת ביטוח רכב אונליין? אולי, אבל הוא ניצב בפני אותן בעיות – הרגלי הקניה של הצרכן בישראלי.

ואם כבר בעניין, יד 2 או Wobi אינם הראשונים. את הבכורה עשה עבורם האתר הוותיק ביטוביט (B2Bit) והיו בעבר עוד יוזמות שכשלו כגון אתר Bafi שכיום נראה כמו שריד חסר השראה מראשית המאה.

 YNET ביטוח ישיר

כבר כתבתי כאן לא מעט על התחרות בענף הביטוח המקומי ועל שיתופי הפעולה של ביטוח ישיר במטרה לייצר נוכחות אינטרנטית רבת משקל. אחד משיתופי הפעולה האלה הוא עם אתר Ynet  וקיימים גם אחרים כגון אתר ucompare.

הנתח של Next-In וקבלני לידים בכלל

Next-In, בית האינטראקטיב שאחראי לקמפיין החדש של Wobi הוא גם בעל עניין ממשי, והוא עושה זאת בשני כובעים:

1. שותף מלא ומשקיע באתר Wobi
2. קבלן הלידים הגדול בישראל בתחום הביטוח, הבעלים של אימפרשן

Next-In אמנם דומיננטית בכל מה שקשור לביטוח רכב באינטרנט, אבל היא ממש לא השחקנית היחידה. קיימים עשרות, אם לא מאות אתרי אינטרנט שמנסים להרוויח כמה שקלים על חשבון תעשיית הביטוח לרכב – רובם שייכים שלכמה שחקנים ראשיים, וחלקם לשחקנים זמניים שמנסים להרוויח כמה שאפשר כל עוד הזמן מאפשר זאת.

גיבוי של סוכנויות ביטוח

החלק האחרון בפאזל הזה שייך לסוכני הביטוח. אפשר היה אולי להסיק שהם יקפאו על השמרים וינסו לשמור על הנתח שלהם בעוגת הביטוח לרכב, אבל למעש הם עושים, לפחות חלקם, הרבה יותר מזה. נכון, יש את אלה שבוחרים להיעלב מהפרסומות של ביטוח ישיר ולהפנות את עיקר מרצם למלחמה בחברת ביטוח זוטרה יחסית. אבל יש גם את אלה, בעיקר סוכנויות ביטוח גדולות כגון מזרח או מדנס, שבוחרות להפוך את האינטרנט לזירת הקרב הבאה על ליבו של הצרכן. לטעמי, בטווח הארוך סוכנויות הביטוח האלה הן אלה שירוויחו בגדול, אם רק יהיה להן אורן נשימה מספיק לשרוד את המאבק.

'Wobi עולה לאוויר